Định nghĩa Ngân hàng Thương mại
Ngân hàng Thương mại là tổ chức tài chính tìm kiếm lợi nhuận nhận tiền gửi của khách hàng với lãi suất thấp hơn và cho vay kinh doanh với lãi suất cao hơn. Ngoài ra, họ cũng bán các sản phẩm đầu tư và dịch vụ ngân hàng khác nhau để tăng lợi nhuận của họ. Ví dụ như Citibank, Standard Chartered, ICICI, SBI và HSBC.
Ngân hàng thương mại kiếm tiền bằng cách nào
Hãy lấy ví dụ về một ngân hàng thương mại.
Tỷ lệ lãi suất cho một khách hàng cao hơn những gì người gửi tiền phải trả cho các ngân hàng. Ví dụ, hãy xem xét một khách hàng mua một đĩa CD có thời hạn 5 năm với giá 10.000 đô la với lãi suất hàng năm là 2%.
Một khách hàng khác nhận được khoản vay có kỳ hạn hoàn trả trong vòng 5 năm trị giá 10.000 đô la với lãi suất hàng năm là 5%. Ngân hàng trả cho người gửi tiền 1.000 đô la trong vòng 5 năm. Nó nhận được 2.500 đô la trong vòng 5 năm từ người cho vay. Thu nhập lãi ròng của khoản chênh lệch 1.500 đô la thể hiện doanh thu cho ngân hàng. Ngoài thu nhập từ tiền lãi, họ còn tính phí khách hàng đối với các khoản thế chấp và các dịch vụ ngân hàng khác. Ngoài ra, khi một khoản vay bị xử phạt, một khoản phí được tính thêm ngoài lãi suất.
Ví dụ, phí Khởi nguồn đối với khoản vay thế chấp được tính từ 0,5% đến 1% số tiền vay. Nếu một khách hàng nhận khoản vay cầm cố 100.000 đô la, ngân hàng sẽ kiếm được 1.000 đô la với phí gốc 1% trong suốt thời hạn của khoản vay.
Chức năng của Ngân hàng Thương mại
Có hai loại chức năng - Chức năng chính và Chức năng phụ.
# 1 - Chức năng chính
- Chấp nhận tiền gửi
- Cho vay và ứng trước
- Tạo tín dụng
# 2 - Chức năng phụ
- Hành động như một đại lý
- Cơ sở thấu chi
- Chiết khấu hối phiếu
- Cung cấp thiết bị thay đồ
- Phát hành séc du lịch
Sản phẩm và Dịch vụ
Các ngân hàng thương mại chủ yếu cung cấp các phương tiện cho vay và chấp nhận tiền gửi. Nhưng bên cạnh đó là tài khoản tiết kiệm, dịch vụ thương gia, khoản vay thương mại, dịch vụ thương mại toàn cầu, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ cho vay và các sản phẩm hướng tới doanh nghiệp khác.
Nó cung cấp các khoản vay cho ngành công nghiệp như một tập đoàn công nghiệp lớn, cho vay hợp vốn, cho thuê, tài trợ ngoại thương, hối phiếu: dịch vụ tài khoản tiền gửi, dịch vụ cho vay và các dịch vụ có thể khác mà họ cung cấp.
Tài khoản vãng lai hoặc tài khoản thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn, cho vay tiêu dùng và thế chấp, thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, dịch vụ quản lý tiền mặt, khoản vay doanh nghiệp, tài trợ thương mại, thị trường tài chính, ngân hàng trực tuyến;
Yêu cầu pháp lý
Một tỷ lệ phần trăm tối thiểu nhất định của tất cả các yêu cầu ký quỹ được yêu cầu hợp pháp để được giữ dưới dạng tiền mặt thanh khoản. Đây được gọi là tỷ lệ dự trữ. Nó là 10% ở các bang thống nhất. Do đó, đối với mỗi 100 đô la gửi vào ngân hàng, ngân hàng phải giữ lại tối thiểu 10 đô la và chỉ phần còn lại phải được đầu tư hoặc ứng trước dưới dạng khoản vay.
Vốn cấp 1 đo lường hoạt động tài chính của ngân hàng. Nó được sử dụng khi ngân hàng phải chịu lỗ mà không giảm vốn hoạt động. Theo Basel III, tỷ lệ vốn cấp 1 tối thiểu là 10,5%, được tính bằng cách chia vốn cấp 1 của ngân hàng cho tổng tài sản dựa trên rủi ro.
