Cho vay ngang hàng là gì?
Cho vay ngang hàng còn được gọi là cho vay P2P đề cập đến một hình thức kinh doanh hiện đại gồm các giao dịch cho vay tiền diễn ra trực tuyến, tức là kỹ thuật số trong đó tiền được vay và cho vay giữa các cá nhân hoặc nhóm cá nhân mà không liên quan đến bất kỳ tổ chức bên thứ ba nào như ngân hàng hoặc cơ quan tài chính .
Giải trình
- Cho vay ngang hàng còn được gọi là cho vay xã hội vì nó kết nối người vay trực tiếp với nhà đầu tư và người cho vay. Theo giao dịch này, nhà cung cấp dịch vụ đặt tỷ lệ, điều khoản và các điều kiện khác của giao dịch.
- Dịch vụ này được cung cấp kỹ thuật số để giảm số tiền đầu tư vào chi phí chung như xây dựng, văn phòng, v.v. và hoạt động với tỷ lệ chi phí thấp hơn bằng cách cung cấp dịch vụ rẻ hơn các tổ chức tài chính truyền thống như ngân hàng.
- Trong các loại giao dịch như vậy, người cho vay kiếm được lợi nhuận cao hơn so với các sản phẩm tiết kiệm và đầu tư mà ngân hàng cung cấp.

Nét đặc trưng
Một số đặc điểm như sau:

# 1 - Giao dịch Trực tuyến
Giao dịch diễn ra trực tuyến. Hầu hết các giao dịch mà các đồng nghiệp tham gia đều diễn ra thông qua một phương tiện trực tuyến. Có rất nhiều trang web đầu tư cho vay P2P như lendingclub.com, Upstart, Prosper, v.v. cung cấp các dịch vụ này.
# 2 - Sự tồn tại của mối quan hệ
Không bắt buộc phải có mối ràng buộc chung hoặc mối quan hệ quen biết trước đó giữa người đi vay và người cho vay để các giao dịch diễn ra. Bất kỳ cá nhân không quen biết nào có thể đến với nhau để giao dịch. Những người ở xa cũng có thể thực hiện giao dịch một cách dễ dàng.
# 3 - Tính khả dụng của các tùy chọn
Người cho vay thường có thể chọn người đi vay để đầu tư vào nếu nền tảng cho vay P2P cung cấp tiện ích này. Nó giúp kết hợp người cho vay với người mua tiềm năng nơi cơ hội quan tâm cao và an toàn
# 4 - Loại Khoản vay
Các khoản cho vay có thể được đảm bảo hoặc không có bảo đảm trong cho vay P2P. Hầu hết các khoản vay trong hình thức cho vay P2P được coi là khoản vay tín chấp vì không có hướng dẫn của chính phủ liên quan đến việc bảo vệ các giao dịch đó.
# 5 - Rủi ro và thu nhập liên quan
Giao dịch chủ yếu được thực hiện để thu lợi nhuận. Vì người cho vay và người đi vay đều được hưởng lợi từ lãi suất thấp hơn so với các tổ chức tài chính truyền thống. Người cho vay kiếm được lợi nhuận cao hơn so với tài khoản tiết kiệm, nhưng dễ bị rủi ro mất mát hơn.
# 6 - Hiệu quả
Do là trung gian của P2P, các công ty cho vay chứng minh được hiệu quả cả về thời gian và chi phí.
Cho vay P2P hoạt động như thế nào?
- Khung cho vay P2P hoạt động theo cách khác so với cho vay thông thường của ngân hàng hoặc liên minh tín dụng. Khi một ngân hàng tham gia vào việc cho vay, ngân hàng sử dụng tài sản của mình do các khách hàng khác ký gửi để tài trợ cho khoản vay.
- Trong khi cho vay P2P, trong một nền tảng cho vay, người đi vay được đối chiếu trực tiếp với các nhà đầu tư. Tại đây các nhà đầu tư có được sự lựa chọn để đánh giá và chọn khoản vay mà họ muốn tài trợ. Chúng thường được sử dụng trong các khoản vay cá nhân hoặc các khoản vay kinh doanh nhỏ.
- Ở đây người đi vay và người cho vay kết nối trực tiếp với nhau và chính họ đặt ra các điều khoản và điều kiện phổ biến như lãi suất, thời hạn, thời hạn hoàn trả, tiền phạt và hình phạt, v.v.
- Ngoài ra, những hạn chế nhất định được đặt ra bởi những người cho vay như ai có thể là nhà đầu tư tiềm năng. Người cho vay trên thị trường tính phí cho người vay và kiếm phần trăm lãi suất cho khoản vay.
Ví dụ về cho vay ngang hàng

