Tái bảo hiểm là gì?
Tái bảo hiểm là một công cụ để các công ty bảo hiểm giảm bớt trách nhiệm bồi thường của họ bằng cách nhờ một công ty khác bảo hiểm một số khoản đó, do đó ngăn chặn các công ty bảo hiểm mất khả năng thanh toán; do đó, công ty bảo hiểm các yêu cầu bồi thường được gọi là 'Nhà tái bảo hiểm' và công ty nhận bảo hiểm được gọi là 'Công ty nhượng quyền'.
Tái bảo hiểm có một lịch sử lâu đời với các tham chiếu bắt nguồn từ các luật châu Âu từ thế kỷ 15. Trong những năm qua, phương thức tái bảo hiểm đã phát triển và một số công cụ thay thế đã xuất hiện, một trong số đó là trái phiếu thảm họa, sidecar, ILW, giúp các công ty bảo hiểm chuyển giao rủi ro xảy ra thiên tai.
Loại hình tái bảo hiểm
Tái bảo hiểm chủ yếu là một hợp đồng bồi thường hoặc một hợp đồng hoàn trả, trong đó nhà tái bảo hiểm bồi hoàn tổn thất mà công ty nhượng lại thực tế đã trả, và tổn thất đó phải được bảo hiểm bởi hợp đồng tái bảo hiểm hoặc bất kỳ chính sách nào khác thuộc phạm vi của hợp đồng đó.
Phân loại sau đây đã được xuất bản bởi văn phòng bảo hiểm liên bang, bộ ngân khố của chúng tôi. Hãy thảo luận về các loại hình tái bảo hiểm.
# 1 - Tái bảo hiểm theo Hiệp ước
Điều này giống như tái bảo hiểm ô trong đó bản chất của các chính sách được bảo hiểm được xác định trong hợp đồng tái bảo hiểm, tức là không có chính sách cụ thể nào được đề cập, chỉ có các tiêu chí đủ điều kiện được quy định và tất cả các hợp đồng đáp ứng tiêu chí đó sẽ tự động được tái bảo hiểm. Điều này chỉ hoạt động khi nhà tái bảo hiểm và người nhượng lại có yếu tố tin cậy cao. Có hai loại sau trong loại này:
A - Tái bảo hiểm Pro-Rata
Thỏa thuận này có tỷ lệ phân chia rủi ro và phí bảo hiểm được xác định trước. Cedant trao tỷ lệ phí bảo hiểm này cho Người tái bảo hiểm và Người tái bảo hiểm sẽ chịu rủi ro tương ứng. Ở dạng đơn giản, thỏa thuận này được gọi là chia sẻ hạn ngạch; tuy nhiên, nếu Cedant phải giữ lại một khoản lỗ cố định xảy ra do yêu cầu bồi thường và việc chia sẻ rủi ro bắt đầu vượt quá ngưỡng này, thì một thỏa thuận như vậy có nghĩa là 'chia sẻ thặng dư.' Do đó không thể xác định trước phần trăm chia sẻ tổn thất và thay đổi khi tổng số tổn thất thay đổi.
B - Tái bảo hiểm tổn thất quá mức
Điều này đảm bảo các khoản lỗ trên một mức định trước và có thể có ba loại.
- Mỗi lần xuất hiện: Điều này bảo vệ nhiều chính sách bị ảnh hưởng khi xảy ra một sự kiện.
- Tổng hợp: Điều này bảo vệ tất cả các tổn thất xảy ra trong một khoảng thời gian nhất định.
- Mỗi rủi ro: Điều này bảo vệ chống lại các lớp rủi ro riêng lẻ.
# 2 - Tái bảo hiểm cho cơ sở hạ tầng
Ở đây, người tái bảo hiểm bảo hiểm các rủi ro hoặc chính sách cụ thể thay vì đảm bảo tất cả các chính sách thuộc một đặc điểm kỹ thuật cụ thể. So với thỏa thuận hiệp ước, điều này tốn kém vì mỗi khi có yêu cầu bồi thường, cả hai bên đều phải trải qua quá trình thẩm định để kết luận xem khiếu nại đó có thuộc phạm vi điều chỉnh của thỏa thuận tái bảo hiểm hay không.
Mục đích của Tái bảo hiểm
Để rút ra một phép tương tự, chúng ta nên nghĩ công ty tái bảo hiểm là ngân hàng trung ương và các công ty nhượng lại là ngân hàng thương mại. Nhà tái bảo hiểm xác định các hành động của các công ty nhượng lại liên quan đến mức độ rủi ro mà họ có thể chịu và mức vốn hỗ trợ mà họ có thể thu được từ các nhà tái bảo hiểm. Sau đây là mục đích của tái bảo hiểm.