Ví dụ,
Ngân hàng AAA có vốn cấp 1 là 150 tỷ USD và tài sản có trọng số rủi ro trị giá 1000 tỷ USD. Tỷ lệ vốn cấp 1 của ngân hàng là 150 tỷ USD / 1000 tỷ USD = 15%, đáp ứng các yêu cầu của Basel III.
Vốn cấp 2 bao gồm nợ cấp dưới không có bảo đảm và thặng dư của nó với thời gian đáo hạn dưới 5 năm các khoản đầu tư vào các tổ chức tài chính không hợp nhất. Tổng vốn điều tiết bao gồm vốn cấp 1 và cấp 2.
Năm 2019, theo Basel III, tỷ lệ tổng vốn tối thiểu là 12,9% (tỷ lệ vốn cấp 2 tối thiểu là 2% và 10,9% đối với tỷ lệ vốn cấp 1). Ví dụ, ngân hàng AAA báo cáo vốn cấp 2 là 30 tỷ USD. Tỷ lệ vốn cấp 2 của nó trong quý là 30 tỷ đô la / 1 nghìn tỷ đô la = 3%.
Vai trò
Sau đây là các vai trò -
- Thực hiện chính sách tiền tệ
- Khuyến khích xếp loại tốt hoặc khá của ngành
- Tăng trưởng khu vực
- Khuyến khích tăng trưởng công nghiệp
- Sự hài lòng về ý định kinh tế xã hội
- Tăng tỷ lệ hình thành quỹ
- Cung cấp tài chính và tín dụng
- Hỗ trợ các vùng nông thôn
- Đổi mới
- Phát triển tinh thần kinh doanh
- Giúp đỡ những khách hàng
Ngân hàng Thương mại so với Ngân hàng Bán lẻ
Sự khác biệt cơ bản giữa ngân hàng thương mại và ngân hàng bán lẻ là ngân hàng thương mại không thực hiện giao dịch trực tiếp với người tiêu dùng mà trước hết họ quan tâm đến việc thu tiền gửi và sau đó cho vay kinh doanh mà ngân hàng bán lẻ thực hiện giao dịch trực tiếp với người tiêu dùng.
Ngân hàng thương mại cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cho công ty, bất kỳ viện nào hoặc đôi khi là chính phủ. Trong khi đó, ngân hàng bán lẻ cung cấp các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng cho khách hàng cá nhân.
Điểm cần lưu ý
Hầu hết các ngân hàng thương mại ngày nay đều hoạt động trực tuyến độc quyền, trong đó mọi giao dịch được thực hiện bằng phương thức điện tử mà không cần đến văn phòng chi nhánh của bất kỳ ngân hàng nào.
Các ngân hàng “ảo” này có thể tăng tỷ suất lợi nhuận hoạt động vì họ thường có dịch vụ thấp hơn và do đó, có khả năng trả lãi suất cao hơn cho người gửi tiền. Họ không phải duy trì các chi nhánh vật lý, và do đó tất cả các khoản phí phụ trợ như tiền thuê nhà, thuế bất động sản và điện nước sẽ không bị phát sinh.
Ngày nay, một số ngân hàng thương mại bao gồm ngân hàng đầu tư như một trong những bộ phận. Ví dụ Citibank và JPMorgan Chase. Nhưng có những ngân hàng như ally, vẫn chỉ hoạt động trên khía cạnh thương mại của doanh nghiệp.
Sau đây là những hạng mục mà các ngân hàng thương mại cần liên tục đổi mới để tồn tại:
- Trải nghiệm kỹ thuật số, Tự động hóa, Phân tích dữ liệu.
- Tốc độ thanh toán, phản ứng nhanh hơn với những thay đổi của thị trường và sự hứa hẹn của trí tuệ nhân tạo
Phần kết luận
Các ngân hàng được quản lý chặt chẽ, nhưng họ vẫn thất bại. Khi họ thất bại, nó sẽ trở nên tốn kém. Trong thời hiện đại, các ngân hàng thương mại không chỉ là người kinh doanh mà còn đóng vai trò là đầu tàu phát triển kinh tế.
