Ý nghĩa đồng bảo hiểm
Đồng bảo hiểm được định nghĩa là sự chia sẻ rủi ro giữa doanh nghiệp bảo hiểm và người được bảo hiểm. Người được bảo hiểm chịu một phần thiệt hại hoặc yêu cầu bồi thường sau khi người được bảo hiểm thỏa mãn khoản khấu trừ xác định trước theo hợp đồng bảo hiểm.
Khả năng áp dụng đồng bảo hiểm
# 1 - Bảo hiểm y tế
Người được bảo hiểm chia sẻ các chi phí liên quan đến sức khỏe nếu hợp đồng bảo hiểm có điều khoản đồng bảo hiểm. Tỷ lệ chi phí mà người được bảo hiểm sẽ chia sẻ được biết tại thời điểm bắt đầu hợp đồng bảo hiểm.
Các hợp đồng này cũng có các điều khoản cần thiết khác như khoản khấu trừ tiền túi hàng năm và khoản tiền chi trả tối đa. Khoản khấu trừ tự trả là chi phí ban đầu tối đa (không bao gồm đồng thanh toán, là số tiền cố định mà người được bảo hiểm trả cho mỗi lần khám) mà người được bảo hiểm sẽ chịu trong một năm. Bất kỳ chi phí nào cao hơn và vượt quá mức khấu trừ trong một năm cụ thể đều được chia sẻ bởi công ty bảo hiểm và người được bảo hiểm theo một tỷ lệ quyết định trước (thường là 80:20). Số tiền chi trả tối đa là tổn thất tối đa mà người được bảo hiểm sẽ phải gánh chịu hàng năm (bao gồm cả khoản khấu trừ) và bất kỳ tổn thất nào trên và cao hơn sẽ chỉ do công ty bảo hiểm chịu.
# 2 - Bảo hiểm tài sản
Trong bảo hiểm tài sản, điều khoản đồng bảo hiểm yêu cầu tài sản phải được bảo hiểm theo tỷ lệ phần trăm tối thiểu đã thỏa thuận trên giá trị thay thế của tài sản. Phạt tiền được áp dụng tại thời điểm yêu cầu bồi thường nếu công ty bảo hiểm phát hiện ra rằng tài sản được bảo hiểm đã mua không đủ bảo hiểm (thấp hơn điều khoản đồng bảo hiểm).
# 3 - Bảo hiểm quyền sở hữu
Hiện đã ngừng hoạt động, từng có điều khoản đồng bảo hiểm trong bảo hiểm quyền sở hữu của Hoa Kỳ cho đến năm 2006. Theo các hợp đồng này, người được bảo hiểm đã chia sẻ tổn thất với công ty bảo hiểm nếu quyền sở hữu không được bảo hiểm với mức tối thiểu là 80% giá trị thị trường của nó.
Ví dụ về đồng bảo hiểm
Sau đây là một số ví dụ về đồng bảo hiểm.
Ví dụ 1
Một cá nhân đã mua bảo hiểm có điều khoản đồng bảo hiểm, trong đó tổn thất sẽ được chia cho người được bảo hiểm và người bảo hiểm theo tỷ lệ 80:20. Nếu số tiền tổn thất trong thời hạn là 1.000 đô la, công ty bảo hiểm sẽ chỉ phải trả 800 đô la, và số dư 200 đô la sẽ do người được bảo hiểm chịu.
Ví dụ # 2 - Bảo hiểm sức khỏe
Giả sử rằng ai đó đã mua một hợp đồng bảo hiểm y tế với tỷ lệ 80/20. Trong hợp đồng này, tổn thất sẽ được người bảo hiểm chia sẻ và bảo hiểm theo tỷ lệ 80:20. Nếu người được bảo hiểm trải qua một thủ tục y tế có giá 2.000 đô la, công ty bảo hiểm của cô ấy sẽ trả thêm 1.600 đô la, trong khi cô ấy sẽ đưa vào số dư 400 đô la. Nếu cùng một hợp đồng có điều khoản khấu trừ tiền túi là 500 đô la, cô ấy sẽ tự chịu 500 đô la đầu tiên và số dư sẽ được chia sẻ bởi cô ấy (300 đô la) và công ty bảo hiểm (1200 đô la) theo tỷ lệ được quyết định trước.
Trong trường hợp có điều khoản tự bỏ túi tối đa, người được bảo hiểm sẽ ngừng chia sẻ tổn thất sau khi đã trả đủ số tiền tổn thất tối đa đã thỏa thuận trong hợp đồng trong một năm cụ thể. Nếu chúng ta giả định số tiền xuất túi tối đa là 1.000 đô la trong trường hợp này, người được bảo hiểm sẽ ngừng chia sẻ chi phí khi tổng chi phí vượt qua 3.000 đô la.
