Ý nghĩa Nợ truy đòi
Nợ truy đòi là một trong những loại cho vay ít rủi ro hơn đối với người cho vay để đầu tư, vì khoản vay này cho phép người cho vay có quyền thu hồi khoản đầu tư của mình bằng cách sử dụng tài sản đảm bảo nếu người đi vay không thể thực hiện lời hứa thanh toán hoặc nợ chưa thanh toán được quy định thành một hợp đồng cho vay. Ngoài ra, nếu giá trị thị trường hiện tại của tài sản cơ sở thế chấp của người đi vay không đủ để thu hồi dư nợ thì theo thỏa thuận truy đòi, người cho vay có thể đòi các tài sản khác của người đi vay mà ban đầu không được sử dụng để thế chấp.
Ví dụ về khoản nợ truy đòi
Hợp đồng cho vay sẽ quy định khoản cho vay là có quyền truy đòi hay không truy đòi.
Ông Brian Pinto là một cư dân Hoa Kỳ và gần đây đã có một công việc ổn định trong một công ty dược phẩm với mức lương hàng tháng là $ 8.000. Ông Pinto dự định mua một căn nhà ở thành phố New York với giá 250.000 USD. Ông Pinto có khoản tiết kiệm 50.000 đô la, Vì vậy, ông đã đến một tổ chức tài chính để xem có những lựa chọn nào cho ông để có được khoản vay 200.000 đô la còn lại để tài trợ cho căn nhà của mình, và hồ sơ tín dụng của ông cũng không đủ cho khoản vay này.
Vì vậy, sau khi nói rõ, người quản lý ngân hàng đã đề nghị một khoản nợ đòi lại cho ông Pinto, trong đó quy định rằng theo hợp đồng cho vay, căn nhà được tài trợ sẽ được giữ làm tài sản thế chấp và lấy một số phần trăm tiền lương của ông làm khoản trả góp hàng tháng. Vì không còn lựa chọn nào khác để vay, anh ấy đã chấp nhận lời đề nghị từ tổ chức tài chính.
Điều gì sẽ xảy ra nếu Mr Pinto ngừng thanh toán?
Như đã đề cập ở trên, tài trợ mua nhà là một khoản nợ truy đòi và được quy định trong hợp đồng vay.
Các tùy chọn để thu hồi tiền để đòi nợ
- Thông báo thu nợ: Người cho vay có thể gửi cho bạn thông báo đòi tiền hoặc người cho vay có thể bán khoản nợ cho cơ quan đòi nợ sẽ cố gắng thu.
- Mua và Bán tài sản thế chấp: Đầu tiên, tổ chức tài chính sẽ lấy tài sản thế chấp được đề cập trong hợp đồng vay và bán tài sản đó để thu hồi số dư nợ của họ.
- Hình phạt bằng phiếu lương : Nếu giá trị thị trường hiện tại của tài sản thế chấp không đủ để thu hồi số dư nợ chưa thanh toán thì theo hợp đồng cho vay, tổ chức tài chính có thể có quyền tăng tỷ lệ phần trăm của phiếu lương hoặc có thể liên hệ với chủ của người vay để lấy tiền ra khỏi kiểm tra lương cho đến khi thu hồi hết số dư nợ chưa thanh toán.
- Đính kèm Tài sản Khác: Trong một số trường hợp, người cho vay có thể lấy và bán tài sản khác của người đi vay không bao giờ được cầm cố làm tài sản thế chấp. Ví dụ, người cho vay có thể lấy tiền từ tài khoản ngân hàng của người đi vay hoặc các khoản tiền gửi cố định, v.v.
Các tùy chọn để thu hồi tiền cho các khoản nợ không đòi được
(nếu khoản nợ nói trên được tài trợ theo phương thức Không truy đòi)
Nợ không truy đòi được đảm bảo bằng tài sản đảm bảo. Sự khác biệt duy nhất ở đây là nếu ông Pinto không trả được khoản vay thì người cho vay chỉ có thể đòi tài sản đảm bảo đã được cầm cố ban đầu trong hợp đồng vay và người cho vay không thể đòi bồi thường thêm ngay cả khi tài sản đảm bảo không đủ để thu hồi khoản nợ còn nợ thăng bằng. Đối với người cho vay, sẽ rủi ro hơn nếu không truy đòi người đi vay kém uy tín hơn nhưng nếu họ làm vậy, người cho vay sẽ tính lãi suất cao đối với khoản vay để bù đắp rủi ro liên quan đến khoản vay.
Đối với Nợ không truy đòi, đôi khi người đi vay cố tình không trả được nợ khi tổng dư nợ lớn hơn giá trị tài sản cầm cố. Điều này còn được người vay gọi là Mặc định Chiến lược.
Ưu điểm của Nợ truy đòi
Một số ưu điểm của nợ truy đòi như sau:
- Ít rủi ro hơn cho người cho vay: Quyền truy đòi được hỗ trợ bằng tài sản thế chấp cũng như tài sản cá nhân của người đi vay nên người cho vay có ít rủi ro hơn so với quyền truy đòi.
- Khoản vay Chi phí thấp cho Người đi vay: Người đi vay có mức tín nhiệm cao có thể được hưởng lãi suất thấp khi truy đòi so với khoản vay không truy đòi.
- Khoản vay có kỳ hạn trong quá trình: Người vay có lịch sử tín dụng kém cũng có thể nhận được khoản vay từ các tổ chức tài chính vì khoản vay có truy đòi làm giảm rủi ro nhận thức liên quan đến các nhà đầu tư kém uy tín.
Nhược điểm của Nợ truy đòi
Một số nhược điểm của nợ truy đòi như sau:
- Trừng phạt Thu nhập Cá nhân của Người vay: Theo loại nợ này, nếu người đi vay không trả được nợ thì người cho vay có thể yêu cầu thu nhập cá nhân của người vay như tiền lương, hoa hồng, tiền thưởng, trợ cấp hưu trí, tiền gửi ngân hàng, v.v.
- Lãi suất thấp : Người cho vay tính lãi suất thấp cho khoản nợ có quyền truy đòi so với khoản nợ không truy đòi vì điều này đảm bảo hơn cho người cho vay trong trường hợp người đi vay không trả được nợ.
Điểm quan trọng cần nhớ
- Điều quan trọng là phải hiểu các điều khoản của khoản vay ban đầu.
- Các khoản nợ truy đòi có lợi cho người cho vay.
- Nợ không truy đòi có lợi cho người đi vay.
- Đối với người đi vay có uy tín tốt, một khoản truy đòi có thể có lợi vì anh ta có thể được hưởng lãi suất thấp cho khoản vay.
Phần kết luận
Khi một cá nhân hoặc doanh nghiệp nhỏ tìm kiếm khoản vay, thường có hai loại khoản vay có sẵn là Nợ có đòi và không đòi được và sự khác biệt chính giữa hai loại này là trách nhiệm cá nhân của người đi vay đối với khoản thanh toán khoản vay hay không. Theo thỏa thuận truy đòi, bên cho vay có thể xử lý tài sản cá nhân của bên vay nếu tài sản thế chấp cầm cố không đủ để thu hồi số dư nợ còn lại. Trong đó theo điều kiện không truy đòi, người cho vay chỉ có thể yêu cầu tài sản thế chấp được cầm cố ban đầu nếu người đi vay không trả được nợ.
