Tỷ lệ chính - Định nghĩa, Công dụng, Cách xác định?

Mục lục

Tỷ lệ chính là gì?

Tỷ lệ chính là gì?

Lãi suất cơ bản (còn được gọi là Lãi suất cho vay chính tức là PLR) là lãi suất cơ bản, được ấn định bởi ủy ban do Ngân hàng Trung ương của quốc gia thành lập, được tính giữa các ngân hàng thương mại (tức là do ngân hàng cho vay tính với ngân hàng đi vay) và nó tạo cơ sở cho lãi suất cho vay kinh doanh, vay cá nhân, vay mua xe, vay mua nhà, thế chấp, v.v.

Giải trình

Giả sử bạn vay mua nhà từ một ngân hàng thương mại với lãi suất 7% / năm với thời hạn 15 năm. Bạn đã bao giờ nghĩ 7% này bao gồm những gì chưa? Hãy cùng tìm hiểu -

Lãi suất tính phí = Lãi suất cơ bản + Phần bù rủi ro + Phần bù lạm phát

Giả sử các số liệu sau:

Tỷ lệ chính = 3%
Phí bảo hiểm rủi ro = 2% (Phí bảo hiểm rủi ro là phần lãi phụ trội được tính dựa trên các yếu tố khác nhau như mức độ tín nhiệm của khách hàng, yếu tố thu nhập, yếu tố tăng trưởng, giá trị của một ngôi nhà, v.v.)
Phí bảo hiểm lạm phát = 2% (Phí bảo hiểm lạm phát được tính trên cơ sở tình hình lạm phát trên toàn quốc)

Điều đó làm cho lãi suất ngân hàng tính cho bạn. Vì vậy, chúng tôi đã nói về phí cơ bản, tức là, tỷ lệ cơ bản. Nếu bạn thấy, hầu hết các khách hàng đáng tin cậy không bị tính phí bù rủi ro. Trong trường hợp đó, lãi suất đi với Lãi suất cơ bản + biên độ nhỏ.

Nó được quyết định như sau:

Tỷ lệ chính = Tỷ lệ mục tiêu Feds + 3% thường

Tỷ lệ mục tiêu của quỹ liên bang là tỷ lệ chuẩn do ủy ban quyết định sáu tuần một lần. Nếu tỷ lệ Mục tiêu của Feds thay đổi, tỷ lệ cơ bản cũng thay đổi. Do sự hỗn loạn toàn cầu do Virus Trung Quốc - Novel Corona Virus gây ra, lãi suất mục tiêu hiện tại do Fed quyết định là khoảng 0 đến 0,25%. Do đó, hiện tại, con số này đang giao dịch ở mức 3,25% vào ngày 15 tháng 3 năm 2020.

Tỷ lệ cơ bản trước đây như sau:

Xác định lãi suất cơ bản

Mỗi ngân hàng đều có quyền quyết định tỷ giá của mình. Tuy nhiên, mỗi ngân hàng phải giữ lãi suất cho vay gần với lãi suất cơ bản.
Như đã nói trước đó, trước tiên, ủy ban quyết định lãi suất cơ bản, tức là Tỷ lệ Mục tiêu của Quỹ Liên bang (hiện là 0 đến 0,25%). Sau khi quyết định như nhau, mỗi ngân hàng lấy đó làm căn cứ để quyết định lãi suất cho vay cơ bản.
Để quyết định tỷ lệ này, các ngân hàng xem xét rủi ro vỡ nợ tối thiểu giữa các khách hàng. Ngân hàng sẽ tính phí thấp hơn cho mức cao mặc định thấp hơn và ngược lại.
Vì vậy, bây giờ bạn có thể đoán rằng không có tỷ giá duy nhất như vậy và nó thường là tỷ giá trung bình được tính bởi các ngân hàng lớn nhất.

Ai đặt nó?

Thứ nhất, FOMC (tức Ủy ban Thị trường Mở Liên bang) là cơ quan có thẩm quyền quyết định lãi suất cơ bản, tức là lãi suất mục tiêu của quỹ liên bang. Nó họp sáu tuần một lần và trong cuộc họp như vậy, nó được quyết định có nên thay đổi lãi suất cơ bản hay không. Nếu lãi suất cơ bản thay đổi thì lãi suất cơ bản cũng thay đổi theo.
Các ngân hàng sau đó sẽ vào cuộc để quyết định tỷ giá cơ bản áp dụng.

Sử dụng

Do lãi suất cơ bản là như nhau, nên việc so sánh lãi suất của hai tổ chức ngân hàng được đưa ra sẽ dễ dàng hơn. Do đó, nó giúp ích trong việc quyết định cho doanh nhân vay vốn tại Ngân hàng A hay Ngân hàng B.
Nó giúp xác định các tài sản rủi ro hơn của ngân hàng, tức là những khoản cho vay mà ngân hàng tính lãi suất cao hơn so với những khoản khác.
Nó giúp các ngân hàng xác định tỷ lệ họ có thể cung cấp cho người gửi tiền để họ có thể quyết định về khả năng sinh lời của họ.
Nó giúp giữ lạm phát trong tầm kiểm soát của chính phủ.
Nó tạo cơ sở cho các sản phẩm cho vay khác của ngân hàng. Như vậy, điều này đảm bảo doanh thu tối thiểu cho ngân hàng.

Tại sao nó lại quan trọng?

Lãi suất ngân hàng tính chủ yếu dựa trên lãi suất cơ bản và sau đó chênh lệch một chút. Vì vậy, bạn có thể thấy rằng tất cả các sản phẩm của bất kỳ ngân hàng nào, cho dù là thế chấp, chuyển số dư, thẻ tín dụng, … đều dựa trên tỷ lệ này.
Do đó, khi Ủy ban Thị trường Mở Liên bang tăng hoặc giảm lãi suất cơ bản, lãi suất cơ bản do đó sẽ thay đổi và do đó, nó thay đổi lãi suất biến đổi được cung cấp trên các sản phẩm. Đó là cách tỷ lệ này quan trọng đối với bất kỳ tổ chức tài chính nào.
Đây là tỷ lệ cuối cùng thay đổi số tiền tối thiểu phải trả đối với việc sử dụng thẻ tín dụng của bạn, Số tiền trả góp hàng tháng, thành phần chính từ EMI của bạn, lãi suất đối với các khoản thế chấp, ngay cả đối với các khoản vay sinh viên & những thứ khác.