Định nghĩa Tỷ lệ Trễ hạn
Lãi suất quá hạn là tỷ lệ phần trăm khoản vay trong danh mục thế chấp đến hạn thanh toán và thường được các nhà đầu tư sử dụng để nghiên cứu tổ chức ngân hàng có mô hình kinh doanh chính là kiếm lãi từ việc cho vay. Nếu tỷ lệ này cao, thì danh mục các khoản cho vay thế chấp là xấu vì nhiều khoản vay không trả góp vào ngày đáo hạn.
Giải trình
Tỷ lệ Trễ hạn giúp đánh giá các ngân hàng có hoạt động kinh doanh chính là cho vay. Một khi người đi vay bị các cơ quan quản lý đánh dấu là vi phạm pháp luật thì xếp hạng tín dụng của người đi vay sẽ giảm xuống. Thường có một khung thời gian quy định, sau đó một khoản vay được coi là quá hạn. Khung thời gian thường là 60 ngày. Vì vậy, nếu người vay không trả góp trong 60 ngày, khoản vay đó có thời hạn. Nó cho biết tổng các khoản vay quá hạn trong danh mục đầu tư.
Công thức
Công thức được biểu diễn như sau:
Tỷ lệ Trễ hạn = (Số Khoản vay Quá hạn / Tổng Số Khoản vay) * 100- Số khoản vay quá hạn = Tổng số khoản vay chưa trả góp trong 60 ngày
- Tổng số khoản vay = Tổng số khoản vay hiện có trong danh mục cho vay.
Tỷ lệ quá hạn xem xét số lượng các khoản vay, không phải giá trị của mỗi khoản vay
Thí dụ
Một tổ chức chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực cho vay tiền có 100 khoản dư nợ. Trong số 100 khoản vay, có rất ít khoản vay đến hạn thanh toán -
Được,
- 12 Khoản vay - Trả góp trong 45 ngày
- 15 Khoản vay - Trả góp trong 62 ngày
- 10 Khoản vay - Trả góp trong hơn 90 ngày
Tìm tỷ lệ quá hạn cho danh mục cho vay.
Giải pháp
Tính toán khoản vay quá hạn
- = 15 + 10
- = 25
Việc tính toán Tỷ lệ Trễ hạn có thể được thực hiện như sau:
- = 25/100 * 100
- = 25
Diễn dịch
Nếu, đối với một tổ chức, tỷ lệ quá hạn cho một danh mục cho vay là 25%, thì trong số 100 khoản vay được phát hành trên thị trường, có 25 khoản vay không được thanh toán đúng hạn. Đây không phải là một con số tốt cho danh mục cho vay. Tổ chức sẽ phải thuê một bên thứ ba để thu hồi các khoản thanh toán, điều này rất tốn kém.
Vì vậy, danh mục cho vay nên có tỷ lệ quá hạn thấp. Tỷ lệ này càng cao thì danh mục cho vay và tổ chức càng bị ảnh hưởng nặng nề.
Làm thế nào nó hoạt động?
Tỷ lệ phạm pháp được nghiên cứu bởi các cơ quan quản lý để dự đoán cuộc khủng hoảng của một lĩnh vực cụ thể. Nếu thấy rằng tỷ lệ phạm pháp của một lĩnh vực cụ thể nào đó tăng lên đột ngột, thì chính phủ nên nhanh chóng hành động trước khi xảy ra bất kỳ cuộc khủng hoảng nào. Không có cuộc khủng hoảng kinh tế nào xảy ra mà không có bất kỳ tín hiệu nào; nó xảy ra khi chúng ta bỏ qua các tín hiệu. Vì vậy, nó cần được các tổ chức cho vay và các cơ quan quản lý nghiên cứu kỹ lưỡng để bắt tín hiệu và hành động nhanh chóng.
Tỷ lệ Trễ hạn so với Tỷ lệ Mặc định
Các khoản cho vay quá hạn là những khoản nợ chưa thanh toán trong hơn 60 ngày. Một khi khoản thanh toán không được thanh toán trong hơn 270 ngày, khoản vay đó cần được xóa sổ. Vì vậy, khoản vay đó hóa ra là một khoản vỡ nợ.
Tỷ lệ mặc định là tổng khoản vay không trả được dựa trên tổng số khoản vay trong danh mục đầu tư. Tỷ lệ này cho thấy sự mất mát của danh mục cho vay. Một khi nó là mặc định, có nghĩa là cơ hội khôi phục là NIL. Không giống như các khoản cho vay quá hạn, nơi mà cơ hội thu hồi vẫn còn.
Các bài báo được đề xuất
Đây là một hướng dẫn về Tỷ lệ Trễ hạn và định nghĩa của nó. Ở đây chúng ta thảo luận về công thức để tính toán tỷ lệ vi phạm cùng với một ví dụ, diễn giải và cách nó hoạt động. Bạn có thể tìm hiểu thêm từ các bài viết sau -
- Nghĩa vụ thế chấp thế chấp
- Dịch vụ cho vay
- Tài khoản trễ hạn
- Các khoản cho vay dưới chuẩn
