FHA Loan là gì?
FHA Loans là một quy trình thế chấp theo đó khoản vay được hỗ trợ bởi Cục Quản lý Nhà ở Liên bang và được thiết kế đặc biệt cho những người từ nhóm thu nhập thấp đến trung bình.
Các loại khoản vay FHA
# 1 - Thế chấp Ngôi nhà Đầu tiên Truyền thống
Dành cho các cá nhân hoặc gia đình muốn mua căn nhà đầu tiên của họ.
# 2 - Thế chấp thông thường bằng vốn chủ sở hữu nhà
Nó được thiết kế cho những người cao tuổi để giúp họ chuyển đổi vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà thành tiền mặt trong khi vẫn giữ được quyền sở hữu ngôi nhà. Họ có thể chọn thanh toán hàng tháng hoặc hạn mức tín dụng hoặc kết hợp cả hai.
# 3 - FHA 203 (k) Khoản vay Cải thiện
Cơ sở này cho phép một cá nhân thêm số tiền sửa chữa và sửa chữa nhà cần thiết vào khoản vay đã vay. tức là cơ sở này chịu trách nhiệm mua nhà và cải tiến cho chủ sở hữu.
# 4 - Chương trình Thế chấp Hiệu quả Năng lượng
Chương trình này cho phép nâng cấp như lắp đặt hệ thống cách nhiệt, năng lượng mặt trời hoặc năng lượng gió cho gia đình. Mục đích chính là thúc đẩy khái niệm về ngôi nhà tiết kiệm năng lượng với chi phí vận hành thấp hơn. Nó sẽ giúp người vay giảm bớt hóa đơn qua các năm.
# 5 - Mục (245) a Khoản vay
Khi người vay kỳ vọng mức thu nhập của mình sẽ tăng lên. Chương trình này ban đầu tính phí thanh toán hàng tháng thấp hơn, số tiền này tăng dần theo thời gian. Điều này cho phép người vay mua những ngôi nhà mơ ước ở giai đoạn đầu của sự nghiệp và thanh toán thế chấp khi mức thu nhập tăng lên.
# 6 - Tỷ lệ cố định
Một tỷ lệ cố định được áp dụng cho khoản thế chấp để giúp người vay hiểu các điều khoản và số tiền thanh toán. Nó được thiết kế cho những người đi vay nghĩ rằng lãi suất cho vay có thể tăng lên và để tránh họ chọn phương án này.
# 7 - Tỷ lệ có thể điều chỉnh
Lãi suất trong chương trình này được điều chỉnh tùy theo điều kiện thị trường nên số tiền và thời hạn thanh toán phụ thuộc vào lãi suất trên thị trường.
Bảo hiểm thế chấp
FHA thay mặt người vay bảo đảm việc thanh toán thế chấp, vì vậy nếu người vay không trả được nợ, người cho vay vẫn có thể thu hồi khoản thanh toán thế chấp từ FHA. FHA tính một khoản phí đối với người vay.
- Phí bảo hiểm thế chấp trả trước 1,75% trên số tiền vay cơ bản.
- Người vay trả một khoản phí hàng tháng khiêm tốn với mỗi lần thanh toán liên tục, điều này phụ thuộc vào mức độ rủi ro liên quan đến FHA. Thời gian ngắn hơn và số tiền ít hơn sẽ giảm mức phí nhưng mức phí vào khoảng 0,45% đến 1,05% hàng năm.
- Có thể áp dụng cho nhiều loại bất động sản khác nhau như nhà dành cho một gia đình, bất động sản sản xuất, song lập, v.v.
Thí dụ
- Nếu bạn đã vay 400.000 đô la theo FHA. Sau đó,
- Trả trước = $ 7000 và phí bảo hiểm hàng tháng vào khoảng 0,90%,
- Do đó, 90% X 400.000 đô la = 3.600 đô la mỗi năm hoặc 300 đô la mỗi tháng.
- Số tiền này được trả bổ sung cho phí bảo hiểm thế chấp trả trước.
- Nếu tỷ lệ khoản vay trên giá trị dưới 90% thì cá nhân trả khoản thế chấp hàng năm trong khoảng 11 năm, và nếu trên 90% thì cá nhân sẽ trả khoản thế chấp đó trong suốt thời hạn vay.
Yêu cầu khoản vay FHA
- Điểm tín dụng: Để đủ điều kiện cho khoản vay này, yêu cầu tối thiểu của điểm tín dụng là 500.
- Nợ trên thu nhập: Tỷ lệ nợ trên thu nhập cho biết tỷ lệ phần trăm thu nhập trước thuế mà bạn chi để trả nợ bao gồm thế chấp, thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên, v.v. Tỷ lệ nợ trên thu nhập lý tưởng là 50% hoặc ít hơn.
- Khoản trả trước tối thiểu 5%: Yêu cầu của FHA thay đổi tùy theo điểm tín dụng của một cá nhân, nhưng mức trả trước tối thiểu 3,5% được áp dụng cho cá nhân có điểm tín dụng cao hơn 580. Một cá nhân có điểm tín dụng trong phạm vi 500 đến 579 thanh toán trước tối thiểu 10% được áp dụng.
- Trả trước 75% phí bảo hiểm thế chấp trả trước của khoản vay cơ bản.
- Nơi ở chính và Yêu cầu tài sản: ngôi nhà phải là nơi ở chính của một cá nhân hoặc gia đình và phải đáp ứng tất cả các yêu cầu về tài sản theo luật định. Ví dụ: tình trạng an toàn, bảo mật và âm thanh.
- Cá nhân phải có ít nhất hai tài khoản tín dụng. Ví dụ: thẻ tín dụng.
