Thế chấp lãi suất cố định là gì?
Thế chấp lãi suất cố định có thể được định nghĩa là một khoản cho vay có lãi suất không đổi trong suốt thời hạn (so với lãi suất thả nổi được điều chỉnh theo điều kiện thị trường) và phần lớn khoản thanh toán hướng đến lãi suất trong kỳ đầu tiên, trong khi, vào cuối kỳ, phần lớn khoản thanh toán là về số tiền gốc.
Làm thế nào nó hoạt động?
Trong một khoản thế chấp theo lãi suất cố định, lãi suất không thay đổi trong suốt thời hạn của khoản vay và một số tiền gốc được trả hàng tháng để cuối cùng giảm lãi suất cho số tiền gốc chưa được trả. Phần lớn khoản thanh toán hàng tháng chuyển sang số tiền gốc và trong khoảng thời gian ban đầu của khoản vay, phần lớn khoản thanh toán chuyển sang lãi suất trong khi cuối cùng, phần lớn khoản thanh toán chuyển sang tiền gốc.
Các loại
Các loại thế chấp lãi suất cố định được thảo luận dưới đây:
- Thế chấp 40, 30, 15 và 7 năm: Thế chấp khoản vay 40 năm là khoản thế chấp khoản vay cố định dài nhất và nó chỉ áp dụng trong trường hợp tài sản là nhà ở và do thời gian trả nợ kéo dài, nó có tỷ lệ thấp nhất lãi. Các khoản thế chấp 15 và 30 năm rất phổ biến và những khoản thế chấp này có lãi suất cao hơn. 15 năm và thế chấp 7 năm chỉ áp dụng trong trường hợp tài sản thương mại.
- Thế chấp hai tuần một lần: Các khoản thanh toán thế chấp hai tuần một lần thường bằng một nửa số tiền thực sự phải trả hàng tháng.
- Các khoản thế chấp có thể chuyển đổi: Đây là các khoản thế chấp lãi suất thấp đi kèm với một khoản phí thiết lập.
- Thế chấp bằng bong bóng: Thế chấp bằng bong bóng cho phép chủ sở hữu ngôi nhà thanh toán khoản vay của họ trong thời hạn 5 đến 7 năm.
- Thế chấp chỉ có lãi suất: Các khoản thế chấp này rất giống với các khoản vay thế chấp bằng vốn sở hữu nhà vì chủ sở hữu nhà sẽ chỉ phải trả số tiền lãi của khoản vay.
Ví dụ về thế chấp lãi suất cố định
Mike muốn mua một ngôi nhà và đồng thời, anh ta đang tìm kiếm một phương án vay vốn mà tiền lãi của anh ta không đổi và không thay đổi theo thời hạn của khoản vay. Mike sẵn sàng trả trước 50.000 đô la cho một ngôi nhà trị giá 500.000 đô la. Anh ấy đã chọn một khoản vay lãi suất cố định 5 năm với lãi suất 12%. Nguyên tắc cố định và khoản thanh toán lãi suất mà Mike sẽ phải trả hàng tháng được tính như sau:
Giải pháp:
- Số tiền cho vay = (500.000 USD - 50.000 USD) = 450.000 USD
- Số lần thanh toán = Số năm * Thanh toán mỗi năm
- Số lần thanh toán = 5 * 12 = 60
- Hệ số PV tích lũy @ 1% (12/12) cho 60 điều khoản = 44,95503841
- Khoản trả góp hàng tháng tương đương = Số tiền cho vay / Hệ số PV tích lũy @ 1% (12/12) cho 60 kỳ hạn
- Trả góp hàng tháng tương đương = $ 450,000 / 44,95503841 = $ 10,010
Ưu điểm
Thế chấp lãi suất cố định rất được ưa thích chủ yếu do lãi suất ở đây được giữ cố định trong suốt thời gian vay và có những ưu điểm sau:
- Khả năng Dự đoán Thanh toán: Trong loại thế chấp này, khoản thanh toán sẽ không thay đổi trong suốt thời hạn của khoản vay. Lãi suất sẽ hoàn toàn không bị ảnh hưởng bởi các biến động trên thị trường. Ngay cả khi biến động thanh toán của dịch vụ có thể thay đổi, lãi suất vẫn không thay đổi.
- Dễ dàng trong việc trả lại số tiền gốc: Phần lớn các khoản thế chấp như vậy không thực sự đi kèm với các hình phạt trả trước quá hạn chế. Điều này có nghĩa là người đi vay có thể tạo ra các khoản thanh toán bổ sung mà không cần phải trả phí so với số tiền gốc.
- Lãi suất ổn định: Hầu như không cần trả thêm lãi suất khi thị trường thế chấp ở thời điểm tồi tệ nhất. Người đi vay thậm chí có thể tận dụng tùy chọn tái cấp vốn để đảm bảo lãi suất tốt hơn nếu thị trường bắt đầu tốt hơn.
Nhược điểm
Thế chấp lãi suất cố định cũng có một số nhược điểm và những điều này cũng phải được xem xét bởi một cá nhân trước khi đi đến quyết định sử dụng phương án này.
- Chi phí đóng cửa đắt đỏ: So với các lựa chọn khoản vay khác, các khoản thế chấp này có thể thực sự đắt vì nó liên quan đến nhiều loại chi phí đóng cửa khác nhau như điểm chiết khấu, phí khởi tạo, phí bảo lãnh phát hành, v.v. Những chi phí đóng này có thể làm cho lựa chọn khoản vay này thực sự đắt các lựa chọn cho vay khác.
- Lãi suất tương đối cao hơn: Lãi suất được cung cấp bởi các lựa chọn thế chấp như vậy cao hơn so với các lựa chọn cho vay khác.
- Không Dễ Để Đủ Điều Kiện Cho Khoản Vay Này: Cá nhân có xếp hạng tín dụng kém hoặc không có khả năng trả trước cao hơn có thể gặp khó khăn trong việc đảm bảo các giao dịch tốt hoặc đạt được một thỏa thuận nào đó vì trong tùy chọn thế chấp lãi suất cố định, chi phí đóng và trả lãi cao hơn.
Phần kết luận
Các lựa chọn thế chấp lãi suất cố định là một loại hình cho vay thế chấp trong đó một cá nhân sẽ cần phải trả một mức lãi suất cố định cho toàn bộ thời hạn của khoản vay. Các loại của nó là thế chấp 40 năm, thế chấp 30- năm, thế chấp 15 năm, thế chấp 7 năm, thế chấp hai tuần một lần, thế chấp có thể chuyển đổi, thế chấp bong bóng và thế chấp chỉ tính lãi.
Ưu điểm của hình thức thế chấp như vậy là khả năng thanh toán dễ đoán, lãi suất cố định, dễ trả nợ gốc và lãi suất ổn định. Mặt khác, nhược điểm của nó là có các chi phí đóng cửa đắt đỏ như điểm chiết khấu, phí bảo lãnh phát hành, phí khởi tạo, v.v., tỷ lệ lãi suất tương đương cao hơn và không dễ dàng gì đối với những cá nhân có xếp hạng tín dụng kém hoặc những người có năng lực và ý chí thực hiện các khoản thanh toán nhỏ hơn để đủ điều kiện cho tùy chọn này. Một cá nhân phải đánh giá kỹ lưỡng tình hình của mình để xác định loại khoản vay phù hợp nhất với mình và theo đó chọn các phương án thế chấp lãi suất cố định.
