Khoản vay tài chính vi mô là gì?
Cho vay tài chính vi mô là một danh mục riêng trong ngành ngân hàng, đặc biệt phục vụ cho các ngành công nghiệp quy mô nhỏ và cá nhân thiếu khuôn khổ tài chính mà số tiền được cấp không quá lớn, do đó, lấy thuật ngữ tài chính vi mô, nó cũng là một trong những lĩnh vực mới nổi nhất hiện nay và nhiều Các công ty khởi nghiệp Fintech mới đã đưa ra các sản phẩm sáng tạo trong danh mục đầu tư của họ.
Giải trình
- Một khoản vay nhỏ còn được gọi là tín dụng vi mô, nhưng hai khoản này khá khác nhau.
- Các tổ chức cung cấp các khoản cho vay vi mô cũng cung cấp các sản phẩm khác nhau liên quan đến các khoản vay tài chính vi mô. Ví dụ, nhiều công ty tài chính cung cấp bảo hiểm vi mô, tài khoản ngân hàng, cung cấp giáo dục tài chính, v.v.
- Các khoản vay này nằm trong khung $ 100 và $ 25.000. Ý tưởng của tín dụng vi mô là cung cấp khả năng tự cung tự cấp cho những người không ổn định về tài chính.
Tại sao lãi suất cho vay tài chính vi mô lại cao như vậy?
Trước khi tìm hiểu lý do tại sao lãi suất cho các khoản vay tài chính vi mô lại cao như vậy, chúng ta cần hiểu hai điều:
- Thứ nhất, khi người nghèo hoặc người thất nghiệp được cho vay vi mô thì lãi suất không phải là mối quan tâm số một đối với họ. Đó là bởi vì trước hết, lãi suất là một loại lãi suất đơn giản. Vì vậy, cho dù nó có trở nên cao đến đâu, nó cũng không liên quan đến họ.
- Thứ hai, khoản vay nhỏ cần được thanh toán trong một khoảng thời gian ngắn, khoảng 30 tuần. Kết quả là, lãi suất không trở thành một số tiền lớn. Ví dụ, nếu 10.000 đô la cần được trả hết trong vòng 20 năm và lãi suất vào khoảng 30%; lãi suất sẽ bị tàn phá (tức là 60.000 đô la tiền lãi đơn giản). Nhưng nếu thời hạn là 30 tuần, tiền lãi sẽ thấp (tức là $ 625 tiền lãi đơn giản).
Bây giờ chúng ta hãy hiểu tại sao lãi suất cho các khoản vay tài chính vi mô lại cao như vậy.
- Chi phí quản lý cho các khoản vay này là rất lớn. Và vì các khoản vay được cho trong thời hạn rất ngắn, các tổ chức cố gắng trang trải chi phí hành chính bằng lãi suất. Chi phí quản lý của các khoản vay này là khoảng 10-15% các khoản vay. Vì vậy, nếu họ không tính thêm lãi suất, họ sẽ không thể tồn tại lâu dài.
- Có một rủi ro lớn trong việc cung cấp các khoản vay không có tài sản thế chấp. Ngay cả những công ty khá giả cũng mất khoảng 1-2% các khoản vay tài chính vi mô. Tỷ lệ phần trăm có vẻ ít, nhưng nếu bạn nghĩ về tổng số tiền cho vay, thậm chí mất 1-2% là rất lớn Vì không có gì đảm bảo liệu các khoản vay tài chính vi mô sẽ được hoàn trả hay không, các tổ chức tài chính tính lãi suất cao hơn để bù đắp những tổn thất có thể xảy ra.
- Biến động tiền tệ và lạm phát cũng là những nguyên nhân chính khiến các tổ chức tài chính thua lỗ. Đó là lý do tại sao họ giữ lợi nhuận hoạt động tối thiểu (khoảng 5-10%). Kết quả là, sự biến động tiền tệ và lạm phát không làm tăng thiệt hại của họ.
Tổ chức tài chính vi mô là gì?
Nói một cách dễ hiểu, MFI là viết tắt của các Tổ chức Tài chính Vi mô. Hầu hết các tổ chức tài chính vi mô là phi lợi nhuận. Nhưng vì nhu cầu tài trợ rất lớn ở các nước đang phát triển, các tổ chức phi lợi nhuận còn lại không bền vững.
Đó là lý do tại sao một phong trào mới đã bắt đầu. Phong trào này là vì lợi nhuận. Và hoạt động vì lợi nhuận cho phép các tổ chức tiếp cận với một số lượng lớn người dân và cung cấp cho họ các khoản vay tài chính vi mô.
Thách thức mà các tổ chức vì lợi nhuận này đang phải đối mặt là sự mất cân bằng giữa tính bền vững về tài chính và sứ mệnh phục vụ người nghèo.
