Định nghĩa tái sử dụng thế chấp
Mortgage Recast là khi người vay trả trước một số hoặc toàn bộ số tiền gốc chưa thanh toán dẫn đến số dư khoản vay giảm, và do đó tổ chức tài chính sẽ tính toán lại các khoản thanh toán khoản vay thế chấp hàng tháng dựa trên thời gian còn lại, số tiền gốc chưa thanh toán và lãi suất.
- Khi người vay có một khoản tiền lớn thì có thể chuyển khoản tiền đó cho người cho vay dưới hình thức thế chấp để giảm bớt dư nợ cũng như giảm gánh nặng lãi và gốc hàng tháng của khoản vay đó. .
- Do đó, người đi vay trả tiền ứng trước để bù trừ với số tiền gốc chưa thanh toán, và người cho vay tính toán lại số tiền còn nợ với thời gian đáo hạn còn lại và tỷ lệ lãi suất để đưa ra số tiền thế chấp được đúc lại.
- Ngoài ra, tổng số tiền lãi mà người đi vay phải trả cho người cho vay sau khi tái thế chấp rõ ràng sẽ thấp hơn so với số tiền mà người đi vay sẽ phải trả nếu không làm như vậy.
- Điều này là do giá trị thời gian của yếu tố tiền hiện diện trong tính toán lãi suất của dư nợ gốc.
Làm thế nào để ghi lại thế chấp hoạt động?
Việc tái lập thế chấp hoạt động trên nguyên tắc cơ bản của tài chính. Có một số yếu tố do người cho vay tính lãi, bao gồm yếu tố thời gian cũng như yếu tố rủi ro. Khái niệm giá trị thời gian của tiền có tác dụng, có tính đến các yếu tố khác nhau như lãi suất, khoảng thời gian, và số tiền còn nợ, v.v. Thông thường, có các lịch trình phân bổ cụ thể để trả khoản vay, bao gồm việc thanh toán hàng tháng hoặc thanh toán bằng nhau gốc và lãi theo tỷ lệ xác định trước.
Tuy nhiên, nếu khoản trả nợ gốc cao hơn số dư phải trả cho một kỳ cụ thể, thì số dư nợ sẽ được tính lại theo các khái niệm tài chính có tính đến giá trị hiện tại của số dư khoản vay được chiết khấu theo lãi suất.
Tính toán lại thế chấp
Mọi người vay không cho phép lặp lại khoản vay. Vì vậy, điều đầu tiên cần được đảm bảo là bên vay cho phép giống như hợp đồng đã giao kết. Các điều kiện sau phải được thỏa mãn:
- Các tiêu chuẩn giảm nợ gốc tối thiểu phải được đáp ứng: trong trường hợp người vay cho phép đúc lại, có các định mức cụ thể liên quan đến số tiền trả nợ gốc tối thiểu, điều kiện đầu tiên cần phải được thỏa mãn.
- Người vay phải trả phí nấu lại theo định mức của các tổ chức tài chính.
Dưới đây là ví dụ tính toán để tính lại thế chấp của bạn.
| Chi tiết | Số tiền |
| Số dư gốc hiện tại | $ 1.125.000,00 |
| Lãi suất hàng năm | 5,00% |
| Khoản thanh toán gốc và lãi hàng tháng hiện tại | $ 100.000,00 |
| Phần lãi còn lại | $ 29.671,58 |
| Giảm tiền gốc một lần | 500.000 USD |
| Phí nấu lại | $ 25,000,00 |
Số lần thanh toán còn lại là 12. Tính số tiền tiết kiệm cầm cố được.
Giải pháp:
Số lần thanh toán còn lại là 12. Bây giờ, chúng ta sẽ tính toán số dư khoản vay tái bản trước.
