Các khoản cho vay dưới chuẩn (Định nghĩa, Ví dụ) - 4 loại hàng đầu

Mục lục

Các khoản cho vay dưới chuẩn là gì?

Các khoản cho vay dưới chuẩn là gì?

Các khoản cho vay dưới chuẩn là các khoản cho vay đối với các tổ chức và cá nhân được ngân hàng cho vay với lãi suất cao hơn nhiều so với thị trường có rủi ro đáng kể liên quan đến việc hoàn trả trong một khoảng thời gian nhất định mà lý do rủi ro có thể được nâng cao vì nhiều lý do khác nhau chẳng hạn như triển vọng thu nhập thấp của người cho vay.

Trước đó vào năm 2007, Mỹ và đến lượt nền kinh tế toàn cầu bị ảnh hưởng nặng nề do khủng hoảng dưới chuẩn (liên quan đến các khoản vay thế chấp). Sau một thập kỷ hỗn loạn tài chính lớn như vậy, có vẻ như có một cuộc khủng hoảng dưới chuẩn khác đang diễn ra và lần này là trong “phân khúc Cho vay mua ô tô”. Equifax chỉ ra rằng mức độ quá hạn cho vay mua ô tô đã tăng lên mức như năm 2007.

Các loại cho vay dưới chuẩn

Các khoản cho vay có lãi suất điều chỉnh : Đây là các khoản cho vay, chủ yếu sẽ có lãi suất cố định và trong giai đoạn sau, tỷ lệ này có thể được thay đổi thành thả nổi. Khoản vay 2/28 có thể được lấy làm ví dụ trong trường hợp này. Trong loại khoản vay của anh ta, có lãi suất cố định trong 2 tháng đầu của khoản vay có thời hạn hoàn trả dài 30 tháng, và sau 2 năm đầu, lãi suất sẽ thay đổi. Tỷ giá thả nổi sẽ được xác định trên cơ sở các chỉ số khác nhau. Nhìn chung, sau những kỳ đầu lãi suất không đổi, lãi suất có thể tăng lên hoặc tăng dần. Tuy nhiên, có những khoản vay, trong đó lãi suất sẽ giảm dần theo thời gian. Trong loại cho vay này, người đi vay thường có thêm một lựa chọn, trong đó người đi vay có thể tăng điểm tín dụng của mình trước khi kết thúc thời hạn lãi suất cố định.
Các khoản vay có lãi suất cố định: Trong loại cho vay này, có mức lãi suất cố định nhưng cao hơn. Loại cho vay này thường có thời gian trả nợ dài hơn, có thể từ 40 đến 50 năm, không giống như thời hạn 30 năm thông thường. Hình thức trả nợ dài hạn của khoản vay này giúp người vay có khoản trả hàng tháng thấp so với khoản vay trả góp. Tuy nhiên, lãi suất sẽ cao hơn hầu hết các hình thức vay khác.
Cho vay chỉ trả lãi: Đây là loại hình dưới chuẩn, trong đó việc thanh toán số tiền lãi và số tiền gốc được chia thành các kỳ hạn khác nhau. Ban đầu, sẽ có thời hạn 5, 7 hoặc 10 năm, trong đó người vay chỉ phải trả số tiền lãi. Sau đó, sau khoảng thời gian này, người vay sẽ bắt đầu trả lại số tiền gốc của khoản vay. Nhiều khi, người đi vay cũng có một lựa chọn để trả số tiền gốc vào kỳ hạn ban đầu nếu có thể, nhưng điều này không bắt buộc trong loại hình cho vay dưới chuẩn này. Loại cho vay này sẽ hữu ích cho những người đi vay có thu nhập dao động.
Cho vay nhân phẩm: Đây là một loại tiền dưới chuẩn mới. Trong hình thức cho vay này, người vay phải trả một khoản trả trước nhỏ, tương đương gần 10% số tiền gốc của khoản vay. Và sau khi trả trước, người vay phải trả dần với lãi suất cao hơn trong một khoảng thời gian xác định. Nếu các khoản thanh toán được thực hiện đúng trong khoảng thời gian này, số dư của khoản vay sẽ được tính lại, và sau đó, lãi suất tiếp tục giảm xuống bằng với lãi suất cơ bản tại một thời điểm.

Người cho vay dưới chuẩn

Bất kỳ loại tổ chức tài chính nào cũng có thể cho vay. Nhưng hầu hết các tổ chức không sẵn sàng chấp nhận rủi ro liên quan đến cho vay dưới chuẩn và họ chỉ xem xét những người đi vay có đặc điểm cơ bản, bỏ qua những người không thể vay vốn chính.

Tuy nhiên, có những tổ chức chỉ tập trung vào những người đi vay không thể được coi là những người đi vay chính. Nhiều tổ chức trong số này nhắm đến việc tính lãi suất cao dưới danh nghĩa cho vay dưới chuẩn, khiến người vay khó trả nợ, khiến họ rơi vào tình trạng vỡ nợ, ảnh hưởng xấu đến xếp hạng tín dụng của họ.