- # 1 - Hạn chế Tổn thất Có thể xảy ra - Nói chung, yêu cầu bảo hiểm là không xác định, trong khi phí bảo hiểm mà công ty bảo hiểm nhận được được xác định tại thời điểm ký hợp đồng. Do đó, các yêu cầu bồi thường có thể vượt quá những gì công ty bảo hiểm có thể tích lũy được từ việc đầu tư phí bảo hiểm, và do đó, họ có thể không đáp ứng được hoàn toàn các yêu cầu bồi thường. Do đó các công ty bảo hiểm sử dụng tái bảo hiểm để hạn chế tổn thất, giống như một công cụ phái sinh được sử dụng để bảo hiểm rủi ro.
- # 2 - Đáp ứng Yêu cầu Quy định - Theo luật và quy định của Ngành Bảo hiểm, các công ty bảo hiểm có thể bị giới hạn bởi số lượng chính sách mà họ có thể ban hành liên quan đến một rủi ro cụ thể. Điều này ngụ ý rằng nếu họ vượt qua ngưỡng này là không phù hợp với quy định; do đó, họ tìm kiếm tái bảo hiểm, chuyển một phần rủi ro này cho nhà tái bảo hiểm, do đó mở ra cơ hội ban hành thêm các chính sách.
- # 3 - Tái cơ cấu lại Bảng cân đối kế toán - Giống như các công ty tạo ra một phương tiện đặc biệt để loại bỏ một số khoản nợ phải trả của họ khỏi bảng cân đối kế toán của họ để củng cố bảng cân đối kế toán, các công ty bảo hiểm chuyển một số khoản nợ phải trả của họ cho nhà tái bảo hiểm để bảng cân đối kế toán của họ trông đẹp hơn, và nó có thể đảm nhận nhiều công việc kinh doanh hơn.
- # 4 - Nhập hoặc Thoát khỏi Miền Rủi ro - Đôi khi, các công ty bảo hiểm muốn giảm mức độ rủi ro đối với một loại rủi ro nhất định; do đó, họ tận dụng tái bảo hiểm để làm điều tương tự. Điều này dẫn đến sự đa dạng hóa hoặc tập trung rủi ro mong muốn.
Quy định về Tái bảo hiểm
- Ở Mỹ, Quy chế của ngành Tái bảo hiểm có tính phi tập trung cao, theo đó các bang mà công ty tái bảo hiểm đặt trụ sở sẽ điều chỉnh hoạt động của cùng một hoạt động bằng cách phân tích bảng cân đối kế toán của công ty tái bảo hiểm.
- Ngay cả khi có nhiều công ty con đặt tại các bang khác nhau, mỗi bang có quyền tự chủ trong việc đưa ra báo cáo về tình hình hoạt động của công ty tái bảo hiểm. Ngay cả khi các công ty con này nằm ở các bang khác nhau, chúng cũng chịu sự điều chỉnh của các bang mà chúng được cấp phép hoạt động.
- Quy định có hai hình thức ở Mỹ. Quy định Trực tiếp tác động đến những công ty có trụ sở hoặc được cấp phép hoạt động ở bất kỳ tiểu bang nào của Hoa Kỳ; tuy nhiên, đôi khi, các công ty bảo hiểm có thể tìm kiếm tái bảo hiểm từ các công ty không có trụ sở hoặc không được cấp phép ở bất kỳ tiểu bang nào của Hoa Kỳ, và do đó, những điều này không được quy định trực tiếp mà gián tiếp. Những điều khoản này đã được thực hiện để ngăn chặn việc tái bảo hiểm quá mức với ý định bất chính.
Ví dụ về các công ty tái bảo hiểm
Sau đây là một số công ty nổi tiếng trong lĩnh vực tái bảo hiểm trên thế giới:
- Công ty tái bảo hiểm Munich
- Swiss Re Ltd.
- Lloyd's
- Tổng công ty bảo hiểm Ấn Độ
- Tổng công ty tái bảo hiểm Châu Phi
Phần kết luận
Tái bảo hiểm là một phương thức chuyển giao rủi ro cho cơ quan bảo hiểm, giúp cơ quan bảo hiểm chịu rủi ro lớn hơn hoặc kinh doanh nhiều hơn và cũng giảm trách nhiệm bồi thường của họ; tuy nhiên, ngành công nghiệp này được quản lý chặt chẽ để bảo vệ nhà đầu tư và tránh những rủi ro không đáng có.
Các phương thức tái bảo hiểm thay thế gần đây cũng đã phát triển và đôi khi được các công ty bảo hiểm ưa thích hơn vì chúng có các điều khoản khoan dung chi phối hoặc đối phó với các loại rủi ro cụ thể; tuy nhiên, đây là sự đánh đổi giữa bảo vệ nhà đầu tư và tính linh hoạt.
