Thanh toán bằng Balloon là gì?
Khi việc hoàn trả một phần khoản vay gốc như khoản vay thế chấp, khoản vay thương mại, v.v. được đồng ý thực hiện vào cuối thời gian vay hoặc khi đáo hạn trong đó tổng dòng chảy ra cao hơn số tiền xấp xỉ phải trả hàng tháng vì nó không khấu hao toàn bộ trong thời hạn của khoản vay do số tiền lớn của nó khi đó nó được gọi là thanh toán bong bóng .
Ví dụ về tính toán thanh toán bằng bong bóng
Trong ví dụ tính toán Balloon Payment này, giả sử ông Z nhận một khoản thế chấp bằng bong bóng trị giá 417000 đô la sẽ được trả trong hai năm. Điều gì xảy ra trong kịch bản thế chấp thông thường mà người đi vay sẽ trả một loạt các khoản trả góp bằng nhau, bao gồm một số tiền gốc và một số tiền lãi để đến cuối cùng người đi vay đã thanh toán toàn bộ khoản vay cùng với lãi suất.
Tuy nhiên, trong trường hợp tính toán thanh toán bằng bong bóng, số tiền phải trả hàng tháng sẽ rất thấp và chỉ bao gồm một số tiền trả gốc rất nhỏ và vào cuối thời hạn, người vay sẽ trả một số tiền rất lớn để tất cả các khoản phí của mình cùng với lãi suất. được xóa. Lập lịch trình thanh toán của ông Z xem xét lãi suất là 2% và coi ngày trả nợ đầu tiên là ngày 1 tháng 10 năm 2015. Số tiền trả góp hàng tháng sẽ là $ 1500 bao gồm cả lãi suất.
Lịch trình tính toán thanh toán bằng bong bóng cho khoản vay mà ông Z đã vay là $ 417000 trong hai năm với tỷ lệ 2% như sau:
Trong lịch trình trên, chúng ta có thể thấy rằng một khoản trả góp khổng lồ trị giá 398805,13 đô la đã được thực hiện, và cuối cùng, trách nhiệm pháp lý bằng không. Hơn nữa, thành phần chính trong phần trả góp ngoài phần cuối cùng là rất tối thiểu.
Ưu điểm
- Nó đi kèm với lãi suất thấp hơn, vì vậy người ta phải trả một khoản nhỏ hàng tháng.
- Một lựa chọn tốt cho những người có tiền mặt nhưng đang mong đợi dòng tiền vào trong tương lai gần.
- Một người có thể đủ điều kiện cho một khoản vay lớn hơn so với các khoản vay thông thường.
Nhược điểm
- Thời hạn cho vay nói chung sẽ ngắn hơn. Vì vậy việc vỡ nợ có thể khiến việc bán nhà đầu tư hoặc nhà ở không còn nhiều thời gian để suy nghĩ tìm con đường khác.
- Nhiều cơ hội vỡ nợ hơn dẫn đến nhiều khả năng có tác động bất lợi trong xếp hạng tín dụng có thể ảnh hưởng đến việc xử phạt các khoản vay trong tương lai hoặc xử phạt với các điều khoản hợp lý.
- Gánh nặng rất lớn của dòng tiền ra vào cuối khi khoản thanh toán cuối cùng được thực hiện, điều này có thể tác động tiêu cực đến khả năng thanh khoản, dẫn đến tăng khả năng khó hoàn thành chu kỳ kinh doanh.
- Có thể có những rủi ro khác như rủi ro thị trường tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro suy giảm tài sản thế chấp, thời gian cần thiết và cần thiết để tái cấp vốn cho một khoản thanh toán bong bóng.
- Có thể có phí thanh toán trước hoặc đóng cửa.
Các điểm quan trọng cần xem xét khi thanh toán bằng khinh khí cầu
- Các khoản vay bong bóng thường được nhìn nhận nhiều hơn trong cho vay thương mại so với cho vay tiêu dùng vì thực tế là chủ nhà sẽ rất khó để thanh toán một khoản lớn vào cuối.
- Các khoản vay bằng bong bóng được thực hiện trong một thời gian rất ngắn, không giống như khoản vay thông thường.
- Chỉ một phần nhỏ của số tiền gốc được khấu hao trong thời gian của khoản vay.
- Kiểu sắp xếp này có thể gây rủi ro cho thị trường nhà ở đang giảm vì người ta phải đi vay với dự báo giá trị bán lại của căn nhà vào thời điểm cuối cùng. Nhưng do xu hướng giảm, anh ta có thể không bán được ở giá trị đó và có thể không trả được khoản nợ cuối cùng.
- Các khoản thanh toán bong bóng đôi khi được chuyển vào cuối thời hạn của nó thành một khoản vay mới để người đi vay có thể đóng khoản vay cũ bằng cách trả bằng số tiền nhận được từ khoản vay mới. Hệ thống này được gọi là thế chấp hai bước. Tuy nhiên, quá trình thiết lập lại này không tự động. Nó phụ thuộc vào một số yếu tố như xu hướng trả góp trong quá khứ, sự đồng thuận của người cho vay và người đi vay, v.v.
- Khoản thanh toán bong bóng sẽ gần gấp đôi số tiền thanh toán cuối cùng của khoản vay.
Phần kết luận
Thanh toán bằng bong bóng là một loại cho vay trong đó các khoản trả góp nhỏ được trả trong suốt thời gian của khoản vay và một khoản hoàn trả lớn cuối cùng được thực hiện vào cuối.
Khoản thanh toán cuối cùng này vì kích thước lớn của nó được gọi là thanh toán bong bóng.
Các khoản vay này thường trong thời gian ngắn hạn và các khoản lãi sẽ được trả trong suốt thời gian vay và việc trả nợ cuối cùng được thực hiện đối với số tiền gốc còn nợ.
Những điều này thường thấy trong thị trường thế chấp, lý do là một lợi thế của khoản thanh toán ban đầu ít hơn.
Khoản vay bong bóng có thể trông hấp dẫn với khoản thanh toán ban đầu ít hơn nhưng tạo ra một nghĩa vụ lớn ở cuối. Nếu quỹ không được quản lý hiệu quả, người ta sẽ gặp khó khăn lớn trong việc thanh toán khoản thanh toán cuối cùng. Người vay phải kiểm tra nhu cầu của mình xem khoản vay bong bóng có phù hợp với nhu cầu của mình hay không. Những người thiếu kế hoạch và quản lý không được đề nghị chọn vay này.
Đồng thời, người cho vay phải điều tra sâu về khả năng trả nợ của người đi vay mà còn được gọi là ATR. Họ phải xem các dòng tiền có thể xảy ra và các cam kết trong tương lai sẽ giúp họ đánh giá khả năng hoàn trả số tiền khổng lồ cuối kỳ.
