Định nghĩa hạn mức tín dụng
Hạn mức tín dụng là một thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng (hoặc bất kỳ tổ chức tài chính nào khác) trong đó khách hàng được phép vay một giới hạn trần và người vay có thể tiếp cận bất kỳ số tiền nào trong hạn mức tín dụng và chỉ trả lãi trên số tiền đã vay. quy mô linh hoạt cao để điều hành một doanh nghiệp.
Giải trình
Khách hàng có thể rút bất kỳ số tiền nào theo nhu cầu trong hạn mức đặt trước và lãi suất chỉ được tính trên số tiền thực chi thay vì toàn bộ hạn mức đặt trước (còn được gọi là Giới hạn bị phạt). Hơn nữa, khách hàng cũng có thể lên lịch hoàn trả số tiền đã rút một lần hoặc trả góp hàng tháng tùy theo sự thuận tiện của họ với Tổ chức Tài chính tại thời điểm xử phạt cơ sở đó.
Hạn mức tín dụng cho doanh nghiệp là phổ biến vì nó là một công cụ tài chính ngắn hạn hữu ích giúp họ đáp ứng nhu cầu vốn lưu động. Nó còn được gọi là Tín dụng quay vòng. Nó chỉ đơn giản là một cách tiếp cận tiền “theo yêu cầu”. Lý do đằng sau việc gọi LOC là tín dụng quay vòng vì nó về cơ bản là một loại tài khoản quay vòng trong đó khách hàng có thể tận dụng số tiền trong giới hạn đặt trước, hoàn trả và sử dụng lại nó trong một chu kỳ quay vòng hầu như không bao giờ kết thúc.
Tuy nhiên, thông thường, những thỏa thuận như vậy là trong thời gian ngắn hơn và được gia hạn định kỳ dựa trên hồ sơ theo dõi hài lòng của khách hàng.
Hạn mức tín dụng hoạt động như thế nào?
Giả sử theo LOC, Khách hàng A được cung cấp $ 10000 LOC để mua một ngôi nhà được bảo đảm bằng căn nhà bởi Baseline Bank. Ngân hàng Cơ sở đặt thời hạn cho vay là 5 năm để hoàn trả khoản vay và cho phép Khách hàng A sử dụng số tiền trong giới hạn tổng thể ($ 10000) và tính lãi suất là 10%. Khách hàng A đã chi 3000 đô la và sẽ chỉ bị tính phí 10% số tiền đã chi không trên toàn bộ 10000 LOC.
Ngân hàng Cơ sở khác đã cho phép Khách hàng A thanh toán theo Hạn mức tín dụng dưới hình thức trả góp hàng tháng cho lãi và gốc hoặc thanh toán theo lãi và gốc hoàn vốn vào cuối thời hạn cho vay.
Ví dụ về hạn mức tín dụng - Walmart
Bảng cân đối kế hợp nhất của Wal-Mart tại ngày 31 st tháng 1 năm 2017 & 2016
nguồn: Báo cáo 10K của WalMart
Chúng tôi lưu ý ở trên rằng WalMart đã vay ngắn hạn 1,099 triệu đô la vào năm 2017.
Trong ghi chú của họ cho các tài khoản, họ cung cấp thêm chi tiết về các khoản vay ngắn hạn của họ như được nêu dưới đây:
Chúng tôi lưu ý rằng Walmart đã cam kết dòng tín dụng cho doanh nghiệp với 23 tổ chức tài chính, tổng cộng 15 $ tỷ đồng của 31 st tháng 1 năm 2017.
Họ cũng đã đề cập trong ghi chú rằng họ đã gia hạn cả thời hạn tín dụng 5 năm và khoản tín dụng quay vòng 364 ngày vào tháng 6 năm 2016.
Các loại hạn mức tín dụng
# 1 - Hạn mức Tín dụng Bảo đảm
Như tên cho thấy, các loại LOC đảm bảo này được hỗ trợ bởi các tài sản thế chấp và như vậy trong trường hợp không có khả năng xảy ra vỡ nợ, ngân hàng và tổ chức tài chính có thể thanh lý như vậy. Hạn mức Tín dụng Bảo đảm thường được cung cấp với lãi suất thấp hơn. Một ví dụ phổ biến về Hạn mức tín dụng có bảo đảm là Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC) được hỗ trợ bởi tài sản thế chấp nhà.
