Bảo hiểm Nhân thọ Giá trị Tiền mặt là gì?
Bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt cung cấp cho người nắm giữ hợp đồng một thành phần tiết kiệm giá trị tiền mặt trong đó tiền mặt có thể được sử dụng cho một số mục đích như cho vay, tích trữ tiền mặt hoặc thanh toán các khoản phí bảo hiểm khác. Nó không giống như bảo hiểm có kỳ hạn thông thường, trong đó quyền lợi chỉ được nhận sau khi người mua bảo hiểm qua đời.
Bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt đắt hơn các gói bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn bình thường về số tiền phí bảo hiểm. Họ cung cấp một phần tiền mặt tiết kiệm cho chủ hợp đồng, mà để sử dụng, chủ hợp đồng không phải mất mạng. Toàn bộ thành phần tiền mặt có thể được chủ hợp đồng sử dụng khi họ còn sống vào cuối kỳ hạn. Số tiền đáo hạn có thể được tiếp tục sử dụng như các khoản vay hoặc nguồn tiền mặt.
Chúng còn được gọi là bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn vì chúng bảo hiểm cho toàn bộ cuộc đời của người mua bảo hiểm, và chúng cũng yêu cầu một mức đóng phí bảo hiểm cố định. Chỉ một phần nhỏ được sử dụng làm chi phí bảo hiểm và phần còn lại của toàn bộ số tiền được thực hiện như một thành phần tiền mặt bằng cách gửi nó vào tài khoản tạo ra giá trị tiền mặt.
Các loại bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt
Thông thường có ba loại bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt.
# 1 - Toàn bộ cuộc sống
Điều này cung cấp bảo hiểm cho toàn bộ cuộc sống và được gọi là cuộc sống bình thường. Phí bảo hiểm ở đây phụ thuộc vào độ tuổi và không đổi ngay cả khi chúng ta già đi. Thời điểm tốt nhất để tận dụng điều này là bước vào tuổi trẻ. Giá trị của tiền mặt tăng trưởng tùy thuộc vào tỷ lệ lãi suất do công ty quyết định. Chúng cũng có sẵn trên cơ sở trả phí bảo hiểm trong một thời gian ngắn, như 15 năm và có thể kéo dài đến 65 năm. Khi đi trong thời gian ngắn, tỷ lệ phí bảo hiểm tăng lên rất cao.
# 2 - Cuộc sống chung
Loại này tự nhân đôi với phương pháp tính thuế hoãn lại và còn được gọi là chính sách phí bảo hiểm linh hoạt có thể điều chỉnh. Tỷ suất lợi nhuận ít hơn nhưng đảm bảo. Công ty bảo hiểm sẽ chỉ đầu tư một phần nhỏ trong toàn bộ phí bảo hiểm thu được. Nếu công ty kiếm được lợi nhuận tốt với số tiền đã đầu tư, giá trị tiền mặt được tạo ra sau đó sẽ tăng lên. Họ cung cấp bảo đảm không mất hiệu lực, có nghĩa là chúng tôi thanh toán phí bảo hiểm càng lâu, chính sách này càng có hiệu lực.
# 3 - Cuộc sống biến đổi
Ở đây có một sự khác biệt giữa những gì chúng ta nhận được dưới dạng trợ cấp tử vong và những gì chúng ta nhận được dưới dạng tiền mặt. Nó hoạt động giống một quỹ tương hỗ hơn, trong đó công ty bảo hiểm sẽ chuyển phí bảo hiểm vào một số con đường như cổ phiếu, trái phiếu, v.v. Do đó, ở đây, công ty phát hành cho bên mua bảo hiểm một bản cáo bạch nêu rõ tất cả số tiền đã được đầu tư vào đâu.
Bên mua bảo hiểm có quyền chọn các tài khoản khác nhau để gửi phí bảo hiểm. Rủi ro liên quan ở đây chủ yếu là rủi ro đầu tư. Cả lợi ích tiền mặt và lợi ích tử vong ở đây đều thay đổi khi giá trị của số tiền thay đổi trong các tài khoản khác nhau mà công ty sử dụng.
# 4 - Cuộc sống được lập chỉ mục chung
Điều này cũng giống như cuộc sống phổ thông chỉ khác là đầu tư giá trị tiền mặt được thực hiện đối với các quỹ hoặc chỉ số được lập chỉ mục như Moody hoặc S&P 500. Do đó, giá trị được tạo ra dựa trên sự thay đổi của các chỉ số, điều này ảnh hưởng đến giá trị tiền mặt.
Làm thế nào nó hoạt động?
- Bảo hiểm nhân thọ Giá trị tiền mặt có thể được coi như một tài khoản đầu tư cùng với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Phí bảo hiểm mà chúng tôi trả, một phần chính trong số đó, được sử dụng trong tài khoản đầu tư và số tiền ở đây sẽ nhân lên dưới hình thức lãi suất trong một khoảng thời gian.
- Nói chung, có ngày đáo hạn cho mọi hợp đồng, nhưng chúng tôi có thể rút số tiền phát sinh bất kỳ lúc nào bằng cách trả một hình thức phạt nhỏ là phí. Ngoài ra, chúng tôi có thể sử dụng tiền mặt tạo ra để thế chấp cho các khoản vay hoặc thanh toán phí bảo hiểm khác. Rút tiền một phần cũng là một chính sách đối với loại hợp đồng bảo hiểm này.
- Phí bảo hiểm mà chúng tôi trả ở đây bao gồm ba thành phần, như sau: a) Chi phí bảo hiểm, là số tiền mà công ty phải cung cấp quyền lợi tử vong. b) Các khoản phí do công ty yêu cầu cung cấp bảo hiểm và c) Giá trị tiền mặt, là tài khoản đầu tư gắn liền với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.
