Cho vay dự phòng là gì?
Cho vay theo kiểu săn mồi là cách tiếp cận tích cực của người cho vay để lôi kéo người đi vay thực hiện một khoản vay với mức phí cao, lãi suất cao, các khoản phạt không cần thiết và các điều khoản tín dụng hung hãn khác.
Giải trình
Nhiều khi cho vay mang tính chất săn mồi nhắm mục tiêu vào nhóm thiểu số, người nghèo, người già hoặc người ít học trong xã hội, vì nhiều người trong số này cần tiền mặt ngay lập tức trong các tình huống khác nhau, ví dụ như thanh toán, chi phí y tế, v.v. Những thực hành như vậy đã gia tăng trong thế chấp nhà, chẳng hạn như Thế chấp nhà được hỗ trợ bởi những người cho vay bất động sản có thể hưởng lợi không chỉ từ các điều kiện cho vay mà còn từ việc bán nhà trong trường hợp người mua vỡ nợ. Mặc dù nhiều hoạt động cho vay săn mồi không thuộc hoạt động bất hợp pháp, nhưng nó ảnh hưởng đến những người mắc kẹt trong những hoạt động như vậy và có thể hủy hoại cuộc sống của họ do nợ lớn hoặc vô gia cư.
Làm thế nào nó hoạt động?
Nhiều hành động dẫn đến cho vay mang tính chất định sẵn. Ví dụ: không tiết lộ thông tin đầy đủ trong khi ký hợp đồng, thông tin sai lệch, phí tăng cao, định giá dựa trên rủi ro, gói cho vay, cho vay dựa trên tài sản, v.v. Một số hành vi này được thực hiện bởi một cá nhân hoặc trong một nhóm tạo ra một số nợ, dẫn đến tình trạng kiệt quệ tài chính cho một cá nhân hoặc một nhóm.
Ví dụ về cho vay săn trước
- Tập trung vào Thanh toán Định kỳ Nhỏ: Nhiều khi người cho vay thu hút người vay bằng các khoản thanh toán định kỳ nhỏ thay vì tổng số tiền thanh toán, trông có vẻ phù hợp với những người có mức thu nhập thấp hơn. Ví dụ: Thanh toán 400 đô la hàng tháng thay vì đưa ra chi tiết toàn bộ khoản vay là 25.000 đô la.
- Balloon Payment: Thanh toán dễ dàng ở giai đoạn đầu khi số tiền thế chấp ngày càng tăng sau đó dẫn đến gánh nặng ngày càng tăng cho người vay do họ có thể vỡ nợ.
- Các khoản cho vay đóng gói: các khoản phí, lệ phí, hình phạt bổ sung được tính khi thực hiện hợp đồng mà người đi vay có thể không hoàn toàn biết. Trong thực tiễn như vậy, người cho vay tập trung vào các chương trình tạo ra phí cao hơn thay vì xem xét yêu cầu của người tiêu dùng.
Thực tiễn cho vay săn mồi
- Tiết lộ sai hoặc không đầy đủ trong hợp đồng : Bên cho vay che giấu nhiều điều kiện, phí, lệ phí, rủi ro liên quan hoặc các điều khoản cho vay liên quan đến người vay trong khi ký hợp đồng.
- Định giá dựa trên rủi ro: Mặc dù không bị coi là bất hợp pháp nhưng định giá dựa trên rủi ro tạo ra tác động lớn đến những người vay có lịch sử tín dụng xấu. Nhiều người cho vay sử dụng cách này để tính lãi suất cao cho những người đi vay có nhiều khả năng bị vỡ nợ, điều này cuối cùng làm tăng gánh nặng tài chính cho người đi vay.
- Phí và lệ phí: Nhiều khoản phí được người cho vay áp dụng trong khi thực hiện hợp đồng với cách tiếp cận 'lấy nó hoặc để nó.' Nếu người đi vay được giáo dục đủ để hiểu những bộ sạc không cần thiết này có thể đơn giản từ chối các điều khoản hợp đồng và khiến người cho vay lùi bước và tiếp tục thay vì rơi vào bẫy.
- Đóng gói khoản vay: Nhiều người cho vay bao gồm các khoản phí đối với các sản phẩm như bảo hiểm tín dụng, để thanh toán khoản nợ trong trường hợp người mua vỡ nợ.
- Khoản vay Flipping: Người vay phải vay thêm một khoản để trả khoản vay hiện tại với lãi suất cao hơn, điều này cuối cùng làm tăng gánh nặng tài chính.
Dấu hiệu cảnh báo
# 1 - Hiểu biết về Giá cả và Điều khoản
- Nếu có sự thiếu minh bạch trong hợp đồng mà người vay không hiểu thì nên bỏ qua.
- Trên thực tế, người cho vay cung cấp tính toán đầy đủ về phí, rủi ro, điều khoản trong khi ký kết thỏa thuận. Nếu người cho vay không làm điều đó, thì lý tưởng nhất là bạn nên làm rõ những nghi ngờ của mình trước khi ký hợp đồng.
- Nếu bạn không hiểu một số điều khoản, phí, hình phạt, tốt nhất là bạn nên tham khảo ý kiến của luật sư hoặc giáo dục bản thân trước khi ký hợp đồng.
