Sự khác biệt giữa IRA và 401k
IRA hoặc các tài khoản hưu trí cá nhân là một tài khoản thuộc sở hữu cá nhân và điều này cũng không cần phải được thành lập bởi một người chủ và một người tham gia có thể dễ dàng thiết lập / IRA của mình với nhà cung cấp tài khoản hưu trí cá nhân trong khi một nhân viên có thể thiết lập 401k kế hoạch chỉ với một nhà tuyển dụng đủ điều kiện cho các lựa chọn kế hoạch hưu trí 401k.
Có một huyền thoại phổ biến mà một người làm công ăn lương luôn ghi nhớ rằng họ phải chọn giữa IRA và 401k. Tuy nhiên, sự thật là một người có thể đầu tư vào cả hai loại công cụ tránh thuế để bảo vệ khoản tiết kiệm hưu trí của một người. Vâng, đó là sự thật.
Cả hai đều là một vài biến thể phổ biến nhất của kế hoạch đóng góp xác định, mang lại lợi ích về thuế cho khoản tiết kiệm hưu trí. Nếu một người đang lập kế hoạch tiết kiệm hưu trí một cách khôn ngoan, thì có thể anh ấy / cô ấy đang đầu tư vào cả IRA được tài trợ tốt và 401k. Tuy nhiên, có một số điểm khác biệt cơ bản nhất định giữa IRA (IRA truyền thống bị che phủ) và 401k, sẽ được đưa ra ánh sáng trong bài viết này.
IRA là gì?
IRA là tài khoản hưu trí cá nhân dành cho những người dưới 70,5 tuổi không được chủ lao động cung cấp quyền lợi 401k. Tuy nhiên, những người được hưởng lợi ích từ 401k cũng có thể đầu tư vào IRA. Số tiền đóng góp vào tài khoản IRA về cơ bản là thu nhập trước thuế, có nghĩa là số tiền đó được khấu trừ thuế và sẽ chỉ bị đánh thuế khi được rút vào thời điểm nghỉ hưu.
Trong năm 2019, nhân viên dưới 50 tuổi được phép đóng góp tối đa 6.000 đô la thu nhập trước thuế cho IRA, trong khi những người trên 50 tuổi có thể đóng góp thêm 1.000 đô la.
401k là gì?
Kế hoạch 401k là một kế hoạch hưu trí đóng góp xác định do chủ nhân được ủy quyền tài trợ, không giống như IRA. Số tiền đang được đóng góp vào tài khoản 401k cũng là thu nhập trước thuế, có nghĩa là số tiền đó sẽ không bị đánh thuế trong năm mà người đó kiếm được. Tuy nhiên, số tiền này sẽ bị đánh thuế khi nó sẽ được rút ra sau khi nghỉ hưu.
Trong năm 2019, nhân viên dưới 50 tuổi được phép đóng góp tối đa 19.000 đô la thu nhập trước thuế cho 401 (k), trong khi những người trên 50 tuổi có thể đóng góp thêm 6.000 đô la.
IRA và đồ họa thông tin 401k
Hãy xem sự khác biệt hàng đầu giữa IRA và 401k.
Sự khác biệt chính
- Trong năm 2019, giới hạn đóng góp trong trường hợp IRA là 6.000 đô la mỗi năm đối với những người dưới 50 tuổi, trong khi đó đối với 401k là 19.000 đô la. Trong khi đó, khoản đóng góp bổ sung cho những người trên 50 tuổi là 1.000 đô la cho IRA và 6.000 đô la cho 401 nghìn trong năm 2019.
- Trong trường hợp rút tiền sớm, các khoản phân phối từ IRA truyền thống sẽ bị phạt 10% đối với người dưới 59,5 tuổi trong khi không bị phạt đối với người trên 59,5 tuổi. Việc phân phối do rút tiền sớm từ 401k phải chịu mức thuế nặng nề là 20% trừ khi có "sự kiện có thể phân phối" chẳng hạn như một nhân viên rời bỏ chủ hoặc nghỉ việc.
