Nghĩa vụ tịch thu
Tịch thu tài sản được định nghĩa là các bước mà người cho vay thực hiện khi người đi vay không trả được nợ. Trong trường hợp này, người cho vay có quyền kiểm soát hợp pháp đối với tài sản thế chấp và bán tài sản (tài sản) để thu hồi số tiền cho vay.
Các loại tịch thu nhà
# 1 - Tư pháp
Đây là trường hợp tịch thu tài sản thông thường xảy ra trong đó người cho vay sẽ thông báo cho người vay về các khoản thanh toán bị bỏ lỡ và xa hơn nữa khi người đi vay không thể khôi phục lại tình trạng vỡ nợ, người cho vay sẽ kiện người đi vay và nó được nộp tại văn phòng của cơ quan quản lý quốc gia. Vụ án được đưa vào hồ sơ công khai và sau khi xét xử, tài sản được bán đấu giá.
# 2 - Phi tư pháp
Ở đây người cho vay có toàn quyền bán tài sản khi người vay không trả được nợ. Ở đây cũng vậy, trường hợp này sẽ được ghi lại tại văn phòng ghi sổ quốc gia và người đi vay sẽ có thời gian để bù đắp cho lỗi vỡ nợ mà người cho vay có quyền ngay lập tức tiến hành đấu giá hoặc bán tài sản và ở đây sự khác biệt sẽ có không được xét xử rộng rãi hoặc tố tụng tư pháp.
Quy trình tịch thu nhà
Quá trình này khác nhau giữa các trạng thái nhưng nhìn chung, chúng có 5 đặc điểm giống nhau -
# 1 - Mặc định thanh toán của Bên vay
Khi người đi vay bỏ lỡ ít nhất một lần thanh toán khoản vay, người đó sẽ bị đưa vào tiêu chí mặc định. Người cho vay sẽ gửi một thông báo thanh toán bị bỏ lỡ nói rằng họ đã bỏ lỡ khoản thanh toán và thậm chí đưa ra thời gian gia hạn 15 ngày để thực hiện thanh toán. Sau 15 ngày, người vay sẽ bị tính phí chậm trả và các khoản phạt khác cho người đó. Nếu người đi vay bỏ lỡ từ hai đến ba lần thanh toán, giờ đây người đi vay sẽ được gửi một thông báo đòi nợ nghiêm trọng hơn một thông báo thanh toán bị bỏ lỡ.
# 2 - Thông báo về Mặc định (NOD)
Khi người đi vay không thanh toán từ ba đến sáu tháng, người cho vay sẽ gửi thông báo về việc không trả được nợ đến văn phòng của cơ quan ghi quốc gia. Một bản sao của điều này cũng được gửi cho người đi vay, người có thêm 90 ngày để thanh toán hóa đơn gần đây và khôi phục khoản vay. Giai đoạn này được gọi là giai đoạn phục hồi.
# 3 - Thông báo Bán tài sản
Nếu người đi vay vẫn không thể thanh toán trong vòng 90 ngày, người cho vay sẽ bắt đầu quá trình tịch thu tài sản. Người cho vay sẽ gửi lại thông báo tới văn phòng ghi sổ quốc gia cùng một bản sao cho người vay và đăng một thông báo pháp lý trên báo trong ba tuần liên tiếp trước khi căn nhà được bán đấu giá thực sự. Người vay vẫn còn năm ngày trước cuộc đấu giá để bù đắp cho những khoản thanh toán bị bỏ lỡ.
# 4 - Đấu giá công khai
Người cho vay sẽ ước tính giá mở đầu cho tài sản trước khi nó được bán đấu giá. Giá được ước tính dựa trên số dư khoản vay đang chờ xử lý và bất kỳ hình thức cầm giữ tài sản nào hoặc các loại thuế chưa được thanh toán. Tài sản được bán cho người trả giá cao nhất. Chứng thư ủy thác được chuyển cho chủ sở hữu mới của tài sản và người vay hiện có 3 ngày để di dời tài sản.
# 5 - Bất động sản Sở hữu
Nếu tài sản không được bán trong cuộc đấu giá, nó sẽ trở thành tài sản của ngân hàng hoặc bất động sản sở hữu. Khi điều này xảy ra, người cho vay là chủ sở hữu của tài sản và họ sẽ cố gắng bán tài sản thông qua một người môi giới hoặc một đại lý. Để làm cho thỏa thuận hấp dẫn hơn, người cho vay có thể loại bỏ một số phần của bộ sạc cầm cố và các khoản phí khác, do đó, đưa ra một số hình thức chiết khấu cho bên quan tâm khi mua tài sản được xem xét.
