Xử lý nợ là sự thỏa thuận giữa bên cho vay và bên đi vay, theo đó bên đi vay trả một lần hoặc trả một lần ít hơn số tiền thực tế đến hạn để giải quyết nợ một lần và mãi mãi. Các dịch vụ này được cung cấp bởi các công ty bên thứ ba, những người thay mặt người vay thương lượng với chủ nợ về các điều khoản giải quyết. Đây là một lựa chọn rủi ro cao và dẫn đến việc xếp hạng tín dụng của người đi vay giảm mạnh.
Giải trình
Nếu một con nợ đang gặp khó khăn trong việc trả các khoản nợ không có bảo đảm như nợ thẻ tín dụng, các khoản vay cá nhân, v.v. họ có thể tiếp cận các công ty xử lý nợ. Các công ty này thay mặt người vay thương lượng để giải quyết khoản nợ với số tiền giảm dần. Công ty này giữ khoản thanh toán từ con nợ để giải quyết khoản nợ trong thời gian thương lượng. Và khi con nợ không có khả năng thanh toán tất cả các tài khoản, các công ty này có thể buộc chủ nợ chấp nhận số tiền giảm một lần để giải quyết khoản nợ của họ.
Điều này dẫn đến việc xếp hạng tín dụng của con nợ giảm mạnh trong giai đoạn đàm phán khi công ty xử lý nợ đang giữ khoản thanh toán từ chủ nợ, điều này sẽ ảnh hưởng đến vài năm. Tuy nhiên, một số con nợ thích điều này hơn là phá sản.
Làm thế nào nó hoạt động?
Con nợ đang gặp khó khăn trong việc trả nợ liên hệ với các công ty xử lý nợ. Dịch vụ này được cung cấp bởi một công ty bên thứ ba không liên quan đến chủ nợ. Các công ty này thay mặt cho con nợ thương lượng thời hạn của các khoản nợ với các chủ nợ. Họ thương lượng để có các điều khoản thanh toán tốt hơn hoặc giải quyết nợ với số tiền giảm.
Công ty này hướng dẫn con nợ gửi tiền đều đặn vào một tài khoản riêng và giữ lại khoản thanh toán cho đến khi thỏa thuận thời hạn thanh toán với chủ nợ. Khoản tiền gửi này giúp con nợ sau này vào thời điểm quyết toán. Sau khi các điều khoản được thương lượng, công ty yêu cầu con nợ thanh toán một lần cho một khoản nợ của họ với số tiền được giảm bớt. Và họ tính phần trăm phí trên số tiền mà con nợ tiết kiệm được.
Thí dụ
Chúng ta hãy lấy một ví dụ về một con nợ đang gặp khó khăn về tài chính, người không thể trả khoản vay tín chấp hàng tháng và không còn số dư trong tài khoản của mình. Con nợ có thu nhập hàng tháng là 10.000 đô la, nhưng sau khi đáp ứng tất cả các chi phí cần thiết, 5.000 đô la còn lại theo ý của anh ta, không đủ để trả khoản nợ hàng tháng là 7.000 đô la.
Bây giờ con nợ liên hệ với công ty xử lý nợ để thay mặt mình thương lượng với chủ nợ về các điều khoản thanh toán tốt hơn hoặc giải quyết khoản nợ bằng cách trả một số tiền thấp hơn. Công ty sẽ khuyên con nợ thanh toán đều đặn 5.000 đô la vào một tài khoản tiết kiệm riêng và ngừng thanh toán hoàn toàn cho chủ nợ.
Giả sử sau bốn tháng, công ty thanh toán sẽ thu được 20.000 đô la từ con nợ. Khi đó, chủ nợ sẽ yêu cầu chủ nợ thay mặt con nợ chấp nhận thanh toán một lần 15.000 USD và giải quyết khoản nợ. Chủ nợ đã không nhận được khoản thanh toán trong bốn tháng qua. Vì vậy, họ có thể đã xóa số tiền và có thể chấp nhận thanh toán một lần là 15.000 đô la để giải quyết khoản nợ. Khoản tiền này sẽ chuyển tiếp 15.000 đô la cho chủ nợ và sẽ giữ 5.000 đô la làm phí của nó.
Rủi ro
Lựa chọn này sẽ tác động nghiêm trọng đến xếp hạng rủi ro tín dụng của con nợ và mức này sẽ duy trì trong vài năm.
Con nợ sẽ phải trả phí giải quyết cao cho công ty xử lý nợ.
Ngay cả sau khi liên hệ với công ty giải quyết, con nợ sẽ phải tiếp tục trả khoản thanh toán hàng tháng trong một thời gian dài.
Không có gì đảm bảo thành công trong việc đạt được thời hạn đã thương lượng.
Các giải pháp thay thế để xử lý nợ
Do It Yourself: Debtor có thể thử tự mình thương lượng việc thanh toán với các chủ nợ bằng cách đưa ra số tiền mà họ có thể thanh toán ngay lập tức, thường ít hơn số tiền đến hạn.
Chuyển Số dư: Con nợ có thể tận dụng ưu đãi giới thiệu trên một thẻ mới với lãi suất 0% hoặc thấp hơn trong thời gian khuyến mại và có thể chuyển số dư. Nhưng họ nên đảm bảo trả nợ trong thời gian khuyến mãi để tránh phải trả lãi cao.
Tư vấn tín dụng phi lợi nhuận : Con nợ có thể liên hệ với các cơ quan tư vấn thanh toán phi lợi nhuận vì họ không tính phí quá đắt. Tuy nhiên, họ không thương lượng để giảm nợ. Họ thương lượng để có các điều khoản thanh toán tốt hơn và chấm dứt phí trả chậm.
Xử lý Nợ Vs. Hợp nhất Nợ
Xử lý Nợ là giải quyết các khoản nợ bằng cách trả một khoản tiền một lần, ít hơn số nợ thực tế. Dịch vụ được cung cấp bởi một công ty thanh toán, một bên thứ ba với một khoản phí, thường là tỷ lệ phần trăm của khoản nợ còn lại hoặc số tiền tiết kiệm được.
Phương án hợp nhất nợ là một quá trình gộp nhiều khoản nợ thành một và vay một khoản duy nhất với lãi suất thấp hơn và số tiền trả hàng tháng thấp hơn để trả nợ. Tùy chọn này được các con nợ sử dụng để quản lý các khoản nợ có bảo đảm cũng như không có bảo đảm của họ.
Ưu điểm
Nó cứu con nợ khỏi phá sản và sự kỳ thị của nó.
Nó giúp con nợ cuối cùng trả hết nợ và khiến các chủ nợ quay lưng.
Nó làm giảm tổng số nợ.
Nhược điểm
Nó ảnh hưởng nghiêm trọng đến điểm tín dụng của con nợ.
Các công ty này tính các khoản phí khổng lồ, và do đó, con nợ có thể tốn nhiều tiền hơn.
Không có gì đảm bảo rằng công ty xử lý nợ sẽ có thể thương lượng để giảm nợ.
Có thể có hậu quả về thuế đối với số tiền không được trả cho chủ nợ theo thời hạn thanh toán đã thương lượng.