Thí dụ
Hợp đồng bảo hiểm giá trị tiền mặt cung cấp hai quyền lợi tức là quyền lợi tử vong và giá trị tiền mặt. Giả sử một người đã mua chính sách 50.000 đô la trả phí bảo hiểm 1000 đô la hàng năm. Nếu anh ta chết, người thụ hưởng của anh ta ngay lập tức nhận được 50.000 đô la khi anh ta chết nhưng giả sử anh ta còn sống và sau 30 năm, muốn sử dụng thành phần tiền mặt được tạo ra từ chính sách, giống như 10.000 đô la, anh ta có thể tự do nhận tiền và sử dụng nó như một nguồn tiền mặt cho các nhu cầu cá nhân của anh ta hoặc thậm chí có một khoản vay chống lại nó.
Ưu điểm
- Hợp đồng bảo hiểm vẫn có hiệu lực miễn là phí bảo hiểm được thanh toán và người mua bảo hiểm nhận được quyền lợi tử vong khi họ qua đời.
- Phí bảo hiểm không đổi bất kể độ tuổi của người mua bảo hiểm, có nghĩa là độ tuổi khi bạn thực hiện hợp đồng bảo hiểm này là khi số tiền bảo hiểm được quyết định.
- Giá trị tiền mặt được tạo ra từ một số phần nhất định của phí bảo hiểm đã trả và có thể hoạt động như một tài sản.
- Có một số công ty thậm chí còn trả cổ tức cho các hợp đồng bảo hiểm giá trị tiền mặt.
- Bên mua bảo hiểm cũng nhận được lợi ích về thuế do chính sách phát triển theo hệ thống thuế hoãn lại.
- Chính sách này khá linh hoạt khi người mua bảo hiểm có thể từ bỏ hợp đồng nói chung sau 2-3 năm hoặc rút một phần.
- Chúng tôi có thể vay theo số tiền được tạo ra hoặc sử dụng nó để trả các khoản phí bảo hiểm khác.
Nhược điểm
- Chính sách này mất nhiều thời gian để xây dựng giá trị tiền mặt và giả sử chúng tôi từ bỏ chính sách trong vòng 10 năm đầu tiên; hầu như không có bất kỳ khoản lợi nhuận nào mà người ta có thể mong đợi.
- Loại hợp đồng này khá tốn kém so với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, cao hơn khoảng 6-10 lần so với quyền lợi tử vong tương tự mà chúng ta đáng lẽ có trong bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn.
- Giá trị tiền mặt và quyền lợi tử vong được đối xử khác nhau, có nghĩa là khi chúng ta chết, chúng ta chỉ nhận được quyền lợi tử vong chứ không phải giá trị tiền mặt được tạo ra. Giá trị tiền mặt chỉ có thể được hưởng khi chúng ta còn sống.
- Các chính sách bảo hiểm giá trị tiền mặt cung cấp lãi suất rất thấp trên số tiền được tạo ra, và do đó đây không thể được coi là một chính sách đầu tư vì các chính sách đầu tư khác sẽ tạo ra nhiều lợi nhuận hơn.
Bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt so với bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn
- Sự khác biệt lớn nhất giữa cả hai là về các tính năng và giá cả. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn cung cấp bảo hiểm quyền lợi tử vong cao hơn gần 4-6 lần với chi phí thấp hơn 4-6 lần so với những gì mà bảo hiểm nhân thọ có giá trị tiền mặt cung cấp.
- Bảo hiểm giá trị tiền mặt mặc dù có một số tính năng lợi ích đầu tư được bổ sung, điều này sẽ bị bỏ sót trong thời hạn, nhưng tỷ lệ hoàn vốn là khá ít nếu tiền được đầu tư vào các con đường khác như quỹ tương hỗ có thể dễ dàng thu về 15%.
- Thời hạn sống nếu bạn chết ngoài thời hạn bảo hiểm của hợp đồng, người thụ hưởng không nhận được gì và việc gia hạn thời hạn khi về già là rất tốn kém, và đôi khi công ty không cho phép, trong khi giá trị tiền mặt khi đã nhập thì có thể áp dụng suốt đời với điều kiện phí bảo hiểm là đã thanh toán.
Phần kết luận
Nó hoàn toàn phụ thuộc vào sự lựa chọn của chủ hợp đồng mà họ thích mua, cho dù đó là giá trị tiền mặt hay bảo hiểm có kỳ hạn. Nhìn vào mặt lợi và mặt hại, chúng ta có thể thấy rõ rằng bảo hiểm giá trị tiền mặt tuy tương đối đắt hơn so với bảo hiểm có kỳ hạn, nhưng có thể giúp chủ hợp đồng an tâm khi còn sống và đang cần tiền nhưng hưởng quyền lợi tử vong. căn cứ, đó là một tổn thất vì bên mua bảo hiểm đang trả nhiều tiền hơn cho khoản tiền bảo hiểm thấp hơn gần 3-4 lần về thời hạn bảo hiểm nhân thọ.
Các bài báo được đề xuất
Đây là một hướng dẫn về bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt là gì và định nghĩa của nó. Ở đây chúng tôi thảo luận về loại, hoạt động và ví dụ về bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt. Bạn có thể tìm hiểu thêm về tài chính từ các bài viết sau -
- Tính giá trị tiền mặt
- Các loại bảo hiểm rủi ro
- Tái bảo hiểm
- So sánh - Thời hạn so với Bảo hiểm trọn đời
