Máy tính Hợp nhất Nợ - Làm thế nào để hợp nhất các khoản vay của bạn?

Làm thế nào để Tính toán bằng cách sử dụng Máy tính Khoản vay Hợp nhất Nợ?

Bước # 1 - Đầu tiên, hãy tìm giá trị hiện tại của số dư chưa thanh toán của nhiều khoản vay

Bước # 2 - Tiếp theo sẽ là tìm ra số tiền trả góp mới dựa trên số dư chưa thanh toán hiện có với mức lãi suất thấp hơn theo công thức dưới đây

Bước # 3 - Bây giờ hãy tính khoảng thời gian có thể trả hết nợ

Trong đó,

• PV là giá trị hiện tại của Số dư chưa thanh toán
• ∑PV là tổng giá trị hiện tại của số dư chưa thanh toán
• L là Khoản thanh toán hiện có
• L 'là Khoản thanh toán mới
• tôi là lãi suất cũ
• R là lãi suất mới
• n là tần suất thanh toán
• N là số lần thanh toán còn lại
• nPVA là số lần thanh toán định kỳ

Ví dụ về Máy tính Khoản vay Hợp nhất Nợ

Ví dụ 1

Giả sử ông X có hai khoản nợ: một khoản là 45,987 đô la và một khoản còn lại là 15,788 đô la. Lãi suất vay khá cao nên ông X quyết định chuyển thành khoản vay hợp nhất trong 4 năm với lãi suất 9,75%.

Dựa trên thông tin đã cho, bạn được yêu cầu tính số tiền trả góp mới của khoản nợ hợp nhất

Giải pháp:

• Chúng tôi có hai khoản còn nợ, một là $ 45,987 và khoản thứ hai là $ 15,788, và tổng dư nợ sẽ là $ 61,775

• Lãi suất sẽ là 9,75% / 12, là 0,81%

= (61,775 x 0,81% x (1 + 0,81%) 48) / ((1 + 0,81%) 48-1)

= $ 1.559,37

Do đó, nếu ông X muốn hợp nhất khoản vay, thì ông cần phải trả 1.559,37 đô la hàng tháng trong 4 năm.

Ví dụ số 2

Sunita Williams đã nhận hai khoản vay và các chi tiết được đưa ra dưới đây:

Sunita gần đây đã nhận được đề nghị từ Ngân hàng để hợp nhất khoản nợ thành một với thời hạn tương đương với thời hạn chưa thanh toán dài nhất. Lãi suất đưa ra là 9%. Khoản trả góp hàng tháng hiện tại cô ấy đang trả lần lượt là $ 619,88 và $ 913,07.

Dựa trên thông tin đã cho, bạn được yêu cầu tính toán số tiền trả góp mới của khoản vay tổng hợp và thời hạn mà khoản nợ có thể trả hết.

Giải pháp:

Chúng ta cần tính giá trị hiện tại của số dư Nợ hiện tại, có thể được tính theo công thức dưới đây:

Khoản vay sinh viên

• Lãi suất áp dụng hàng tháng = 11/12 = 0,92%

• Thời gian còn lại là 7 năm, tức là 84 tháng.

= $ 619,88 * (1- (1 + 0,92%) ^{-84 /} 0,92% )

= $ 36,202,50

Khoản vay mua ô tô

• Lãi suất áp dụng hàng tháng = 10/12 = 0,83%

• Thời gian còn lại là 5 năm là 60 tháng.

= $ 913,07 x (1 - (1 + 0,83%) ^-60 / 0,83%)

= $ 42.973,75

• Dư nợ hợp nhất

= $ 36,202,50 + $ 42,973,75

= $ 79.176,25

• Bây giờ chúng ta sẽ tính số tiền trả góp mới theo công thức dưới đây, lấy lãi suất mới, là (9% / 12) 0,75%, thời hạn của khoản vay dài nhất là 84 tháng.

= (79.176,25 x 0,75% x (1 + 0,75%) 84) / ((1 + 0,75%) 84-1)

= $ 1.532,94

Quyền hưởng dụng để thanh toán khoản vay tổng hợp

• Bây giờ, chúng tôi sẽ tính toán khoản vay hợp nhất sẽ được xóa trong khoảng thời gian nào

= Trong (((1-79.176,25 * (0,75%) / 1,532,94) ^-1 ) / Trong (1 + 0,75%)

= 65,58 tháng

Do đó, khoản nợ có thể được xóa trong vòng 5 năm 6 tháng với hình thức trả góp mới.

Ưu điểm

• Lợi ích chính là khoản vay sẽ được thanh toán sớm hơn, và điều này sẽ làm tăng điểm tín dụng của người đi vay.
• Khi việc hợp nhất nợ này được thực hiện, các cơ quan thu nợ sẽ ngừng theo dõi.
• Nếu một người chuyển khoản nợ không có bảo đảm thành khoản nợ hợp nhất có bảo đảm, thì có thể có các khoản giảm thuế.
• Hợp nhất nợ có thể dẫn đến thuế lãi suất thấp hơn và do đó tiết kiệm được lãi ngoài và cũng làm giảm thời hạn của khoản vay.

Nhược điểm

• Điểm tín dụng có thể có một tác động khiêm tốn do việc đàm phán lại nhiều khoản vay thành một khoản vay hợp nhất duy nhất, vì điều đó sẽ phản ánh khả năng thanh toán các khoản vay.
• Do sự khó khăn về thanh khoản, khoản nợ được hợp nhất, có thể được phát hành với lãi suất cao hơn lãi suất cá nhân. Và do đó khoản vay được hoàn trả với lãi suất thấp hơn sẽ chuyển sang mức trả lãi cao hơn.

Những điểm quan trọng cần lưu ý

Các điểm sau đây cần lưu ý khi hợp nhất nợ

• Người vay phải có nhiều khoản nợ chưa thanh toán
• Hoặc Ngân hàng sẽ đề nghị người vay hợp nhất các khoản vay với tỷ lệ thấp hơn do điểm tín dụng tốt của anh ta, hoặc người đi vay sẽ muốn hợp nhất nếu anh ta không trả được nợ nhiều khoản.
• Có thể có các điều khoản như số tiền dư nợ tối thiểu phải là 100.000 đô la trong một số trường hợp nhất định để hợp nhất hoặc thời hạn còn lại tối thiểu phải là 3 năm trở lên.

Phần kết luận

Do đó, cho dù là khoản vay có bảo đảm hay khoản vay không có bảo đảm, thì đạo lý của câu chuyện là người đi vay có thể hợp nhất các khoản vay đó bằng cách trả ít lãi hơn và trả sớm hơn hoặc gộp khoản vay và trả nhiều hơn sớm hơn do thanh khoản bị hạn chế. Các khoản vay được hợp nhất này không bị xóa mà chỉ được chuyển nhượng.