Bán khống trong bất động sản là gì?
Bán khống bất động sản là việc bán tài sản cầm cố với số tiền nhỏ hơn giá trị thực tế của tài sản đó để trả nợ cho người đi vay. Tài sản được bán cho bên thứ ba và số tiền thu được từ việc bán tài sản được trao cho người cho vay. Trong trường hợp như vậy, khoản nợ không được thanh toán đầy đủ và người cho vay có thể chọn từ bỏ số tiền còn lại hoặc có thể lựa chọn phán quyết thiếu sót đối với người đi vay yêu cầu họ phải trả cho người cho vay một phần hoặc toàn bộ số tiền chênh lệch giữa giá bán tài sản và giá trị ban đầu của tài sản cầm cố.
Phán quyết thiếu là lệnh của tòa án đối với một con nợ hoặc người đi vay không trả được nợ về một khoản thế chấp hoặc một khoản vay có bảo đảm cho thấy rằng việc bán tài sản đã thế chấp không đủ để trả lại khoản thế chấp.
Ví dụ về Bán khống bất động sản
Hãy thảo luận một ví dụ về bán khống bất động sản để hiểu rõ hơn.
John mua một biệt thự trong một dự án mới ở ngoại ô thành phố và thế chấp để trả tài sản. John sở hữu căn biệt thự mà anh ta đã mua thế chấp 1.500.000 đô la và do mất việc làm nên anh hiện đang bán nó với giá 1.000.000 đô la. Số tiền còn nợ trên khoản thế chấp là $ 1,250,000. John đã trì hoãn việc thanh toán khoản thế chấp và lo ngại tài sản của mình sẽ bị tịch thu hoặc bị tịch thu. Anh ta quyết định bán tài sản và tìm một khách hàng cho biệt thự của mình, Joe, người sẵn sàng mua bất động sản với giá 1.000.000 đô la.
Chênh lệch giữa số tiền chưa thanh toán và giá bán được tính như sau:
= Số tiền thế chấp còn nợ - Giá bán tài sản
= 1.250.000 USD - 1.000.000 USD
= 250.000 đô la
Trong giao dịch này, số tiền mà John sẽ trả cho người cho vay của mình (ngân hàng) cho khoản thế chấp sẽ là 1.000.000 đô la và số tiền chênh lệch 250.000 đô la còn lại là khoản thiếu hụt.
Các ngân hàng thường từ bỏ số tiền còn lại xem xét điều kiện tài chính của người vay mặc dù điều này có thể khiến điểm tín dụng của một người như john bị ảnh hưởng.
Tại Hoa Kỳ, Nếu người đi vay được miễn hoàn toàn việc trả nợ thế chấp sau khi có phán quyết thiếu sót, khoản nợ đã được Sở Thuế vụ (IRS) xóa hoặc miễn trừ hoàn toàn được coi là thu nhập chịu thuế theo thu nhập. thuế má.
Nhược điểm của Bán khống trong Bất động sản
Sau đây là những bất lợi của việc bán khống bất động sản.
- Giá trị của tài sản không được xác định và phải bán với giá trị thấp hơn.
- Không phải lúc nào người mua bất động sản cũng có thể kiếm được nhiều tiền mặc dù tài sản đó được mua với giá rẻ hơn nhiều.
- Điểm tín dụng của người đi vay sẽ bị ảnh hưởng bất lợi ngay cả khi khoản thế chấp được từ bỏ.
- Vì điểm tín dụng sẽ bị ảnh hưởng, không có ngân hàng nào khác sẵn sàng cung cấp khoản vay trong tương lai gần trừ khi điểm tín dụng cho người vay được đưa trở lại trạng thái tốt.
- Bán khống bất động sản đề cập đến một bất động sản đã từng được bán với tỷ giá cao hơn ở một thị trường đang tăng và vì thị trường giảm, nó sẽ không thu được ngay cả khoản đầu tư ban đầu đã được thực hiện để mua bất động sản đó.
- Các ngân hàng đôi khi có xu hướng cho người vay thế chấp bổ sung vượt quá giới hạn của họ trong một thị trường đang tăng và khi thị trường giảm thì cả người vay và người cho vay đều không kiếm được tiền từ giao dịch.
- Ảnh hưởng bất lợi đến các tài sản xung quanh, vì giá trị của một tài sản trong một địa phương có thể quyết định giá trị của các tài sản khác xung quanh.
Những điểm quan trọng về Bán khống trong Bất động sản
- Một người vay cầm cố đang gặp khó khăn về tài chính có hai lựa chọn để đóng thế chấp - (a) bán khống và (b) tịch thu tài sản.
- Việc bán khống được thực hiện bởi người đi vay, trong đó người đó quyết định bán tài sản thế chấp với tỷ lệ nhỏ hơn số tiền thế chấp còn nợ.
- Việc tịch biên được thực hiện bởi người cho vay, trong đó ngân hàng thu giữ tài sản sau khi người đi vay không thanh toán khoản thế chấp trong một thời gian dài. Đây thường là biện pháp cuối cùng đối với các ngân hàng khi họ tin rằng người vay không có điều kiện để thực hiện bất kỳ khoản thanh toán nào cho khoản thế chấp.
- Việc bán khống bất động sản có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của người đi vay tuy nhiên nó ít hơn người đi vay bị tịch thu tài sản và thế chấp bị tịch thu.
- Trong trường hợp thế chấp có người đồng nộp đơn, thì người cho vay có thể yêu cầu người đồng nộp đơn chịu trách nhiệm về việc không trả được nợ và không được phép bán khống.
Phần kết luận
- Bán khống bất động sản là việc bán tài sản thế chấp với giá thấp hơn giá trị thực thế chấp. Nói cách khác, giá trị của tài sản không tăng lên như mong đợi và người đi vay không thanh toán được khoản thế chấp vào những khoảng thời gian đã định trước.
- Số tiền còn lại sau khi bán khống thường được miễn trừ khi xem xét tình hình tài chính của người đi vay và trong một số trường hợp, trong khi đó trong một số trường hợp, người cho vay có thể nhận định thiếu sót đối với người cho vay và yêu cầu người vay thanh toán khoản chênh lệch trong giá bán và số tiền thế chấp còn nợ.
- Nguyên nhân của tình trạng kiệt quệ tài chính phải là nguyên nhân mới, có thể là suy giảm sức khỏe, mất việc làm, ly hôn, v.v … khiến cho việc thanh toán khoản thế chấp thất bại.
- Nếu người cho vay giả định rằng họ có thể kiếm được nhiều tiền hơn bằng cách tịch thu thế chấp, người cho vay có thể chọn không cho phép tùy chọn bán khống.
- Trong trường hợp thế chấp có người đồng nộp đơn, thì người cho vay có thể yêu cầu người đồng nộp đơn chịu trách nhiệm về việc không trả được nợ và không được phép bán khống.
- Việc miễn trừ số tiền còn lại sau khi bán khống được coi là một khoản thu nhập và có thể bị đánh thuế tùy theo từng quốc gia.
