Chi phí tái cấp vốn là gì?
Chi phí tái cấp vốn nghĩa là các chi phí khác nhau phát sinh trong quá trình thay thế một nghĩa vụ nợ hiện có bằng một khoản nợ khác theo một bộ điều khoản mới. Đây có thể là một nỗ lực để giảm EMI, giảm lãi suất, rút tiền mặt ra khỏi nhà để mua hàng lớn hoặc thay đổi công ty thế chấp vì một số hoặc lý do khác.
Tái cấp vốn xảy ra khi một cá nhân hoặc một tổ chức sửa đổi các điều khoản tài chính của mình, bao gồm lịch trình trả nợ, lãi suất, tín dụng, v.v.; thường sẽ được chọn khi khoản vay tái cấp vốn có sẵn với mức Lãi suất thấp hơn hoặc thời gian đáo hạn cao hơn với dòng tiền ròng tương tự và điều này liên quan đến các chi phí khác nhau được gọi là chi phí tái cấp vốn, thường bao gồm chi phí thẩm định, tìm kiếm chứng từ, phí đăng ký, v.v. và nói chung dao động từ 2% - 4% tổng số tiền vay.
Các điều khoản và điều kiện tái cấp vốn có thể rất khác nhau tùy theo quốc gia hoặc tiểu bang, dựa trên một số yếu tố kinh tế.
Các loại chi phí tái cấp vốn
# 1 - Tái cấp vốn thông qua rút tiền
Trong tái cấp vốn bằng tiền mặt, người vay có thể sử dụng vốn chủ sở hữu đã tích lũy để nhận tiền mặt. Đó là một khoản vay mới cho số tiền thế chấp. Ngoài ra, nó cũng bao gồm tiền mặt nhận được lên đến 80% tỷ lệ khoản vay trên giá trị.
# 2 - Tái cấp vốn thông qua khoản vay mua nhà
Khoản vay mua nhà còn được gọi là khoản thế chấp thứ hai. Nó là một thế chấp riêng biệt. Với các khoản vay mua nhà, người vay có thể nhận đến 80% tỷ lệ khoản vay trên giá trị.
# 3 - Tái cấp vốn lãi suất và kỳ hạn
Đó là một hình thức tái cấp vốn thế chấp điển hình. Mục đích chính là hưởng lợi từ việc sửa đổi lãi suất thấp và thời hạn cho vay mới dựa trên các tiêu chí mới.
# 4 - Tái cấp vốn thông qua tinh giản
Các khoản vay mua nhà được chính phủ bảo đảm có sẵn để hợp lý hóa việc tái cấp vốn. Các quy trình tái cấp vốn như vậy thường rất nhanh chóng và dễ dàng.
Chi phí của Công thức tái cấp vốn
Nó là tổng hợp của chi phí đóng và lệ phí nếu có.
Tình huống 1: Có liên quan đến chi phí đóng cửa và các khoản phí khác nhau.
Công thức tái cấp vốn = Chi phí đóng + (Phí ký quỹ & phí quyền sở hữu, Điểm, Thuế, Phí thẩm định, Phí cho vay, Phí bảo hiểm, Phí tín dụng, v.v.)
Tình huống 2: Chi phí đóng cửa do người cho vay chịu và các khoản phí khác có liên quan.
Công thức tái cấp vốn = Phí ký quỹ & Phí quyền sở hữu + Điểm + Thuế + Phí thẩm định + Phí cho vay + Phí bảo hiểm + Phí tín dụng, v.v.
Ví dụ về chi phí tái cấp vốn
Giả sử, ông Bill đã vay thế chấp và nghĩ đến việc tái cấp vốn. Chúng tôi có thông tin dưới đây:
Tính điểm:
Trong ví dụ trên, tổng chi phí tái cấp vốn = Điểm + Chi phí đóng
= $ (2.295,72 + 1200) = $ 3,495,72.
Các thành phần của chi phí tái cấp vốn
Chi phí tái cấp vốn có thể thay đổi tùy thuộc vào lãi suất của khoản vay, điểm tín dụng của người đi vay, mối quan hệ với người cho vay và số tiền vay. Có nhiều thành phần khác nhau của Chi phí tái cấp vốn:
- Chi phí đóng - Nó thường là một số phần trăm của số tiền thế chấp chưa thanh toán.
- Phí quyền sở hữu và Phí ký quỹ - Nó bao gồm cả chính sách chủ sở hữu và người cho vay đối với điều khoản bảo hiểm quyền sở hữu và phí ký quỹ. Chúng cũng bao gồm phí chuyển phát nhanh, phí bản vẽ linh tinh, phí ghi âm, phí văn phòng, phí công chứng tài liệu thế chấp và phí công chứng viên.
