Gian lận thế chấp là gì?
Gian lận thế chấp là sự cố ý xuyên tạc hoặc bỏ sót các sự kiện chẳng hạn như nói quá về khả năng hoàn trả khoản vay hoặc bất kỳ thông tin quan trọng nào khiến người cho vay phải chấp thuận hoặc nới lỏng các điều khoản và điều kiện của khoản vay, chẳng hạn như lãi suất hoặc lịch trả nợ. Hành vi gian lận này thuộc tội hình sự, và nếu bị kết tội, kẻ gian lận có thể bị phạt tù tới 30 năm.
Giải trình
- Định nghĩa trên phù hợp với quan điểm của Cục Điều tra Liên bang (FBI) và ngụ ý rằng khi một người đi vay không truyền đạt toàn bộ sự thật về năng lực và ý định của mình đối với các khoản tiền đã vay mà anh ta tìm kiếm, và những thông tin ẩn như vậy có thể ảnh hưởng đến khả năng người cho vay đưa ra quyết định về việc phê duyệt khoản vay hoặc xác định các điều khoản của khoản vay, người đi vay tiềm năng đang thực hiện hành vi gian lận thế chấp.
- Mục đích của người đi vay bị sai vì anh ta đang giữ lại thông tin cho lợi ích của mình khi người cho vay bị mất lãi. Nếu người đi vay phóng đại quá mức khả năng thu nhập của mình, thì anh ta có thể khiến người cho vay nghĩ rằng người đi vay có vị thế tốt hơn để trả nợ như vậy và do đó người cho vay có thể chấp thuận đơn vay của anh ta trong khi thực tế là anh ta không nên.
- Cũng có thể xảy ra trường hợp người cho vay có thể bị nhầm lẫn khi nghĩ rằng khoản vay ít rủi ro hơn thực tế và xử phạt như nhau ở mức lãi suất thấp hơn hoặc hoãn trả nợ đến những ngày sau đó nếu anh ta có toàn bộ thông tin về người vay.
Thể loại
- Lừa đảo để kiếm lợi nhuận: Loại gian lận này được FBI quan tâm nhiều hơn và nó liên quan đến một người đi vay là tổ chức có thông tin nội bộ hoặc kiến thức ngành cao hơn và lợi dụng những thứ đó để lừa người cho vay và tống tiền anh ta mà không cần hỗ trợ bằng tài sản thế chấp tương xứng .
- Gian lận đối với nhà ở: Trong trường hợp này, một người đi vay bán lẻ phóng đại quá mức khả năng của mình để đảm bảo khoản vay mua nhà mà anh ta thực sự không có khả năng trả hết.
Các loại thế chấp
# 1 - Gian lận chiếm dụng
- Ở đây, người đi vay truyền đạt cho người cho vay rằng anh ta cần khoản vay để mua một bất động sản phục vụ mục đích sinh sống của mình, tuy nhiên, lý do thực tế là để bán lại tài sản đó với giá tốt hơn khi có sẵn và do đó nó thực sự là một khoản đầu tư chứ không phải là một sự cần thiết.
- Trong những trường hợp như vậy, nếu toàn bộ khoản vay không được trả hết và quyền sở hữu được chuyển cho người mua mới, thì có khả năng người đó không thể trả hết khoản vay. Vì lý do này, các khoản cho vay bất động sản đầu tư có lãi suất cao hơn, và do đó người vay chính đã có hành vi gian dối bằng cách không nêu lý do thực sự vay tiền.
# 2 - Gian lận thu nhập
Ở đây người đi vay truyền đạt thu nhập cao hơn thu nhập thực tế của mình để có thể được vay cao hơn hoặc lãi suất thấp hơn vì thu nhập cao hơn truyền tải khả năng trả nợ tốt hơn.
# 3 - Không hoàn thành hoặc không tiết lộ các khoản nợ phải trả
Đây là trường hợp khi người mua không đưa ra được bức tranh toàn cảnh về các khoản nợ mà anh ta mắc phải và đảm bảo số tiền cho vay cao hơn hoặc lãi suất thấp hơn do trình bày sai về tính rủi ro của khoản vay.
# 4 - Có được các khoản tiền đã cho vay cho mục đích khác ngoài việc mua tài sản
- Theo kiểu gian lận này, người đi vay phóng đại giá trị của tài sản mà anh ta muốn mua từ nguồn vốn cho vay và do đó cố gắng đạt được số tiền vay lớn hơn mức cần thiết. Các khoản tiền này sau đó được người vay sử dụng cho mục đích khác.
- Đây là hành vi gian lận bởi vì người cho vay phải chịu rủi ro mà anh ta không biết và nếu anh ta được thông báo, anh ta có thể đã không cho vay tiền hoặc có thể đã làm như vậy theo các điều khoản và điều kiện khác nhau. Vào thời điểm đó, gian lận này còn được gọi là gian lận thẩm định.