- Số dư khoản vay tái sử dụng = Số dư gốc hiện tại - Giảm nợ một lần
- = $ 1,125,000 - $ 500,000
- = $ 625,000
Cách tính số tiền trả góp còn lại:
- Trả góp = Số tiền gốc / Hệ số niên kim @ 5% trong 12 tháng
- = $ 625,000 / 11,68122
- = $ 53.504,69
Các loại thế chấp có thể được xử lý lại
- Như đã đề cập trước đó, chỉ những thế chấp trong đó các điều kiện cụ thể cho phép đúc lại mới có thể được đúc lại. Các khoản thế chấp như vậy có liên quan đến một khoản vay được phân bổ âm, có cấu trúc thanh toán cho phép hoàn trả theo lịch trình một số tiền nhỏ hơn lãi suất của khoản vay.
- Các khoản thế chấp được khấu hao tương đối cũng được gọi là các khoản thế chấp có tỷ lệ điều chỉnh tùy chọn thanh toán hoặc tùy chọn ARM.
- Hơn nữa, không có khoản vay được chính phủ hậu thuẫn nào có thể được đúc lại và do đó, không thể đúc lại các đĩa CD Jumbo, USDA, khoản vay VA, v.v..
Sự khác biệt giữa chọn lọc thế chấp và tái cấp vốn
- Trong trường hợp người đi vay trả một khoản lớn khoản vay trả một lần và đáp ứng các điều kiện xác định trước, thì việc hoàn trả đó có thể được gọi là thế chấp tái diễn trong khi mặt khác, tái cấp vốn cho khoản vay xảy ra khi người đi vay chuyển khoản vay hiện có thành một khoản vay mới. các điều khoản khác nhau của khoản vay là các điều khoản có lợi cho người vay. Vì vậy, có một ranh giới mỏng xác định sự khác biệt giữa tái cấp vốn thế chấp và tái cấp vốn.
- Theo các điều khoản trước đây, người đi vay tự thanh toán một lần trước thời hạn trả nợ đã nêu, và người cho vay sắp xếp lại số dư nợ gốc là số tiền thấp hơn trong điều kiện trả lãi hàng năm, số năm hoàn trả, và hoàn trả hàng năm về nguyên tắc, trong khi sau đó, việc chuyển nhượng khoản vay diễn ra khi người cho vay mới đã được chuyển khoản vay từ người cho vay cũ và việc hoàn trả tiếp theo chỉ được thực hiện cho người cho vay mới theo các điều khoản mới của khoản vay.
Ưu và nhược điểm của Mortgage Recast
Dưới đây là một số ưu và nhược điểm của việc đọc lại thế chấp.
Ưu điểm về thế chấp
- Tổng số tiền lãi phải trả cho các khoản vay thấp hơn nhiều so với số tiền lãi phải trả nếu việc tái thế chấp không được thực hiện. Do đó, nó làm giảm gánh nặng thanh toán hàng tháng
- Lãi suất trung bình mà người vay phải trả phù hợp với lãi suất dự kiến phải trả.
- Tái đủ điều kiện cho một khoản vay mới trở thành một công việc tẻ nhạt, và do đó quá trình tái xử lý thế chấp loại bỏ các công việc hành chính để có được một khoản vay mới.
Hạn chế thế chấp
- Quá trình tái lập thế chấp không thiếu khoảng thời gian trong thời hạn của khoản vay; do đó không giống như tái cấp vốn, nó không làm giảm thời gian cho vay.
- Mặc dù các khoản thanh toán lãi suất được giảm xuống do tái sử dụng, nhưng hạn chế là nó làm cho nhiều tiền của bạn bị loại trong thế chấp và do đó có khả năng thanh khoản bị suy giảm.
- Tái chế bao gồm các khoản phí như lệ phí, phí hành chính, v.v., và do đó gánh nặng tài chính tăng lên.
Phần kết luận
Cuộc thảo luận trên đây cho thấy rõ ràng rằng tái cấp vốn thế chấp khác với tái cấp vốn do những lý do nêu trên. Ngoài ra, tái thế chấp đã tạo ra một cách dễ dàng cho người vay để giảm gánh nặng lãi suất trong một khoảng thời gian bằng cách giữ nguyên thời gian đáo hạn và giảm trả nợ gốc hàng tháng sau khi cung cấp trước một khoản tiền gốc. cho người cho vay.