Hình minh họa đồng bảo hiểm sức khỏe
Các giả định:
- Tỷ lệ đồng bảo hiểm: 80:20
- Tỷ lệ công ty bảo hiểm: 80%
- Phần được bảo hiểm: 20%
- Khoản khấu trừ bỏ túi: $ 500
- Tối đa khi xuất túi: 1.000 đô la
| Sr không | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 |
| Chi phí chăm sóc sức khỏe (Tích lũy hàng năm) | $ 500 | 1.000 đô la | $ 2.000 | $ 3.000 | $ 4.000 | $ 5.000 |
| Khoản khấu trừ xuất tiền túi (Do người được bảo hiểm chi trả) | $ 500 | $ 500 | $ 500 | $ 500 | $ 500 | $ 500 |
| Số dư (được chia sẻ bởi cả hai bên) | - | $ 500 | 1.500 đô la | $ 2.500 | $ 3,500 | $ 4,500 |
| Do người được bảo hiểm chi trả | - | $ 100 | $ 300 | $ 500 | $ 500 | $ 500 |
| Do công ty bảo hiểm chi trả | - | $ 400 | 1.200 đô la | $ 2.000 | $ 3.000 | $ 4.000 |
| Tổng số tiền bỏ túi | $ 500 | $ 600 | $ 800 | 1.000 đô la | 1.000 đô la | 1.000 đô la |
Ví dụ # 3 - Bảo hiểm tài sản
Điều khoản đồng bảo hiểm 80% đối với tài sản có giá trị từ 100.000 đô la, yêu cầu tài sản đó phải được bảo hiểm với số tiền ít nhất là 80.000 đô la. Nếu tài sản được bảo hiểm với số tiền thấp hơn 60.000 đô la, công ty bảo hiểm sẽ tính phí phạt báo cáo dưới hình thức thanh toán thấp hơn.
Trong trường hợp tài sản bị tổn thất 40.000 USD trong thời hạn hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ chỉ bồi thường thiệt hại tương ứng với mức bảo hiểm thực tế và mức bảo hiểm theo quy định của hợp đồng. Trong trường hợp này, nó sẽ là 30.000 đô la, và số dư 10.000 đô la mất mát sẽ do người được bảo hiểm gánh chịu (không được khấu trừ) như một khoản phạt báo cáo thiếu.
Tham khảo bảng dưới đây:
| Chi tiết | Giá trị |
| Giá trị thay thế của thuộc tính (A) | 100.000 đô la |
| Yêu cầu đồng bảo hiểm (B) | 80% |
| Bìa Bắt buộc (C) = (A * B) | 80.000 đô la |
| Giá trị bảo hiểm (D) | $ 60.000 |
| Mất mát (E) | $ 40.000 |
| Tổn thất do Người bảo hiểm trả (F) = (D / C * E) | $ 30.000 |
| Hình phạt báo cáo dưới mức (EF) | $ 10.000 |
Một số hợp đồng yêu cầu 100% tiền bảo hiểm, điều quan trọng là phải báo cáo giá trị tài sản chính xác để tránh bị phạt do báo cáo quá thấp.
Ưu điểm của CoInsurance
Sau đây là những ưu điểm của đồng bảo hiểm.
Được bảo hiểm
- Phí bảo hiểm phải chăng với các khoản khấu trừ và tối đa cao hơn (tốt cho những người trẻ tuổi không phải chịu chi phí y tế cao). Công ty bảo hiểm thanh toán trong trường hợp chi phí y tế bỏ trốn
- Toàn bộ chi phí do công ty bảo hiểm chịu nếu đạt mức tối đa tiền túi vào đầu năm (có lợi cho những người cần chăm sóc y tế thường xuyên)
- Trong bảo hiểm tài sản, tài sản được bảo hiểm đầy đủ để tránh bị phạt
Các công ty bảo hiểm
- Giảm chi phí cho các công ty bảo hiểm vì con chip được bảo hiểm cùng với phần tổn thất của họ
- Giúp công ty bảo hiểm định giá một cách thỏa đáng bảo hiểm tài sản
Nhược điểm của Đồng bảo hiểm
Sau đây là những nhược điểm của đồng bảo hiểm.
Được bảo hiểm
- Các khoản khấu trừ tự trả cao và chi phí tự trả tối đa làm tăng tổng chi phí bảo hiểm.
- Chi phí bảo hiểm cao nếu bệnh nhân lựa chọn khám chữa bệnh ngoài hệ thống (bệnh viện / phòng khám ngoại mạng đắt hơn bệnh viện / phòng khám trong mạng lưới).
Người bảo hiểm
- Tăng chi phí phục vụ các chính sách ban hành cho những bệnh nhân cần được chăm sóc y tế tốt
Phần kết luận
Đồng bảo hiểm là một tình huống đôi bên cùng có lợi cho cả người được bảo hiểm và người bảo hiểm vì nó giảm chi phí cho người bảo hiểm và hỗ trợ đầy đủ cho người được bảo hiểm trong trường hợp chi phí chăm sóc sức khỏe tăng đột biến.
Trong bảo hiểm tài sản, đồng bảo hiểm là một công cụ quan trọng để thúc đẩy chủ sở hữu tài sản tiết lộ giá trị thay thế / tiền mặt thực sự của tài sản và mua một khoản bảo hiểm thích hợp, giúp công ty bảo hiểm đưa ra mức giá phù hợp cho các hợp đồng của mình.