Ưu điểm

Khi hầu hết các tổ chức tài chính kiểm tra kỹ lưỡng điểm tín dụng hoặc nền tảng tài chính của người đi vay, nhiều người đi vay sẽ mất khả năng tiếp cận các khoản vay chính. Không phải ai cũng có đủ tài sản hoặc hồ sơ tài chính sạch sẽ, đây là điều mà hầu hết các ngân hàng cần cân nhắc trước khi chấp thuận cho vay.

Đối với những trường hợp như vậy, những người đi vay này có thể lựa chọn thị trường cho vay dưới chuẩn. Trong thị trường dưới chuẩn, bất kỳ ai, những người không được coi là đủ điều kiện để nhận một khoản vay chính, đều có thể được vay, mặc dù với lãi suất cao hơn nhiều. Trong thị trường dưới chuẩn, xếp hạng tín dụng không cần phải hoàn hảo để có được khoản vay.

Cho vay dưới chuẩn có thể được coi là một cách hay để duy trì hoặc tăng điểm tín dụng của một cá nhân. Các khoản nợ không được thanh toán có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến điểm tín dụng của một người và việc có những khoản nợ như vậy trong hồ sơ lịch sử của họ sẽ khiến họ không đủ điều kiện để có được một khoản vay chính.

Trong những trường hợp như vậy, người đi vay có thể chọn một khoản vay không yêu cầu nhiều về điểm tín dụng và sử dụng số tiền vay này để trả các khoản nợ trước đây mà anh ta khó trả. Khoản vay này có thể được trả hết trong những năm tới và điều này sẽ làm giảm nguy cơ người đi vay rơi vào tình trạng điểm tín dụng xấu. Vì vậy, vay dưới chuẩn là một cách tuyệt vời để sửa điểm tín dụng của người đi vay.

Nhược điểm

Những người đi vay dưới chuẩn, cũng như những người cho vay, dễ gặp rủi ro hơn so với những người đi vay khoản vay chính.
Lãi suất có thể là một nguồn lực tuyệt vời để xác định mức độ rủi ro liên quan. Do cho vay dưới chuẩn có nhiều rủi ro tín dụng hơn so với cho vay chính, tổ chức sẽ làm tăng rủi ro tín dụng này bằng cách tăng đáng kể lãi suất. Khi lãi suất cao, khả năng người vay rơi vào tình trạng vỡ nợ cũng rất cao.
Các khoản vay dưới chuẩn được cho là có nhiều phí xử lý ban đầu hơn các khoản vay chính. Do mức độ rủi ro tín dụng cao trong cho vay dưới chuẩn, các tổ chức cần chuẩn bị rất nhiều hồ sơ và thực hiện các thủ tục bổ sung khác, làm tăng phí xử lý ban đầu.
Mặc dù những khoản vay này được cho là thứ hỗ trợ những người không có khả năng vay được khoản vay chính vì điểm tín dụng thấp, nhưng có một số nhu cầu thu nhập nhất định trong khoản này.

Các tổ chức tài chính có thể không xem xét điểm tín dụng của người đi vay nhưng họ đảm bảo liệu người đi vay có đủ thu nhập thường xuyên hoặc dòng tiền để trả khoản vay trong thời gian quy định hay không. Điều này được thực hiện bởi các tài liệu khác nhau hoặc thông qua kiểm tra lý lịch. Nếu một người đi vay không thể chứng minh rằng họ có đủ thu nhập để trả lại số tiền đã vay trong một thời gian thích hợp, họ sẽ không được xem xét cho vay ngay cả khi cho vay dưới chuẩn.

Khủng hoảng dưới chuẩn 2007-08

Cuộc khủng hoảng dưới chuẩn là một hiện tượng xảy ra ở Hoa Kỳ vào năm 2008. Nó đã dẫn đến một cuộc suy thoái kinh tế trên phạm vi cả nước và tình trạng khẩn cấp về ngân hàng trên toàn quốc.

Cuộc khủng hoảng dưới chuẩn phát sinh từ việc 'gộp' các khoản vay dưới chuẩn và các khoản vay thông thường với chứng khoán được đảm bảo bằng thế chấp (MBS) thường được phân lập và bán trong một thị trường riêng biệt với các khoản vay chính. Những 'gói' này, là sự kết hợp của chính và dưới chuẩn, dựa trên chứng khoán được bảo đảm bằng tài sản. Do đó, tỷ suất sinh lợi kỳ vọng là tuyệt vời bởi vì những người cho vay dưới chuẩn bị tính phí bảo hiểm cao hơn đối với các khoản vay, do đó, được đảm bảo bằng bất động sản có tính thị trường cao. Tất cả những "dự phòng" này khiến các chuyên gia tin rằng kế hoạch này không bao giờ có thể thất bại (giống như tàu Titanic).