- Mặc dù các công ty không đưa ra bất kỳ khoản đóng góp phù hợp nào cho IRA, nhưng hầu hết các nhà tuyển dụng đều đưa ra mức đóng góp tương xứng lên đến một tỷ lệ nhất định của mức lương trong trường hợp là 401k.
- Gói IRA có chi phí tương đối thấp hơn do số tiền được quản lý thấp hơn và không có phí hàng năm, trong khi dựa trên số tiền cao hơn để quản lý, gói 401k tính phí cao hơn.
- Kế hoạch IRA cung cấp các lựa chọn đầu tư đa dạng, bao gồm cổ phiếu, quỹ và các khoản đầu tư có thu nhập cố định, vì IRA là tự định hướng. Mặt khác, 401k có các lựa chọn đầu tư hạn chế.
Bảng so sánh IRA và 401K
| Nền tảng | IRA | 401 (k) | ||
| Sự đóng góp | Một người có thể đóng góp 6.000 đô la cho IRA mỗi năm (7.000 đô la cho những người trên 50 tuổi) vào năm 2019 | Một người có thể đóng góp 19.000 đô la vào tài khoản 401 (k) mỗi năm (25.000 đô la cho những người trên 50 tuổi) vào năm 2019 | ||
| Phân phối sớm | Việc phân phối sớm từ IRA truyền thống sẽ bị phạt 10% đối với người dưới 59,5 tuổi (không bị phạt đối với người trên 59,5 tuổi) | Việc phân phối sớm từ điểm 401 (k) phải chịu mức thuế nặng 20% trừ khi nhân viên rời chủ hoặc nghỉ việc. | ||
| Thuế liên bang | Thuế liên bang và thuế tiểu bang được áp dụng cho các khoản phân phối từ IRA truyền thống sau 59,5 tuổi. | Phân phối từ 401 (k) phải chịu thuế liên bang bắt buộc tại thời điểm thu hồi. | ||
| Đóng góp của chủ lao động | Các công ty không cung cấp bất kỳ khoản đóng góp phù hợp nào cho IRA. | Hầu hết các nhà tuyển dụng đưa ra mức đóng góp tương xứng lên đến một tỷ lệ nhất định của tiền lương. | ||
| Chi phí đầu tư | Nó có chi phí tương đối thấp hơn so với gói 401 (k) vì thường có khối lượng tiền ít hơn để quản lý và IRA cũng không tính bất kỳ khoản phí hàng năm nào. | Phí cao hơn đối với các gói 401 (k) do khối lượng tiền được quản lý trong tài khoản 401 (k) cao hơn. | ||
| Các lựa chọn đầu tư | Người ta có thể thực hiện bất kỳ loại đầu tư nào, bao gồm cổ phiếu, quỹ và đầu tư thu nhập cố định, vì IRA là tự định hướng. | Hầu hết các kế hoạch 401 (k) đều có các lựa chọn đầu tư hạn chế như kế hoạch 401 (k) trung bình cung cấp khoảng 20 quỹ. |
Phần kết luận
Như có thể thấy từ những giải thích trên rằng cả hai loại kế hoạch thuế có bản chất hơi khác nhau và đóng vai trò quan trọng trong việc tiết kiệm hưu trí. Cả hai đều cung cấp trả chậm thuế từ thu nhập lãi, cổ tức và lãi vốn.
Tuy nhiên, một người cần đánh giá yêu cầu của mình về chi phí và lợi ích để đi đến một kế hoạch nghỉ hưu cân bằng. Do đó, điều quan trọng là phải hiểu sự khác biệt giữa hai phương pháp này để áp dụng chúng thành công trong việc lập kế hoạch tiết kiệm hưu trí. Tôi hy vọng bài viết sẽ giúp bạn giải mã hai kế hoạch tạm trú thuế để nghỉ hưu khỏe mạnh.