Rủi ro cho vay ngang hàng
- Mức độ rủi ro: Có nhiều rủi ro người vay không trả được nợ khi cho vay P2P, những khoản cho vay như vậy dễ gặp rủi ro tín dụng cao hơn vì người đi vay có xếp hạng tín dụng thấp khiến họ không thể nhận một khoản vay thông thường từ các tổ chức tài chính.
- Thiếu minh bạch: Thiếu minh bạch giữa các bên liên quan đến các giao dịch này. Các điều khoản và điều kiện có thể không rõ ràng và cụ thể như ở các ngân hàng thông thường và các tổ chức khác.
- Độ chính xác của thông tin: Người đi vay đôi khi không cung cấp thông tin chính xác cho các nhà đầu tư và người cho vay khi muốn vay vốn. Họ có thể đưa thông tin sai lệch về lịch sử tín dụng và khả năng hoàn trả khoản vay.
- Tỷ lệ lãi suất thay đổi: Tỷ lệ lãi suất được tính cũng có thể không chính xác và thay đổi tùy theo các nhà đầu tư và người mua khác nhau.
Cho vay ngang hàng so với huy động vốn từ cộng đồng
- Huy động vốn cộng đồng là một hình thức sở hữu cổ phần trong khi cho vay P2P là một phương thức tài trợ cho vay. Huy động vốn cộng đồng cung cấp cho các nhà đầu tư cổ phần trong dự án / doanh nghiệp mà quỹ của người cho vay được đầu tư.
- Bằng cách này, các nhà đầu tư giành được quyền sở hữu một phần hoặc toàn bộ cổ phần của dự án. Số tiền tích lũy được trong huy động vốn cộng đồng dành cho một dự án duy nhất và thời gian để thu lợi nhuận cao hơn có thể nhiều hơn so với cho vay P2P.
- Cho vay P2P rộng hơn đối với người nhận trong khi huy động vốn từ cộng đồng có thể được thực hiện cho một cá nhân cho một dự án cụ thể.
Ưu điểm
- Khả năng tiếp cận: Các nguồn tài trợ dễ tiếp cận hơn trong cho vay P2P so với các khoản vay thông thường từ các tổ chức ngân hàng. Ngay cả người đi vay có xếp hạng tín dụng thấp cũng được cấp vốn.
- Lợi tức: Các nhà đầu tư nhận được lợi nhuận cao hơn trong cơ chế cho vay này do lãi suất được quyết định bởi chính họ, điều này làm cho nó trở thành một giao dịch có lãi.
- Lãi suất rẻ hơn: Các khoản vay trong hình thức cho vay P2P có lãi suất thấp hơn so với các tổ chức thông thường do sự cạnh tranh giữa các bên cho vay. Điều này cho phép người đi vay lựa chọn trong số những người cho vay với lãi suất thấp hơn.
Nhược điểm
- Rủi ro: Các khoản cho vay có rủi ro tín dụng trong cho vay P2P vì những người đi vay có xếp hạng tín dụng thấp thường chọn phương tiện tài trợ như vậy.
- Thiếu sự can thiệp của Chính phủ: Không có sự bảo vệ của Chính phủ trong cơ chế cho vay này. Ở đây, người đi vay và người cho vay tự chọn đối tác của họ trong giao dịch bất kể có bảo hiểm do chính phủ cung cấp cho tổn thất, nếu có.
- Hạn chế: Các khu vực pháp lý của một số quốc gia không cho phép cho vay P2P do những ràng buộc nhất định liên quan đến quy định đầu tư.
Phần kết luận
Cho vay P2P hầu như phổ biến ở các nước phát triển. Nó cung cấp một phương tiện cho vay thuận tiện cho những người vay tiềm năng để tìm kiếm tiền. Tất cả các loại khoản vay đều được cấp mà không cần phát hành bất kỳ tài sản nào làm tài sản đảm bảo. Trước khi mạo hiểm cho vay này, lịch sử tín dụng của người vay và các điều khoản và điều kiện của giao dịch phải được đảm bảo. Mặc dù, cho vay ngang hàng là một hình thức cho vay thuận tiện, cả người cho vay và người mua nên vẫn cảnh giác đối với các giao dịch cho vay đã thực hiện.