- Phí thẩm định - Người thẩm định tính các khoản phí này đối với việc kiểm tra quan trọng tài sản có thể là bất động sản đầu tư hay do chủ sở hữu sử dụng.
- Phí cho vay - Người cho vay tính các khoản phí này để xử lý một khoản thế chấp. Nó cũng được gọi là phí rác. Các khoản phí này bao gồm bảo lãnh phát hành, chuẩn bị tài liệu, xử lý, phí tài trợ, phí hành chính, chuyển khoản, phí chứng nhận lũ lụt và phí dịch vụ thuế.
- Điểm - Điểm là sự kết hợp của phí chiết khấu và phí gốc. Phí chiết khấu là khoản lãi trả trước do chủ nhà trả trước và có lợi cho việc giảm lãi suất. Phí khởi tạo cũng làm giảm lãi suất, nhưng chúng chủ yếu được sử dụng để bù đắp cho người khởi tạo trong quá trình hoàn tất giao dịch. Một điểm thường bằng 1% tổng số tiền thế chấp.
- Thuế - Thuế tài sản theo thỏa thuận hàng năm hoặc nửa năm. Các khoản thuế tài sản còn nợ khác phải được thanh toán và xóa vào thời điểm đóng thế chấp đầu tiên.
- Phí tín dụng - Là phí xem xét báo cáo tín dụng của người vay để đánh giá mức độ tín nhiệm tổng thể trong khung thời gian cụ thể.
- Phí bảo hiểm - Chính sách bảo hiểm nhà của người vay phải được cập nhật tại thời điểm giao dịch. Nó thường không được dưới 4 tháng. Bảo hiểm tiêu chuẩn mà người cho vay yêu cầu tương đương với bảo hiểm chi phí thay thế.
Ưu điểm của Chi phí tái cấp vốn
- Giảm lãi suất thế chấp. Kết hợp với điểm tín dụng tăng lên, mọi người có thể mua các khoản vay với lãi suất thấp hơn. Nó cũng ảnh hưởng đến các khoản thanh toán hàng tháng.
- Nhiều người tái cấp vốn để lấy tiền. Nó có thể được sử dụng cho nhiều mục đích khác nhau như mua xe hơi, giảm nợ thẻ tín dụng, v.v. Điều này có thể được thực hiện bằng cách lấy vốn chủ sở hữu ra khỏi nhà.
Nhược điểm & Hạn chế của Chi phí Tái cấp vốn
- Đối với những người đi vay có lịch sử tín dụng hoàn hảo, tái cấp vốn có thể là một cách tốt để chuyển đổi khoản vay để có được lãi suất thấp hơn. Việc tái cấp vốn có thể gây rủi ro cho những người đi vay có lịch sử tín dụng xấu, hoặc có quá nhiều nợ.
- Chi phí tái cấp vốn có thể lên tới hàng nghìn đô la.
- Chi phí tái cấp vốn có thể bao gồm trả tiền thuê luật sư và phí ngân hàng mà cuối cùng có thể không phải là một việc xứng đáng.
Điểm quan trọng
- Người vay phải duy trì thế chấp đầu tiên và thế chấp gốc trong ít nhất 12 tháng trước khi tái cấp vốn vì hầu hết các ngân hàng và người cho vay chủ yếu kiểm tra các tiêu chí cần đáp ứng trước khi tiếp tục. Ngoài ra, người đi vay phải kiểm tra người cho vay để biết về tất cả các hạn chế có thể xảy ra.
- Những người đi vay tìm kiếm tái cấp vốn có thể nhận được những lời đề nghị đáng kể từ những người cho vay khác nhau nhưng đôi khi anh ta có thể nhận được mức lãi suất tốt nhất với người cho vay ban đầu.
- Môi trường lãi suất có tính chu kỳ và tác động đến tín dụng mới và tái cấp vốn tín dụng. Chính sách tiền tệ quốc gia, chu kỳ kinh tế và cạnh tranh thị trường có thể làm biến động lãi suất đối với người tiêu dùng và doanh nghiệp.
Phần kết luận
Chúng tôi có thể kết luận rằng chi phí tái cấp vốn bao gồm mọi khoản phí và chi phí đóng. Điều quan trọng là luôn phải mua sắm để được tái cấp vốn thấp hoặc miễn phí. Bạn nên xem xét tiết kiệm hàng nghìn đô la chống lại việc tái cấp vốn sai trong khi nhận được hạn mức tín dụng mới.
