Công thức thế chấp là gì?
Công thức cho thế chấp về cơ bản xoay quanh khoản thanh toán cố định hàng tháng và số tiền còn nợ.
Việc tính toán khoản trả nợ thế chấp hàng tháng cố định dựa trên công thức tính niên kim và nó được biểu diễn bằng toán học là,
Tính toán trả nợ thế chấp hàng tháng cố định = P * r * (1 + r) n / ((1 + r) n - 1)trong đó P = Dư nợ cho vay, r = Lãi suất hiệu dụng hàng tháng, n = Tổng số kỳ / tháng
Mặt khác, dư nợ sau khi thanh toán m tháng được tính theo công thức dưới đây,
Số dư Nợ cho vay = P * ((1 + r) n - (1 + r) m ) / ((1 + r) n - 1)
Giải trình
Công thức tính trả nợ thế chấp cố định hàng tháng và dư nợ cho vay có thể được tính theo các bước sau:
Bước 1: Xác định số tiền vay bị xử phạt, ký hiệu là P.
Bước 2: Bây giờ tính lãi suất phải trả hàng năm và sau đó chia lãi suất cho 12 để có lãi suất thực tế, được ký hiệu là r.
Bước 3: Bây giờ xác định thời hạn của khoản vay theo một số kỳ / tháng và được ký hiệu là n.
Bước 4: Trên cơ sở thông tin sẵn có, số tiền cố định phải trả hàng tháng có thể được tính như trên.
Bước 5: Khoản thanh toán cố định hàng tháng bao gồm tiền lãi và tiền gốc. Do đó, số dư nợ cho vay được tính bằng cách cộng lãi tích lũy theo tháng và trừ đi các khoản thanh toán cố định hàng tháng từ gốc khoản vay, và nó được trình bày như trên.
Ví dụ
Chúng ta hãy xem một số ví dụ từ đơn giản đến nâng cao về cách tính thanh toán thế chấp cố định hàng tháng.
Ví dụ 1
Chúng ta hãy lấy ví dụ đơn giản về một khoản vay để thành lập một công ty dựa trên công nghệ và khoản vay có giá trị 1.000.000 đô la. Hiện nay, mức lãi suất hàng năm là 12% và khoản vay phải được hoàn trả trong thời hạn 10 năm. Sử dụng công thức thế chấp nêu trên để tính khoản thanh toán cố định hàng tháng.
Ở đâu,
Số kỳ, n = 10 * 12 tháng = 120 tháng
Lãi suất hiệu dụng hàng tháng, r = 12% / 12 = 1%
Bây giờ, cách tính khoản thanh toán cố định hàng tháng như sau,
- Thanh toán hàng tháng cố định = P * r * (1 + r) n / ((1 + r) n - 1)
- = 1.000.000 đô la * 1% * (1 + 1%) 120 / ((1 + 1%) 120 - 1)
Thanh toán Hàng tháng Cố định sẽ -
- Thanh toán hàng tháng cố định = $ 14.347,09 ~ $ 14.347
Do đó, khoản thanh toán hàng tháng cố định là 14.347 đô la.
Ví dụ số 2
Giả sử rằng có một công ty có số dư nợ cho vay là 1.000 đô la phải được hoàn trả trong vòng 2 năm tới. EMI sẽ được tính ở mức lãi suất 12%. Bây giờ dựa trên thông tin có sẵn tính toán
- Dư nợ cuối kỳ 12 tháng
- Trả nợ gốc vào tháng thứ 18
Được,
Tiền gốc cho vay, P = $ 1,000
Số kỳ, n = 2 * 12 tháng = 24 tháng
Lãi suất thực tế, r = 12% / 12 = 1%
# 1 - Dư nợ sau 12 tháng
Cách tính dư nợ sau 12 tháng như sau:
- = P * ((1 + r) n - (1 + r) m ) / ((1 + r) n - 1)
- = 1.000 đô la * ((1 + 1%) 24 - (1 + 1%) 12 ) / ((1 + 1%) 24 - 1)
Khoản vay chưa thanh toán sau 12 tháng sẽ-
- Dư nợ = $ 529,82
# 2 - trả nợ gốc trong vòng 18 ngày theo tháng
Khoản trả nợ gốc của tháng thứ 18 có thể được tính bằng cách trừ đi số dư nợ sau 18 tháng kể từ tháng thứ 17. Hiện nay,
Dư nợ sau 17 tháng
- Dư nợ sau 17 tháng = P * ((1 + r) n - (1 + r) m ) / ((1 + r) n - 1)
- = 1.000 đô la * ((1 + 1%) 24 - (1 + 1%) 17 ) / ((1 + 1%) 24 - 1)
- = $ 316,72
Dư nợ sau 18 tháng
- Dư nợ sau 18 tháng = P * ((1 + r) n - (1 + r) m ) / ((1 + r) n - 1)
- = 1.000 đô la * ((1 + 1%) 24 - (1 + 1%) 18 ) / ((1 + 1%) 24 - 1)
- = $ 272,81
Do đó, khoản trả nợ gốc trong tháng thứ 18 sẽ là
- Trả nợ gốc trong tháng thứ 18 = $ 43,91
Mức độ liên quan và sử dụng
Điều quan trọng đối với một doanh nghiệp là hiểu khái niệm thế chấp. Phương trình Thế chấp có thể được sử dụng để thiết kế lịch trình phân bổ khoản vay, cho biết chi tiết số tiền lãi đang được trả thay vì chỉ tập trung vào khoản thanh toán cố định hàng tháng. Người vay có thể đưa ra quyết định dựa trên chi phí lãi vay, đây là một cách tốt hơn để đo lường chi phí thực của khoản vay. Như vậy, người đi vay cũng có thể quyết định dựa trên khoản tiết kiệm lãi suất mà lựa chọn khoản vay khi các bên cho vay khác nhau đưa ra các điều khoản khác nhau.
Tính toán thế chấp (với Mẫu Excel)
Bây giờ chúng ta hãy lấy trường hợp được đề cập trong ví dụ 2 để minh họa khái niệm tính toán thế chấp trong mẫu excel. Bảng này cung cấp một ảnh chụp nhanh về lịch trình khấu hao cho một khoản thế chấp.