Đấu giá tịch biên
Trong một cuộc đấu giá, người cho vay thường đặt giá trước khi đấu giá dựa trên giá được ước tính có tính đến số dư khoản vay đang chờ xử lý và bất kỳ hình thức cầm giữ hoặc thuế nào không được trả. Thông báo này cũng được đưa ra trên các tờ báo và trang web địa phương để những người mua quan tâm có thể tham gia đấu giá.
Vào ngày đấu giá dựa trên mức giá đặt trước, đấu giá viên được phép đặt giá trên mức giá đó. Mục đích của cuộc đấu giá là thu được giá tài sản cao nhất có thể. Người có giá trả cao nhất hoặc số tiền đủ để người cho vay trang trải khoản vay được xem xét và tài sản được giao cho người đó.
Người vay có thời gian ba ngày để dọn tài sản và giao cho chủ mới. Mặt khác, nếu bên cho vay không nhận được giá tốt trong cuộc đấu giá, bên cho vay sẽ tiếp quản tài sản và cố gắng bán nó trong tương lai thông qua các nhà môi giới hoặc đại lý.
Làm thế nào để tránh nó?
- Một bước quan trọng nhất để tránh bị tịch thu tài sản là tránh bị lỡ thanh toán các khoản vay và trở thành một khoản vỡ nợ.
- Người cho vay nên dành một chút thời gian cho người cho vay trong những trường hợp khẩn cấp trước khi gặp rắc rối với hành động pháp lý. Điều này được gọi là Nhẫn.
- Nếu một người có thể đồng ý rằng sau một lần vỡ nợ sẽ không bao giờ lặp lại như vậy, người cho vay có thể cho người vay nghỉ và từ bỏ nghĩa vụ được gọi là xóa nợ.
- Khi người cho vay dàn trải số tiền thanh toán bị bỏ lỡ trong một thời gian dài hơn, điều đó sẽ mang lại sự dễ dàng cho người vay.
- Khi người cho vay đồng ý thay đổi các điều khoản của khoản vay hoặc kéo dài thời gian khấu hao, điều này có thể mang lại sự linh hoạt nhất định cho người đi vay.
Hậu quả của việc tịch thu nhà
- Người ta phải từ bỏ nhà riêng của mình và bất kỳ loại vốn chủ sở hữu nào đã được đưa ra.
- Nó mang lại căng thẳng và lo lắng vì một người trở thành người vô gia cư mà không biết thực tế là nơi tiếp theo sẽ đi.
- Nó gây thiệt hại rất nhiều cho điểm tín dụng và việc nhận được khoản vay thứ hai trong tương lai trở nên rất khó khăn.
- Người ta có thể nợ một khoản thiếu hụt ngay cả sau khi bán nhà tịch thu.
- Người ta có thể mất cơ hội cho thuê hoặc hỗ trợ có thể có thêm.
- Theo quy trình thế chấp Fannie Mae, một người sẽ mất khả năng mua một ngôi nhà khác trong bảy năm nữa.
Sự va chạm
- Đó là xếp hạng tín dụng bị ảnh hưởng nặng nề.
- Nhận nhà với giá rẻ hơn giá thực tế trên thị trường.
- Nó tạo cơ hội cho những người mua nhà mới mua nhà được giảm giá.
- Ngay cả sau khi bị tịch thu tài sản, người đi vay có thể phải bù đắp khoản thâm hụt trong khoản vay.
- Các vấn đề trong việc làm vào một số lĩnh vực nhất định nơi xếp hạng tín nhiệm của ứng viên được kiểm tra.
Ưu điểm
- Khi thị trường bất động sản xuống thấp, nhiều chủ sở hữu sẽ thấy căn nhà của họ không có giá trị thế chấp. Trong những trường hợp này, chủ sở hữu có thể giảm bớt gánh nặng và bắt đầu mới.
- Nó có lợi cho những người mua nhà mới, những người sẽ tìm thấy tài sản ở mức giá rẻ hơn.
- Đó cũng là một cách để tiết kiệm tiền. Khi người vay nhận ra rằng không có cách nào để ngăn việc xiết nhà xảy ra, người ta có thể ngừng cố gắng tiết kiệm số tiền mà trước đây được sử dụng để thanh toán hàng tháng và bắt đầu lại mới khi việc tịch thu nhà kết thúc.
Nhược điểm
- Xếp hạng tín dụng bị ảnh hưởng nặng nề nhất và giảm mạnh.
- Một người mất nhà riêng của mình và trong thời điểm khủng hoảng như vậy, việc tìm kiếm một ngôi nhà mới là rất khó khăn.
- Nó cũng ảnh hưởng đến việc làm khi trong một số loại lý lịch tín dụng việc làm của các cá nhân được kiểm tra.
- Nhận một khoản vay mới hoặc thế chấp trở nên rất khó khăn.
- Khi việc tịch thu tài sản xảy ra, nó làm tăng gánh nặng thuế của người đi vay trở thành trong mắt IRS, khoản nợ được xóa được coi là một khoản thu nhập.