# 2 - Hạn mức tín dụng không có bảo đảm
Như tên cho thấy loại LOC này không được hỗ trợ bởi bất kỳ tài sản thế chấp nào và do đó, rủi ro hơn cho ngân hàng và tổ chức tài chính so với Hạn mức tín dụng có bảo đảm.
Hạn mức tín dụng không đảm bảo thường được cung cấp với lãi suất cao hơn Hạn mức tín dụng có bảo đảm. Một ví dụ phổ biến về Hạn mức tín dụng không có bảo đảm là LOC vốn chủ sở hữu nhà được hỗ trợ bởi tài sản nhà thế chấp.
Ưu điểm
- Nó cho phép khách hàng rút tiền theo yêu cầu và khi được yêu cầu mà không cần phải tuân thủ các thủ tục cho vay nhiều lần. Lãi suất thêm chỉ được tính trên số tiền thực chi.
- Khách hàng có thể lựa chọn hoàn trả số tiền đã chi trả một lần hoặc nhiều lần tùy thuộc vào khả năng cung cấp dòng tiền của họ.
- Hạn mức tín dụng không có bảo đảm thường được tính lãi suất cao hơn và là một nguồn tốt mang lại thu nhập lãi cao hơn cho các ngân hàng và các tổ chức tài chính.
- LOC thường trong một khoảng thời gian ngắn hơn và cho phép ngân hàng xem xét mức độ tín nhiệm của khách hàng bất cứ khi nào đến hạn gia hạn, không giống như trong trường hợp các khoản vay thế chấp thường có khung thời gian dài hơn và một khi đã cam kết thì rất khó rút lại. .
- Chi phí trả trước hoặc thanh toán một phần ở LOC tương đối ít hơn so với các khoản vay Thế chấp.
Nhược điểm
- Hạn mức tín dụng không có đảm bảo là một công cụ tài trợ ngắn hạn tốn kém cho khách hàng.
- LOC thường dành cho một khoảng thời gian ngắn hơn và không phải là một công cụ thích hợp khi cần có tiền trong một khung thời gian dài hơn. LOC tiếp theo thường được liên kết với một lãi suất thay đổi có nghĩa là phí lãi suất được nêu theo tỷ lệ tham chiếu ngắn hạn như LIBOR hoặc lãi suất cơ bản của Hoa Kỳ cộng với biên độ để bù đắp cho rủi ro tín dụng của khoản vay liên tục thay đổi và không cố định.
Phần kết luận
Hạn mức tín dụng là nguồn vốn ngắn hạn do ngân hàng cung cấp, trong đó khách hàng có thể vay vốn tại bất kỳ thời điểm nào theo hạn mức đặt trước bằng cách đảm bảo tuân thủ các điều khoản và điều kiện quy định trong hợp đồng vay.
Vì vậy, chúng ta có thể nói rằng Hạn mức tín dụng về cơ bản là một tài khoản mà khách hàng có với một ngân hàng hoặc tổ chức tài chính cho phép họ vay tiền bất cứ khi nào họ cần với hạn mức đặt trước được cố định dựa trên mức độ tín nhiệm của khách hàng. Lãi suất chỉ được tính trên số tiền thực tế đã chi tiêu và khi số tiền đã chi tiêu được hoàn trả, hạn mức tín dụng một lần nữa được bổ sung đến hạn mức đặt trước. Thông thường, LOC không có bảo đảm và như vậy thu hút một tỷ lệ lãi suất cao hơn do mức độ rủi ro tín dụng cao vốn có mà ngân hàng hoặc tổ chức tài chính thực hiện.
Hạn mức tín dụng hóa ra là một công cụ tài chính tiện dụng trong trường hợp khách hàng yêu cầu tiền thường xuyên nhưng số tiền có thể không được biết trước. Đây cũng là một nguồn tài chính không thể thiếu cho doanh nghiệp vì nó giúp họ quản lý hoạt động kinh doanh hàng ngày và duy trì tính thanh khoản để đáp ứng các yêu cầu về dòng tiền kinh doanh hàng ngày.
Nó cũng giống như bất kỳ công cụ tài chính nào khác, vốn dĩ không tốt cũng không xấu. Nó phụ thuộc vào cách sử dụng của khách hàng được đề cập. Vì lãi suất tương đối cao và có khoản phạt nặng nếu thanh toán chậm, Line of Credit cho doanh nghiệp hoặc khách hàng nên sử dụng cơ sở LOC một cách thận trọng và đảm bảo thanh toán đúng hạn.
