Giảm Nợ là gì?
Xóa nợ được định nghĩa là quá trình xóa hoàn toàn hoặc một phần khoản nợ của các cá nhân, doanh nghiệp hoặc quốc gia, chủ yếu nhằm mục đích ngăn chặn tốc độ tăng nợ hoặc làm chậm tốc độ tăng nợ lên một con số lớn hơn và chủ yếu liên quan đến việc hạn chế nợ để nới lỏng. cho người nhận nợ.
Giải thích ngắn gọn
Việc xóa nợ chủ yếu xảy ra khi chủ nợ có sự nới lỏng nhất định đối với khoản nợ do người mắc nợ không có khả năng thanh toán toàn bộ khoản nợ hoặc một phần khoản nợ đã nhận. Chương trình này có nhiều nhược điểm hơn là ưu điểm là nó cung cấp một lựa chọn cho người mắc nợ để trả một số tiền thấp hơn số tiền đã được đồng ý trả. Nói chung, cũng có các công ty giải quyết hoặc cứu trợ nợ.
Họ là những người thương lượng với các chủ nợ để cho phép người đi đòi nợ trả một khoản tiền nhỏ hơn trong một lần do công ty xóa nợ trả và sau đó người đi đòi nợ trả cho công ty bên thứ ba thông qua các khoản thanh toán hàng tháng. Điều này đôi khi có thể là yêu cầu người cho vay giảm lãi suất hoặc các khoản thanh toán hàng tháng hoặc giảm số tiền nợ thực tế hoặc như kéo dài thời hạn trả nợ của khoản vay hoặc khoản nợ.
Các hình thức xóa nợ
# 1 - Hợp nhất Nợ
Điều này liên quan đến việc thu thập tất cả các khoản nợ không có bảo đảm và đối chiếu chúng theo phương thức thanh toán một lần hàng tháng. Dựa trên điểm tín dụng tốt, cả lãi suất thanh toán và khoản thanh toán hàng tháng đều có thể được giảm xuống.
# 2 - Quản lý Nợ
Đây là trường hợp người đi đòi nợ làm việc với cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận về cơ bản nhằm mục đích giảm lãi suất thanh toán và việc thanh toán hàng tháng dựa trên khả năng chi trả của người đi đòi nợ. Điểm tín dụng ở đây không phải là một yếu tố mà cơ quan tư vấn xem xét.
# 3 - Xử lý Nợ
Ở đây, một công ty cũng sẽ ký một điều khoản thương lượng với những người cho vay để giảm bớt gánh nặng nợ nần hơn những gì đã nợ. Ở đây, người cho vay không có nghĩa vụ phải trả số tiền đã hứa nhưng việc ký kết thỏa thuận kiểu này sẽ làm tổn hại đến điểm tín dụng của người đi đòi nợ trong bảy năm.
# 4 - Tư vấn tín dụng
Các cố vấn từ tổ chức phi lợi nhuận sẽ tham gia chương trình này để xây dựng một kế hoạch ngân sách hoạt động dựa trên việc sử dụng dòng tiền, tức là nó đi đâu và đến từ đâu và cắt giảm những điểm mà tiền được chi tiêu quá mức.
# 5 - Phá sản
Đây có thể là phương sách cuối cùng khi tất cả bốn loại chương trình được đề cập khác không thành công. Nếu thời hạn trả nợ vượt quá khung thời gian dài hơn như hơn 5 năm, phá sản có thể là một lựa chọn để bắt đầu mới và ngăn bản thân mắc phải những sai lầm cũ.
Xóa nợ hoạt động như thế nào?
- Các chương trình này chủ yếu nhằm tạo sự thư giãn cho người mắc nợ trong thời gian khủng hoảng khi người mắc nợ cảm thấy khó khăn trong việc trả lại khoản nợ đã vay. Điều này có thể ở nhiều dạng khác nhau tùy thuộc vào tình huống. Một số có thể thuê một công ty bên thứ ba bên ngoài hoạt động như một nhà tư vấn và trở thành trung gian giữa chủ nợ và người mắc nợ, đồng thời thương lượng thêm về các điều khoản thanh toán.
- Đôi khi giải pháp tốt nhất giống như giảm lãi suất hoặc số tiền phải trả hàng tháng. Đôi khi nó yêu cầu các chủ nợ giảm mạnh tổng số tiền nợ. Đôi khi nó có thể yêu cầu chủ nợ tăng số năm mà chúng tôi còn gọi là thời hạn trả nợ.