Một số khoản vay dưới chuẩn có lãi suất thấp trong một vài giai đoạn đầu và các khoản nợ tiêu dùng kém hơn thường được 'hoán đổi' ban đầu. Nhưng cuối cùng, tất cả những người đi vay như vậy bắt đầu chuyển sang trạng thái vỡ nợ với số lượng lớn. Bong bóng giá nhà bị thổi phồng, định giá bất động sản giảm mạnh và tỷ suất lợi nhuận thực tế trên đầu tư trở nên không thể tính được. Kết quả là niềm tin vào các công cụ này (các gói) sụp đổ và mọi khoản vay, ngoài các khoản vay chính, được coi là tài sản gần như vô giá trị và làm xói mòn giá trị, bất chấp thành phần hoặc hiệu suất thực tế của chúng.

Nguồn gốc thế chấp dưới chuẩn đã tăng từ 173 tỷ đô la vào năm 2001 lên mức kỷ lục 665 tỷ đô la vào năm 2005, tăng gần 300% như thể hiện trong hình dưới đây:

Do mô hình “bắt nguồn để phân phối”, theo sau là một số đơn vị khởi tạo dưới chuẩn, có rất ít sự giám sát về chất lượng tín dụng và nỗ lực nhỏ được thực hiện để khắc phục khi các khoản vay dưới chuẩn này trở nên khó khăn. Vì hầu hết những người đi vay đều sợ hãi bởi mức thanh toán ban đầu cao, nhiều người đã chọn cách điều chỉnh lãi suất, điều này khiến họ phải trả mức lãi suất ban đầu thấp. Nhưng việc tăng lãi suất hàng năm không được hầu hết những người đi vay xem xét nghiêm túc và việc điều chỉnh được thực hiện hàng năm là tối thiểu 2%.

Vì vậy, nếu chúng ta xem xét một trường hợp, trong đó số tiền cho vay là $ 5.000,00 với lãi suất 4% trong thời hạn 30 năm, khoản thanh toán ban đầu sẽ ít hơn một chút so với $ 2400 một tháng. Bây giờ, chúng ta hãy xem xét rằng sau 3 năm thời kỳ lãi suất cố định kết thúc và bây giờ lãi suất là 10% trong 27 năm còn lại. Điều này sẽ làm cho khoản thanh toán được thực hiện là hơn $ 4200 một tháng. Như chúng ta đã thấy lãi suất tăng thêm 6 điểm phần trăm, tức là khoản trả góp phải trả mỗi tháng đã tăng đáng kể 75%. Vì vậy, sự gia tăng này ban đầu không được người vay cân nhắc, khiến họ rơi vào tình cảnh khó khăn. Và cuối cùng, hầu hết những người đi vay đều vỡ nợ với các khoản vay dưới chuẩn của họ, điều này cuối cùng dẫn đến sự thất bại trên toàn quốc của hệ thống ngân hàng.

Khủng hoảng dưới chuẩn tiếp theo?

Sau một thập kỷ xảy ra cuộc khủng hoảng dưới chuẩn 2007-08, có vẻ như các Ngân hàng đã không học hỏi được và giờ cuộc khủng hoảng dưới chuẩn cũng đang nhấn chìm mảng Ô tô.

Khủng hoảng dưới chuẩn trong các khoản cho vay mua ô tô hoạt động như thế này -

Để tăng doanh số, các đại lý xe hơi phối hợp với các ngân hàng cho vay mua xe mới cho những người có thu nhập thấp hơn (ngay cả khi xếp hạng tín dụng kém)
Các ngân hàng vui lòng tăng sổ cho vay của họ bằng cách phê duyệt các khoản vay mua ô tô như vậy mà không cần thẩm định nhiều về khả năng thanh toán của người mua.
Các chủ Ngân hàng Đầu tư làm trầm trọng thêm tình hình bằng cách mua hàng nghìn khoản vay mua ô tô như vậy và gộp chúng lại và biến chúng thành “Kỳ lạ” mang lại lợi nhuận cao hơn.
Các nhà đầu tư và nhà đầu cơ giàu có hy vọng vào những kế hoạch kỳ lạ như vậy

Báo cáo của Bloomberg chỉ ra rằng các ngân hàng đã bán các khoản vay mua ô tô trị giá 26 tỷ USD.

Phần kết luận

Thuật ngữ Khoản vay dưới chuẩn đề cập đến hoạt động cấp các khoản vay cho những người còn hạn chế về tài chính hoặc những người có nhiều khả năng bị thiếu lịch trả nợ do các tình huống kỳ lạ khác nhau trong kinh doanh, công việc hoặc cuộc sống.

Những tình huống này có thể bao gồm các trường hợp ly hôn, thất nghiệp, cấp cứu y tế, v.v. hoặc bất kỳ sự thất bại tương tự nào khác có khả năng ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của người vay. Các khoản vay được thực hiện giữ rủi ro liên quan đến những người đi vay như vậy được gọi là các khoản cho vay dưới chuẩn.

Các bài báo được đề xuất khác

Đây là hướng dẫn về Khoản vay dưới chuẩn, các loại cho vay dưới chuẩn, ưu điểm và nhược điểm của nó. Bạn cũng có thể xem các bài viết sau để nâng cao kiến thức về thu nhập cố định.