- Phải rõ ràng về mặt thủ tục pháp lý và không có tiền sử gian lận hoặc bất kỳ loại tội phạm nào liên quan đến thuế hoặc nợ.
- Nhà tài trợ phải tuyên bố thanh toán bằng văn bản với sự trợ giúp của bên thứ ba.
Làm thế nào để Đăng ký Khoản vay FHA?
Các cách sau để đăng ký khoản vay này.
A - Tài liệu Cá nhân và Tài chính
- Số An sinh Xã hội.
- Bằng chứng về quốc tịch Hoa Kỳ, thường trú nhân hợp pháp hoặc đủ điều kiện để làm việc tại Hoa Kỳ.
- Sao kê ngân hàng ít nhất một tháng. Với tài liệu về bất kỳ khoản tiền gửi nào được thực hiện trong thời gian này.
B - Yêu cầu của người cho vay
- Các báo cáo tín dụng.
- Báo cáo thuế.
- Hồ sơ việc làm.
- Giấy tờ bổ sung để chứng minh thêm trong trường hợp người vay là sinh viên hoặc sinh viên mới ra trường.
C - Quyết định về kế hoạch phù hợp áp dụng cho bạn.
D - Thảo luận với người môi giới và nhân viên cho vay về đơn đăng ký của bạn.
Sự khác biệt giữa Khoản vay FHA và Khoản vay Thông thường
| Khoản vay FHA | Khoản vay thông thường | ||
| Định nghĩa | Một khoản vay được bảo hiểm bởi Cục Quản lý Nhà ở Liên bang, được thiết kế đặc biệt cho các cá nhân thuộc nhóm thu nhập thấp hơn đến trung bình để giúp họ mua nhà của riêng mình. | Khoản vay thông qua Ngân hàng hoặc bất kỳ tổ chức tài chính nào đủ điều kiện theo các điều khoản và điều kiện của họ và có khả năng cung cấp bằng chứng và các khoản thanh toán cần thiết. | |
| Điểm tín dụng | Tối thiểu 500 | Tối thiểu 620 | |
| Tiền đặt cọc | Cá nhân có điểm tín dụng trên 580 tối thiểu 3,5%, Đối với cá nhân có điểm tín dụng trong khoảng 500 đến 579, ít nhất 10% số tiền trả trước. | Tối thiểu 3% đối với cá nhân có điểm tín dụng cao và tối đa 20% đối với điểm tín dụng thấp hơn. | |
| Giai đoạn = Stage | 15-30 năm | 10-30 năm | |
| Phí bảo hiểm | MIP trả trước 1,75% trên số tiền Cơ sở Khoản vay và lên đến 11 năm hoặc trong suốt thời hạn vay tùy thuộc vào tỷ lệ Khoản vay trên Giá trị. | Không áp dụng khi trả trước 20% hoặc khoản vay trả trước 78% giá trị. | |
| MIP | MIP trả trước 1,75% trên số tiền Cơ sở Khoản vay và Thanh toán hàng năm từ 0,45% đến 1,05%. | 0,5% đến 1% số tiền vay mỗi năm. | |
| Hỗ trợ có sẵn | Đúng | Không |
Những lợi ích
- Điểm tín dụng thấp hơn: Các chương trình FHA được thiết kế đặc biệt cho nhóm thu nhập từ thấp đến trung bình, những người không có điểm tín dụng cao hơn được yêu cầu trong quy trình cho vay thông thường.
- Trả trước: Yêu cầu trả trước tối thiểu 3,5%, rất ít so với quy trình cho vay thông thường, nơi yêu cầu trả trước tối thiểu có thể lên đến 20%, điều này không phải ai cũng có thể thực hiện được.
- Tỷ lệ Nợ trên Thu nhập lên đến 50%: Ngay cả với tỷ lệ Nợ trên Thu nhập cao hơn, đến 50% thu nhập cá nhân có thể đăng ký các khoản vay này.
- Thúc đẩy Thị trường Nhà ở: Về khía cạnh kinh tế, việc thúc đẩy thế hệ trẻ tự mua nhà là rất hữu ích.
Nhược điểm
- Phí bảo hiểm thế chấp: Phí bảo hiểm thế chấp hàng tháng có thể kéo dài trong toàn bộ thời hạn khoản vay trong trường hợp trả trước dưới 10%.
- Tiêu chuẩn Tài sản: Để đủ điều kiện cho tài sản cho vay FHA, mà người đi vay muốn mua phải đủ tiêu chuẩn theo các tiêu chuẩn dựa trên tình trạng an toàn, bảo mật và lành mạnh. Các yêu cầu điều kiện này được tuân thủ nghiêm ngặt.
- Hạn mức cho vay: So với quy trình cho vay thông thường Các khoản vay của FHA có giới hạn tùy theo vị trí của bất động sản. Số tiền tối thiểu và tối đa cho một khoản vay do cơ quan quyết định và chỉ số tiền đó mới được cho vay.
Phần kết luận
Mặc dù các khoản vay của FHA bắt đầu vào năm 1934 để thoát khỏi tình trạng suy thoái kinh tế và giúp mọi người mua nhà riêng của họ, nhưng ứng dụng thực tế của nó bắt đầu từ năm 1965. Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang đóng vai trò là công ty bảo hiểm cho một khoản thế chấp cho người vay và thanh toán nợ trong trường hợp người vay vỡ nợ.
FHA đã thành công trong việc thúc đẩy thị trường nhà ở tại Hoa Kỳ trong nhiều thập kỷ, và nhiều Công dân có thể thực hiện ước mơ mua nhà của riêng mình ở giai đoạn đầu với sự trợ giúp của khoản vay FHA.