Ví dụ
- Một ví dụ rất phổ biến về xóa nợ có thể kể đến là các khoản nợ thẻ tín dụng. Giả sử một người đã nhận một khoản nợ qua thẻ tín dụng với số tiền là 5000 đô la và do khủng hoảng mà anh / cô ấy không thể trả nợ sau một số thời điểm nên công ty thẻ tín dụng bắt đầu tính thêm phí cho người đó. dưới hình thức lãi suất trên thẻ tín dụng. Số tiền do không thanh toán sau vài năm là 10.000 đô la.
- Để cứu trợ, công ty thẻ tín dụng có thể bán các khoản phải thu mà ở đây là trường hợp thanh toán bằng thẻ tín dụng cho một công ty khác. Công ty kia tiến hành thương lượng với một bộ phận của người đi đòi nợ để cơ cấu lại khoản nợ đã vay và do đó xóa một phần nợ thực tế và thỏa thuận với người cho vay hoặc người nhận nợ để nhận lại một số tiền nhất định. Điều này sẽ mang lại một chút thư giãn cho người đi đòi nợ nhưng mặt khác, điều này cũng ảnh hưởng đến điểm tín dụng của người đi đòi nợ.
Tùy chọn
Như đã thảo luận ở trên, có tổng cộng năm lựa chọn xóa nợ, bao gồm tư vấn nợ tiêu dùng, xử lý nợ, quản lý nợ, hợp nhất nợ và cuối cùng khi không có phương án nào trong số bốn phương án mà cá nhân hoặc công ty cần phải nộp đơn phá sản và bắt đầu lại từ đầu mà không lặp lại những sai lầm cũ. Người hoặc công ty bị ảnh hưởng có thể tự trả nợ theo thỏa thuận với một số cơ cấu lại nợ với người cho vay hoặc nhờ một công ty tư vấn về nợ thương lượng với người cho vay để giảm khoản nợ hoặc lãi suất và thay vào đó tính một số khoản phí nhất định.
Ưu điểm
- Việc trả nợ được thực hiện với lãi suất thấp hoặc số tiền được trả lại thấp hơn số tiền thực tế mà chủ nợ phải trả
- Khoản nợ có thể được hoàn trả nhanh chóng trong một khoảng thời gian ngắn, thường là 2-4 năm theo một chương trình xử lý nợ tốt.
- Nó ngăn cản một cá nhân hoặc một công ty rơi vào bẫy nợ, trong đó áp lực trả nợ, nhiều khoản nợ hơn được thực hiện để trả món nợ trước đó đã nợ và do đó sớm muộn gì con số nợ cũng trở thành một con số khổng lồ.
- Như đã nói ở trên có 4 loại xóa nợ trước khi chuyển sang loại cuối cùng là phá sản. Do đó, chương trình này thường nhằm mục đích bảo vệ một cá nhân hoặc doanh nghiệp khỏi bị phá sản.
Nhược điểm
- Nhược điểm chính của việc xóa nợ là mặc dù một phần của khoản nợ đã được xóa sổ, điều này cũng đi kèm với việc hạ điểm tín dụng. Các khoản thanh toán chậm của số tiền xóa sổ được ghi nhận tại cơ quan xếp hạng tín dụng và do đó điểm tín dụng bị giảm.
- Chương trình này đi kèm với rất nhiều khoản phí và lệ phí ẩn cần phải trả cho các công ty xóa nợ mà đôi khi có thể lên đến số tiền cao hơn.
- Nếu số tiền chúng tôi giải quyết hoặc chúng tôi được tha thứ nhiều hơn $ 600, thì đây được coi là thu nhập chịu thuế và chúng tôi phải trả thuế cho số tiền đó.
- Chủ nợ có thể khởi kiện đòi nợ đối với người đòi nợ.
- Không có bảo đảm, người cho vay sẽ có nghĩa vụ chấp nhận đề nghị thanh toán. Một số người cho vay không thích làm việc với các công ty xóa nợ và do đó người đi đòi nợ sẽ bị phạt với nhiều khoản phí và hình phạt trả chậm đối với khoản nợ hiện có.
Phần kết luận
Việc xóa nợ có nhiều nhược điểm hơn là chỉ ưu điểm khi thực hiện. Điều rất quan trọng đối với một công ty là phải có một khoản nợ cân bằng hợp lý và có khả năng trả nợ đúng hạn. Các chương trình này là tốt khi công ty hoàn toàn không còn lựa chọn nào để trả nợ và điều này giúp công ty không bị phá sản hoàn toàn.