Ngay cả khi đó là một thách thức, nhiều tổ chức tài chính vi mô toàn cầu nổi bật đã trở thành tổ chức vì lợi nhuận từ các tổ chức phi lợi nhuận.
- Ví dụ, chúng ta có thể nói về Ngân hàng Grameen. Họ đã tạo ra một phần mở rộng của Ngân hàng Grameen, tức là Quỹ Grameen. Và sau đó Ngân hàng Grameen đã trở thành một tổ chức hoạt động vì lợi nhuận.
- Một ví dụ khác là Compartamos Banco của Mexico. Nó đã đạt được thành công to lớn khi chuyển đổi từ tổ chức phi lợi nhuận sang lợi nhuận. Nhưng cách tiếp cận của ngân hàng đã bị chỉ trích nặng nề vì họ tính lãi suất cao ngất ngưởng lên tới 90%.
Nhưng tất cả các tổ chức phi lợi nhuận đã không chuyển thành lợi nhuận. Trong kịch bản này, chúng ta có thể nói về tổ chức tài chính vi mô lớn nhất trên thế giới, tức là BRAC vẫn đang phục vụ khoảng 126 triệu người thông qua các dịch vụ phi lợi nhuận của mình.
Rủi ro đối với tổ chức tài chính vi mô
Tổ chức tài chính vi mô có những rủi ro ngay cả khi phục vụ những người nghèo hoặc thất nghiệp.
Hai rủi ro có thể xảy ra như sau:
- Thứ nhất, luôn có rủi ro là các Tổ chức tài chính vi mô sẽ không nhận lại được số tiền mà họ đã cung cấp dưới dạng các khoản vay tài chính vi mô. Vào năm 2008, “phong trào không thanh toán” đã làm rung chuyển các Tổ chức tài chính vi mô ở Nicaragua và kết quả là tính khả dụng của các khoản vay tài chính vi mô ở Nicaragua kể từ đó.
- Thứ hai, ở các nước đang phát triển như Ấn Độ, các trường hợp tự tử đã gia tăng do không có khả năng trả hết các khoản vay nhỏ. Do lãi suất của các khoản vay này rất lớn và đôi khi (nếu không được trả đúng hạn) chúng tăng vọt, nên người nghèo / nông dân không thể trả hết các khoản vay.
Đối với những rủi ro này, thật không dễ dàng để các Tổ chức tài chính vi mô vẫn hoạt động phi lợi nhuận và vẫn cung cấp các khoản vay tài chính vi mô cho người thất nghiệp hoặc người nghèo ở các nước đang phát triển.
Các tổ chức tài chính vi mô có thể nghĩ khác không?
Duy trì sự cân bằng giữa tiếp cận người nghèo và người thất nghiệp ở các nước đang phát triển và đồng thời giữ ổn định tài chính là một thách thức rất lớn.
Thêm vào đó, có rất nhiều rủi ro “không có tiền trả” và “tự tử của nông dân / người nghèo” khiến công việc trở nên khó khăn hơn.
Trong kịch bản này, các tổ chức này có thể nghĩ khác không?
Một trong những điểm nghẽn của các Tổ chức tài chính vi mô là chi phí hành chính quá lớn. Và vì chi phí quản lý vẫn giữ nguyên đối với khoản vay 100 đô la hoặc khoản vay 1000 đô la, nên việc giữ lãi suất thấp hơn vẫn là điều nên làm.
Vậy, giải pháp là gì?
Nhiều chuyên gia cho rằng tốt hơn hết là xóa bỏ hoàn toàn lãi suất và chỉ giúp đỡ người nghèo, điều này sẽ giảm gánh nặng và tỷ lệ tự tử sẽ giảm. Tuy nhiên, nếu lãi suất bằng 0 thì sẽ không thể duy trì sự ổn định tài chính.
Các chuyên gia khác cho rằng hãy tạo ra nhà máy và tạo công ăn việc làm cho người dân thay vì chỉ cho vay tài chính vi mô. Điều đó sẽ giúp người dân ở các nước đang phát triển có việc làm và đồng thời số tiền mà các Tổ chức tài chính vi mô đang đầu tư sẽ được thu lại thông qua lợi nhuận.
Tạo việc làm và nhà máy là một ý tưởng tuyệt vời nhưng các Tổ chức tài chính vi mô vẫn tiềm ẩn rủi ro rất lớn. Tuy nhiên, giải pháp này dường như hiệu quả từ mọi góc độ.
Tạo việc làm và các nhà máy sẽ giúp các Tổ chức Tài chính Vi mô -
- Cung cấp giá trị tương tự cho người nghèo
- Hầu như sẽ không có nợ xấu
- Sẽ có ít chi phí hành chính hơn (chi phí cơ sở hạ tầng sẽ rất lớn)
- Lợi nhuận thu được từ các nhà máy có thể được sử dụng để bù đắp chi phí ban đầu và phần còn lại có thể được tái đầu tư vào các nhà máy một lần nữa.
