Máy tính thế chấp - Có & Không có điểm
Điểm Thế chấp chủ yếu được tính dựa trên tổng số tiền vay, và một điểm duy nhất tương đương với 1% số tiền vay. Máy tính điểm thế chấp cho phép người vay quyết định xem anh ta có nên chọn trả trước hay không và giảm lãi suất của nó, do đó sẽ trả góp hàng tháng và hơn thế nữa, anh ta phải tiến hành phân tích chi phí - lợi ích và đưa ra quyết định phù hợp.
Trong đó,- Giá trị đầu tiên là số tiền cho vay
- Giá trị thứ hai là lãi suất hàng năm
- Giá trị thứ ba là số khoảng thời gian hoặc tần suất trong đó khoản vay phải được thanh toán
Làm thế nào để tính bằng cách sử dụng Máy tính điểm thế chấp?
Người ta cần làm theo các bước dưới đây để tính các lợi ích của Điểm thế chấp.
Bước # 1 - Tính số tiền trả trước, sẽ là tỷ lệ phần trăm của số tiền vay và nhân nó với một số điểm mà người vay đã chọn để trả trước.
Bước # 2 - Bây giờ, hãy nhập số tiền vay trước, đó là số tiền gốc:
Bước # 3 - Nhân số tiền gốc với tỷ lệ lãi suất áp dụng cho trường hợp không tính điểm.
Bước # 4 - Bây giờ, chúng ta cần kết hợp cùng một tỷ lệ cho đến thời gian cho vay.
Bước # 5 - Bây giờ chúng ta cần chiết khấu kết quả ở trên thu được ở bước 3 như sau:
Bước # 6 - Sau khi nhập công thức trên trong excel, chúng ta sẽ nhận được các khoản trả góp theo định kỳ.
Bước # 7 - Lặp lại các bước từ bước 2 đến bước 5 nhưng lần này với lãi suất áp dụng bằng điểm.
Bước # 8 - Bây giờ, trừ các giá trị đã có ở bước 6 và bước 7 sẽ cho bạn số tiền tiết kiệm hàng tháng.
Ví dụ về máy tính điểm thế chấp
Ví dụ 1
Karry đã mua căn nhà bằng một khoản vay Thế chấp. Khoản vay là 110.000 đô la, và nó đã được thực hiện trong 25 năm. Hơn nữa, tỷ lệ áp dụng là 8,75%. Karry phàn nàn về việc bị tính lãi suất cao hơn hiện tại, ngân hàng đang cho vay mua nhà mới ở mức 8,50%.
Người quản lý của ngân hàng nói với cô ấy rằng thậm chí cô ấy có thể được chuyển sang tỷ lệ 8,25% nếu cô ấy chọn điểm Thế chấp. Khi tìm hiểu, cô ấy đến với mức mua 1 điểm thế chấp sẽ bằng 1% số tiền vay, và cô ấy phải mua 4 điểm thế chấp.
Bạn phải tính điểm Thế chấp để được hưởng lợi từ việc này.
Giải pháp:
- Chúng ta cần tính toán số tiền EMI có điểm và không có lãi suất điểm.
- Số lần trả góp là 25 năm, nhưng vì nó được trả hàng tháng nên số lần trả góp bắt buộc phải trả là 12 * 25, tức là 300 lần trả góp như nhau.
- Và cuối cùng, lãi suất cố định 8,75% sẽ được tính hàng tháng, là 8,75% / 1,2 là 0,73% và 8,25% / 1,2 là 0,69%.
-
Tính toán thanh toán trả trước
110.000 USD x 1% x 4 = 4.400 USD
Bây giờ chúng ta sẽ sử dụng công thức dưới đây để tính toán số tiền EMI.
-
Không có điểm:
= (110.000 * 0,73% * (1 + 0,73%) 300) / ((1 + 0,73%) 300-1)
= 904,36
-
Với điểm:
= (110.000 * 0,69% * (1 + 0,69%) 300) / ((1 + 0,69%) 300-1)
= 867,30
-
Lợi ích mỗi tháng: EMI không tính điểm - EMI có điểm
= 904,36 - 867,30
= 37,06
Do đó, 34,81 * 300 sẽ bằng $ 8,354,29 trừ đi $ 4,400, lợi ích ròng là $ 3,954,29
Ví dụ số 2
Ông KJ có một khoản vay hiện tại là 80.000 đô la, mà ông đã tài trợ ban đầu là 7,89%, và còn 10 năm nữa để khoản vay được trả hết. Hiện Ngân hàng gần đây đã ra mắt cho những người vay hiện tại của họ mua điểm thế chấp và giảm lãi suất và sau đó, trả góp hàng tháng. Dưới đây là chi tiết chương trình:
Ông KJ quyết định mua 4 điểm thế chấp. Dựa trên thông tin đã cho, bạn bắt buộc phải xác định xem liệu nó có đáng để giao dịch hay không?
Giải pháp:
Chúng ta cần tính toán số tiền EMI có điểm và không có lãi suất điểm. Số lần trả góp còn lại là 10 năm, nhưng vì trả hàng tháng nên số lần phải trả là 12 * 10, tức là 120 lần trả góp bằng nhau và cuối cùng, lãi suất cố định là 7,89% sẽ được tính hàng tháng là 7,89% / 12 là 0,66% và 7,26% / 12 là 0,61%.
-
Tính toán thanh toán trả trước
80.000 đô la x 1% x 4 = 3.200 đô la
Bây giờ chúng ta sẽ sử dụng công thức dưới đây để tính toán số tiền EMI.
-
Không có điểm:
= (80.000 * 0,66% * (1 + 0,66%) 120) / ((1 + 0,66%) 120-1)
= 965,98
-
Với điểm:
= (800.000 * 0,61% * (1 + 0,61%) 120) / ((1 + 0,61%) 120-1)
= 939,62
-
Lợi ích mỗi tháng: EMI không tính điểm - EMI có điểm
= 965,98 - 939,62
= 26,35
Do đó, 26,35 x 120 sẽ bằng $ 3,162,45 trừ đi $ 3,200, tức là lỗ ròng là $ 37,55.
Do đó, sẽ không ảnh hưởng gì nếu anh ta mua 4 điểm thế chấp, và thực tế là anh ta bị lỗ, và do đó anh ta nên tránh mua 4 điểm thế chấp.
Phần kết luận
Nếu người đi vay có đủ khả năng để mua các điểm thế chấp, thì anh ta cần phải tìm hiểu xem liệu thỏa thuận có xứng đáng hay không, nếu không, anh ta có thể nhờ sự trợ giúp của cố vấn tài chính. Có một nguyên tắc chung: người vay giữ khoản vay càng lâu, các điểm thế chấp sẽ trở nên hấp dẫn hơn. Ngoài ra, người ta cần tính toán thời gian hoàn vốn của số tiền trả trước được trả trong khi đưa ra quyết định.