# 2 - Cách tiếp cận Tích cực
Nhiều Bên cho vay có cách tiếp cận tích cực khi cho vay. Có rất nhiều biệt ngữ được sử dụng trong hợp đồng với mức phí cao hơn hoặc lãi suất cao, dẫn đến khoản thanh toán từ phía bạn cao hơn nhiều.
# 3 - Phê duyệt dễ dàng
- Nói chung cho vay, hợp đồng yêu cầu phải có tài liệu, thông tin chi tiết về người vay, quy trình xem xét.
- Nếu người cho vay đang cung cấp các khoản vay trước khi tiến hành thẩm định phù hợp, bạn cần phải cảnh giác vì đó có thể là một cái bẫy.
- Những người cho vay như vậy đưa ra một đề nghị nghe có vẻ hấp dẫn với ít cơ sở hơn.
# 4 - Cơ cấu thanh toán không nhất quán
Người đi vay không bao giờ nên đồng ý với cơ cấu thanh toán thay đổi theo định kỳ. Tốt nhất, thanh toán phải phù hợp về bản chất với lịch trình. Người vay cần biết mình phải trả thêm bao nhiêu để hoàn thành việc trả nợ.
# 5 - Các khoản cho vay ngắn hạn
Các khoản vay ngắn hạn như các khoản vay ngắn hạn sẽ tính lãi suất rất cao, kèm theo các khoản phạt và phí trong trường hợp trả chậm, dẫn đến việc người vay không có khả năng thanh toán các khoản vay và gia tăng gánh nặng tài chính. Những người cho vay không đưa ra quy định áp dụng cho những người cho vay truyền thống thực hiện các hoạt động như vậy nhiều lần và bạn không được bảo vệ pháp lý trước các hoạt động đó.
Cho vay dự phòng so với Tái định cư
| Cho vay dự phòng | Đường viền đỏ | |
| Bên cho vay đã áp dụng cách tiếp cận tích cực với một số hành vi phi đạo đức nhằm lôi kéo người đi vay vay với lãi suất cao, phí và lệ phí cao. | Việc khoanh vùng lại là một hoạt động phi đạo đức, khiến dịch vụ tài chính vượt quá tầm với ở một số khu vực dựa trên chủng tộc và sắc tộc. Ví dụ: từ chối có hệ thống các khoản thế chấp, bảo hiểm, các khoản vay dựa trên lịch sử khu vực thay vì xem xét mức độ tín nhiệm của một cá nhân. | |
| Hoạt động cho vay săn trước tập trung vào lợi nhuận từ việc cho vay thay vì cung cấp các dịch vụ thích hợp cho người vay và hiểu rõ khả năng của họ. | Việc khoanh vùng lại từ chối hoàn toàn các dịch vụ đến các vùng lân cận dựa trên chủng tộc hoặc lịch sử khu vực. | |
| Một số thực hành là phi đạo đức nhưng không bị coi là bất hợp pháp. | Việc khoanh đỏ là bất hợp pháp theo Đạo luật tái đầu tư của cộng đồng 1977. |
Tại sao Khách hàng lại mắc bẫy trong Thực tiễn Cho vay Đặt trước?
- Thiếu hiểu biết về các quyền và các điều khoản của hợp đồng: các công ty cho vay săn mồi nhắm vào nhiều khách hàng do họ thiếu hiểu biết. Nhiều khách hàng ký hợp đồng mà không hiểu toàn bộ các điều khoản, dẫn đến các khoản phí ẩn không cần thiết, lãi suất cao, thanh toán cao hơn, phạt, v.v.
- Ít cơ sở hơn: Do ít cơ sở hơn, nhiều người thuộc nhóm thu nhập thấp đã vay từ những người cho vay mà không hiểu các điều khoản và điều kiện hoàn toàn, và cuối cùng phải trả lãi suất cao hơn nhiều hoặc các khoản phí cao hơn trong quá trình trả nợ.
- Cho vay mang tính chất săn mồi nhắm vào người thiểu số, người cao tuổi, người nghèo, ít học và những người có điểm tín dụng thấp, những người có thể cần tiền mặt ngay lập tức trong trường hợp khẩn cấp. Vì nhiều người trong số này không thể tiếp cận trực tiếp với các công ty cho vay truyền thống do các yêu cầu và thủ tục nên họ rơi vào bẫy này.
Phần kết luận
Nhiều hành vi được thực hiện trong hoạt động cho vay săn trước không bị coi là bất hợp pháp, mặc dù nó có thể dẫn đến việc hủy hoại tình trạng tài chính của người đi vay. Cách duy nhất để cứu mọi người khỏi những hành vi đó là giáo dục họ về quyền và thủ tục cho vay của họ.
Cá nhân cần hiểu hợp đồng trước khi tham gia. Nếu người vay không hiểu một số điều khoản và tính toán trong hợp đồng cho vay đó, họ nên tránh ký hợp đồng đó. Mọi người đi vay cần phải hiểu sự khác biệt giữa thông lệ hợp lý để có được khoản vay và khả năng dễ dàng cho vay. Mặc dù chính phủ đang thực hiện nhiều biện pháp chống lại việc cho vay nặng lãi, nhưng công chúng cần có nhận thức chung để hiểu và tránh rơi vào bẫy của những thực hành như vậy.
