Định nghĩa niên kim biến đổi
Niên kim biến đổi là một hợp đồng giữa một người và công ty bảo hiểm và cũng được coi như một khoản đầu tư tiết kiệm thuế với công ty bảo hiểm có nhiều lợi ích liên quan đến các khoản thanh toán định kỳ vào thời điểm nghỉ hưu và cả quyền lợi tử vong cho người thụ hưởng trong trường hợp người đó chết trước khi hết hạn hợp đồng.
Lựa chọn đầu tư cho các niên kim biến đổi thường là các quỹ tương hỗ, đến lượt nó, đầu tư vào thị trường cổ phiếu, do đó mang lại lợi nhuận cao hơn cho các nhà đầu tư so với các kế hoạch niên kim cố định.
Giải trình
- Nó có thể được tận dụng bằng cách thanh toán một lần hoặc một loạt các khoản thanh toán trong nhiều năm.
- Nó khác với niên kim cố định, hứa hẹn các khoản thanh toán cố định cho nhà đầu tư nắm giữ công cụ tại thời điểm nghỉ hưu và sau đó.
- Nó cung cấp một loạt các tùy chọn để nhà đầu tư lựa chọn chiến lược đầu tư. Theo đó, giá trị của hợp đồng cũng thay đổi tùy theo rủi ro của nhà đầu tư.
- Ba đặc điểm quan trọng chính của niên kim biến đổi là quyền lợi bảo hiểm, tiết kiệm thuế cho nhà đầu tư và dòng thu nhập định kỳ được tạo ra.
Cách thức hoạt động của niên kim biến đổi?
Ví dụ 1
Giả sử rằng một người muốn đầu tư $ 10.000 vào một niên kim biến đổi với công ty bảo hiểm. Trong trường hợp này, công ty sẽ cung cấp cho nhà đầu tư các kế hoạch / chiến lược được sử dụng để đầu tư tiền của khách hàng. Một số kế hoạch có thể đầu tư 70% số vốn vào vốn chủ sở hữu và 30% vào nợ, trong khi một số kế hoạch có thể đầu tư 50% vào vốn chủ sở hữu, 30% vào nợ và 20% vào quỹ tương hỗ. Nhà đầu tư cần lựa chọn phương án và theo đó, giá trị sẽ được quyết định tùy thuộc vào khẩu vị rủi ro của quỹ. Vì đây là một kế hoạch niên kim có thể thay đổi, giá trị của khoản đầu tư có thể thay đổi hàng ngày.
Ví dụ số 2
Giả sử một người đầu tư 10.000 đô la vào kế hoạch niên kim biến đổi, đầu tư 50% vào nợ và 50% cân bằng vào cổ phiếu. Đầu tư nợ mang lại lợi nhuận 10%, trong khi đầu tư cổ phiếu mang lại lợi nhuận 15%. Trong trường hợp này, danh mục đầu tư của nhà đầu tư sẽ được định giá là 12.500 đô la do sự tăng giá của các công cụ. Nó mang lại cho nhà đầu tư lợi nhuận, cao hơn so với công cụ cố định được cung cấp bởi các kế hoạch niên kim cố định, thường bằng với lãi suất tiền gửi cố định do các ngân hàng và tổ chức tài chính cung cấp.
Phí hàng năm có thể thay đổi
Chúng đề cập đến các khoản phí và chi phí do các cơ quan quản lý thiết lập vì lợi ích của các nhà đầu tư và quỹ. Trong trường hợp kế hoạch niên kim thay đổi, ai có tỷ lệ chi phí và phí chuyển khoản là 5% đối với các khoản rút trước hạn sẽ giảm giá trị của khoản đầu tư.
Ví dụ: Mr.A đã đầu tư $ 10.000 vào một niên kim biến đổi với một công ty bảo hiểm. Phí đầu hàng là 5% sau 1 năm. Nếu người đó cố gắng rút tất cả số tiền sau một năm, 10.000 đô la * 5% = 500 đô la sẽ được khấu trừ từ khoản thanh toán của anh ta và anh ta sẽ chỉ được chuyển một khoản tiền là 9.500 đô la vào tài khoản của mình.
- Phí cũng có thể ở dạng chi phí do cơ quan quản lý tính và cũng có thể là các khoản phí khác, có thể ở dạng phí AMC, chi phí quỹ, v.v.
- Công ty bảo hiểm cũng có thể khấu trừ chi phí quản lý quỹ để vận hành quỹ suôn sẻ.
Ưu điểm
- Lợi ích phổ biến nhất là cơ sở trợ cấp tử vong, cung cấp cho người thụ hưởng số tiền sau khi người nộp đơn chính qua đời.
- Thứ hai, một số tiền đảm bảo tối thiểu, bao gồm tổng số tiền đầu tư trừ đi số tiền rút, được trao cho người thụ hưởng ngay cả khi giá trị đầu tư thấp hơn chi phí mua của nhà đầu tư.
- Cuối cùng, nó mang lại cho nhà đầu tư chấp nhận rủi ro cơ hội tham gia vào một chương trình niên kim có thể thay đổi, không chỉ cung cấp bảo hiểm cho nhà đầu tư mà còn cung cấp cho họ cơ hội kiếm tiền với sự trợ giúp của các sản phẩm khác nhau trong danh mục đầu tư hoặc tài khoản được duy trì với công ty bảo hiểm.
Nhược điểm
- Bất lợi chính là cái chết của nhà đầu tư vì công ty bảo hiểm sẽ phải cung cấp cho người thụ hưởng của công ty bảo hiểm số tiền tối thiểu được đảm bảo ngay cả khi tổng số tiền đầu tư được thực hiện trong tài khoản lớn hơn giá trị thị trường.
Phần kết luận
Niên kim biến đổi là một khái niệm đầu tư, như tên gọi, nó có tính chất thay đổi, không giống như niên kim cố định nơi lợi nhuận được đảm bảo nhưng trong loại hình đầu tư này, có thể có lợi nhuận vượt trội cũng như khoản đầu tư có thể trở thành con số không do rủi ro tiếp xúc với các công cụ trên thị trường tài chính.