# 5 - Shotgunning
Ở đây, một số khoản cho vay được thực hiện trên cùng một tài sản, mỗi khoản có giá trị gần như bằng giá trị của chính tài sản đó, do đó số tiền cho vay trở thành gấp 2 hoặc 3 lần và tương tự như giá trị thực của tài sản đó. Đây là một hành vi gian lận vì chỉ một trong số các khoản vay này có thể thực sự được thanh toán bằng cách bán tài sản nếu người đi vay không trả được nợ và do đó các khoản vay được thực hiện sau khoản vay đầu tiên được ưu tiên thấp hơn và có thể không được hoàn trả.
# 6 - Cho vay Hàng không
Điều này liên quan đến các gian lận được thực hiện bởi một trung gian tài chính, nơi họ vay vốn để mua một tài sản thực sự không tồn tại. Trong trường hợp như vậy, những người trung gian này làm giả bằng chứng về sự tồn tại của các tài sản đó và vay vốn mà không thực sự cung cấp bất kỳ tài sản thế chấp nào. Người cho vay không nhận thức được các biện pháp trừng phạt khoản vay và sau đó phải đối mặt với vấn đề không thể khôi phục lại bằng cách bán tài sản thế chấp trong trường hợp vỡ nợ vì tài sản thế chấp không tồn tại.
Ví dụ về gian lận thế chấp
Vào ngày 4 tháng 11 năm 2019, bộ tư pháp Hoa Kỳ đã kết án Manuel Herrera & Moctezuma Tovar về tội gian lận chuyển khoản và gian lận thế chấp cùng với một số bị cáo khác. Trong vụ án này, các bị cáo, những người làm việc cho một công ty có tên là Delta Homes & Lending Inc. đã tạo ra các hồ sơ cho vay giả và người mua nhà để đảm bảo số tiền đã cho vay. Họ đã phóng đại việc làm phải trả thu nhập và quyền công dân của những người mua nhà này để đảm bảo tiền và cung cấp tiền cho họ để bảng cân đối kế toán của họ trông đẹp hơn thực tế. Khi số tiền được bảo đảm dưới danh nghĩa của những người mua nhà này, nó sẽ được trả lại cho Herrera và Tovar và đồng bọn của họ.
Trong quá trình này, những người cho vay đã mất 4 triệu đô la. Hiện tại, quyết định cuối cùng đang chờ được giải quyết nhưng hình phạt có thể kéo dài tới 20 năm tù và phạt 250.000 USD cho mỗi bị cáo.
Chỉ định
Sau đây là những dấu hiệu tiềm ẩn cần được người cho vay lưu ý và điều tra để đảm bảo rằng không có khả năng gian lận thế chấp
- Số điện thoại giống nhau được đề cập cho người vay và chủ nhân trong đơn xin vay. Đây có thể là trường hợp gian lận việc làm mà người đi vay có thể trình bày sai về việc làm của mình.
- Thu nhập được chỉ định cao hơn tiêu chuẩn ngành trong lĩnh vực cụ thể được đề cập trong đơn đăng ký.
- Tài sản được nêu có vẻ cao hơn so với tài sản của một cá nhân bình thường trong nghề ghi trong đơn vay
- Quá trình xác minh lý lịch mất ít thời gian hơn bình thường để chuyển đơn xin vay sang bước tiếp theo của quy trình thẩm định.
Làm thế nào để ngăn chặn gian lận thế chấp?
- Tiến hành thẩm định kỹ lưỡng là một trong những thành phần quan trọng nhất của quy trình xử phạt khoản vay. Nếu nó được tiến hành một cách đúng đắn, thì khả năng xảy ra gian lận thế chấp thấp hơn, tuy nhiên, nó không loại bỏ hoàn toàn rủi ro này vì kẻ lừa đảo có thể đưa ra một kỹ thuật mới để thực hiện một hoạt động gian lận mà người cho vay có thể không có kinh nghiệm trước.
- Điều tra sâu hơn trong trường hợp xuất hiện bất kỳ dấu hiệu đỏ nào được đề cập ở trên là một cách thận trọng để đảm bảo không có gian lận thế chấp.
- Việc đánh giá và thẩm định của bên thứ ba đối với người đi vay và tài sản của đối tượng có thể dẫn đến ý kiến không khách quan, dựa vào đó có thể đưa ra quyết định sáng suốt về việc phê duyệt khoản vay.
Phần kết luận
- Gian lận thế chấp đã gia tăng trước cuộc khủng hoảng tài chính bong bóng nhà đất 2007-08 và FBI đã cảnh báo về điều tương tự trong thông cáo báo chí của mình vào cuối năm 2004 và đầu năm 2005. Sau cuộc khủng hoảng, Đạo luật thu hồi và thực thi gian lận có hiệu lực vào năm 2009 như một kết quả của sự sụp đổ thị trường để ngăn chặn điều tương tự xảy ra một lần nữa.
- Do đó, cần thận trọng khi tiến hành kiểm tra lý lịch chặt chẽ của người vay và tất cả các bên liên quan trong quá trình này bao gồm cả các tổ chức tài chính để giảm thiểu khả năng gian lận.
