Khoản vay không phù hợp là gì?
Khoản vay Không phù hợp là khoản vay được cấp cho người đi vay không tuân theo các nguyên tắc phát hành khoản vay truyền thống và có tỷ lệ khoản vay trên giá trị cao, chất lượng tín dụng thấp hơn hoặc không cung cấp tài sản thế chấp. Những khoản cho vay như vậy rất rủi ro vì chúng không đáp ứng các hướng dẫn của các cơ quan chính phủ, do đó chúng không thể được người cho vay bán lại cho các cơ quan như Fannie Mae hoặc Freddie Mac. Do tính rủi ro, lãi suất của khoản vay này cao hơn và nên sử dụng tất cả các phương pháp truyền thống trước khi đăng ký khoản vay này.
Khoản vay không phù hợp hoạt động như thế nào?
Nếu một người đi vay yêu cầu một khoản vay theo phương pháp truyền thống, thì anh ta sẽ tiếp cận những người cho vay sẵn sàng cho vay mà không cần nghiêm ngặt về tất cả các yếu tố. Những người cho vay đang phải chịu rủi ro vì các khoản cho vay không phù hợp, có nghĩa là họ không thể bán nó cho các cơ quan chính phủ để giải phóng tiền mặt của họ để phát hành các khoản vay tiếp theo với tỷ giá hiện tại. Vì vậy người cho vay sẽ mất thanh khoản và chịu rủi ro. Vì lý do này, họ yêu cầu người vay phải trả lãi suất cao hơn. Người đi vay cũng được hưởng lợi vì họ được vay mà không cần đáp ứng tất cả các tiêu chí.
Các loại khoản vay không phù hợp
- Các khoản cho vay thương mại không phù hợp: Đây là các khoản vay được sử dụng để tài trợ cho các dự án thương mại. Các tài sản đảm bảo được giữ làm tài sản thế chấp và các khoản vay được phát hành dựa trên chúng.
- Các khoản cho vay không phù hợp với mục đích cư trú: Lãi suất được tính cao hơn nhiều so với mức bình thường, xác nhận các khoản vay mua nhà ở. Các hoạt động trên thị trường hầu hết được điều tiết và giới hạn được đặt ra về khoản vay tối đa có thể được phát hành.
Ví dụ
Ông X định mua một tài sản trị giá 400.000 USD. Nguyên tắc chung là khoản trả trước sẽ phải là 10% giá trị tài sản. Vì vậy, 10% của 400.000 đô la được cho là 40.000 đô la. Giả sử ông X không có $ 40.000. Vì vậy, anh ta sẽ không thể nhận được khoản vay theo cách truyền thống. Tỷ lệ thế chấp trên thị trường truyền thống là 4% và đối với các khoản cho vay Không phù hợp, người cho vay tính phí 7%.
Mặc dù anh X có chất lượng tín dụng, anh ta không có khoản trả trước bắt buộc và do đó, anh ta sẽ phải chọn một khoản vay không phù hợp.
Lựa chọn người cho vay không phù hợp
- Tỷ lệ tốt nhất mà Người cho vay Không Kiểm soát đang cung cấp là bao nhiêu? Tỷ lệ đó nên được đối chiếu với những người cho vay khác, và mức thấp nhất nên được chọn?
- Các điều khoản nên được xác định trước. Vì vậy người vay phải kiểm tra cá nhân với người cho vay về các điều khoản và ghi lại các điều khoản trước khi vay. Điều khoản tốt nhất nên được chấp nhận.
- Nên chọn người cho vay có kinh nghiệm, vì người cho vay đã có mặt trên thị trường lâu năm nên có thể tin tưởng được tỷ lệ và điều khoản. Những người cho vay mới bị nghi ngờ vì động cơ chính có thể là tịch thu tài sản.
- Nên đọc các đánh giá từ những người đi vay trước đó về người cho vay trước khi tham gia vào giao dịch. Những người đã mượn trước đây sẽ chia sẻ kinh nghiệm thực tế của bàn tay, điều này sẽ giúp phác họa một bức tranh thực tế.
Sự khác biệt giữa khoản vay không phù hợp và khoản vay phù hợp
Các khoản vay xác nhận là các khoản vay đáp ứng các hướng dẫn của Cơ quan được Chính phủ tài trợ. Các đơn vị này, sau khi phân tích kỹ thị trường tín dụng, đã chuẩn bị một hướng dẫn cho các khoản vay có thể bán được trên thị trường. Khi một khoản vay đáp ứng tất cả các hướng dẫn được soạn thảo, thì khoản vay đó được coi là có bảo đảm và được gọi là Khoản vay phù hợp. Mặt khác, các khoản cho vay Không phù hợp không tuân theo các nguyên tắc nghiêm ngặt và rất khó được bán lại cho các cơ quan để cấu trúc chúng và bán cho các nhà đầu tư tổ chức.
Những lợi ích
- Yêu cầu trả trước ít hơn. Vì vậy, không giống như các khoản vay phù hợp trong đó người đi vay sẽ phải tuân theo các yêu cầu trả trước nghiêm ngặt, các khoản vay Không phù hợp có thể được thực hiện với yêu cầu trả trước ít hơn.
- Quá trình phê duyệt ngắn nên có thể thực hiện nhanh chóng.
- Những người đi vay kém uy tín hơn có kế hoạch mở rộng hoạt động kinh doanh và đang gặp khó khăn trong việc huy động vốn vay có thể lựa chọn phương thức này.
Phần kết luận
Các khoản cho vay Không Tuân thủ có thể hữu ích cho những người đi vay thiếu tất cả các yếu tố bắt buộc để được các cơ quan chính phủ chấp thuận cho vay. Vì vậy, điều này giúp vận hành thị trường tín dụng một cách suôn sẻ. Các khoản vay như vậy không phải là vỡ nợ, nhưng chúng có một chút rủi ro và nên được cấp cho những người vay có uy tín.
